10 月 29 日 Ping++ 支付产品负责人花生在深圳活动现场做了主题为「从功能到场景，如何打造企业专属的支付系统」的分享。以下是他的观点摘录：
大家都知道，2014－2015 年有一波火热的互联网创业潮。这些互联网创业公司亟需在短时间内验证其商业模式，对快速接入支付有很强的需求。
根据当时对市场需求的分析，Ping++ 推出了聚合支付产品，让支付变得更容易。「让支付更容易」 是服务于交易，「让交易更容易」 是促成甚至创造交易。从服务升华到创造，我们可能需要一些转变，即从功能到场景的转变。接下来我会先简单介绍下，从功能和场景不同的角度看，支付服务包含的内容。
先说功能，大家最直观的可能是收款功能，从支付方式来看，目前主要是以下 4 种类型：
1.网关支付
目前大家可能接触的比较少了，早期的电商平台或现在 PC 上某些大额交易服务，可能会应用到，一般是到支付页面时，用户选择银行类型，跳转到相应银行的个人／企业网银页面，按照网银操作流程，完成支付。通常需要引入 Ukey 或 OTP 等硬件安全设备，特别是企业网银，现在应该还有一些。
它的特点是安全性和限额较高，但由于支付体验较差，所以在C端的支付应用很少了。
2.第二个快捷支付
现在是小额支付的主流产品，通过提交用户的银行卡要素信息，包括（姓名、身份证号）银行卡号、预留手机号、短信验证码，信用卡可能还有有效期和 CVV2 等要素信息，完成快捷支付。一般是一次签约、次次鉴权的方式，即首次使用需要将以上信息较为完整的上传签约，第二次和之后只需要输入短信验证码就可以完成支付。
它的特点，相对网关支付，支付体验会有很大的提升，但是在安全性上会相对差一些，而且限额也比较低，适用于小额、高频的便捷支付。
3.第三个支付账户支付
这就是大家所熟知的支付宝和微信支付。和快捷支付相比，快捷支付走的通道是用户的银行账户，而支付账户走的通道是用户在微信、支付宝等支付机构的支付账户，通过用户在支付宝和微信的账户余额完成支付；当然支付宝和微信也支持快捷支付，这里作一个狭义的区分。
因为支付账户支付完全是在支付机构体系内完成，所以相比快捷支付，支付体验又有了质的提升。而且巨大的账号体量，和逐渐打通延伸的各种支付场景，这两者的化学反应又进一步提升了用户的支付体验，所以现在生活服务类的支付中，支付账户的占比两家独大。并且由于其体系内健全的风控体系，沉淀交易数据形成的用户画像和交易闭环等因素不断迭代优化的缘故，其安全性也是相对较高的，限额方面也是由它自己定义。
4.信用支付／分期付款
它的特点是可以降低用户的一次性消费门槛，也可以帮助商户拓展覆盖更广泛的消费者群体。目前这种模式还在蓬勃发展中。
接下来，我们还是以相同的逻辑，归纳下付款功能。从支付方式看，有支付账户和银行账户 2 种类型。其中，支付账户包括批量付款到支付宝账户（B2C／B2B）、微信企业付款（B2C）、微信企业红包（B2C）／微信红包（C2C）。银行账户指的是企业付款至银行卡（代付 B2C／B2B）。
从资金流向看，企业付款也是不外乎两种，一个是 B2C（资金从企业至 C 端用户），一个是 B2B（资金从企业至企业）。
在收付款之外，支付服务还存在一些其他延伸的功能需求点，如：身份认证、银行卡信息认证、海关报关、物流信息查询。
前面主要是围绕付款、收款、以及一些支付延伸的功能做了下总体的介绍。接下来，我们对支付的使用场景进行大致的汇总和分类。现在常见的场景是移动应用，在移动端通过 App 形式，无论是 Android 还是 iOS，把产品呈现给用户。另外还有 HTML5 网页、PC 网页、扫码、资金结算、用户提现、营销/卡券、积分等场景。
把前面收款、付款功能进行排列组合，无非以下几种资金流的应用场景：
1.C2B2B 多级商城：一些商城模式，个人先付款，平台再与子商户进行账务清分结算。
2.C2B2C 打赏、直播、教育 O2O 等：内容或服务提供方在平台提供商品或服务，消费者购买，如普通用户购买礼物赠送打赏主播，主播提现获得收益。
3.B2B2C 众测、众设平台等：B 端企业将需求发布在平台，资金首先从企业至平台，个人提供服务后平台将服务费用结算至其账户，最后个人提现。
4.B2B2B 纯 B2B 服务：B 端企业的多人决策和企业业务流程难标准化，目前这种服务一般是平台撮合、线下支付模式，平台更多是以信息中介的方式提供服务，并没有直接涉足支付。
功能性产品只是工具，工具的粘性较低，即使是当前支付工具中最强的支付宝，其使用频次也并不高；那么如何设计支付产品，加强用户的粘性呢？
支付其实是依托于具体的支付场景的，所以搭建合适的支付场景，在场景中吸引用户和沉淀，是支付产品设计的必经之路。
什么是场景呢？其实就是一个一个功能点的有机组合。把功能组织成有效的场景，对用户黏性提升和付费意愿将是一个很大的改善。无场景不支付，通过创造场景从而创造交易，最后增加企业的营收。
接下来我们将基于 C2B2B、C2B2C、B2B2C 这 3 种资金流的应用场景，分享下 Ping++ 对这些典型场景的支付系统设计方案，作为大家的一个参考。
首先是 C2B2B 场景，资金从 C 端用户先流向平台或子商户，然后平台与子商户间再进行帐务清算和分润，我们将这种场景的解决方案定义为多级商城。
多级商城模式会考虑到的哪些场景呢？首先大家想的是钱怎么办，有些商户希望用户和商户直接交易，钱不要过平台。有些商户本身是大集团下的，他则会希望商户在平台交易，由公司统一控制资金流。
由此衍生其他场景，平台上有多个商户，需要不同的分成设置，每个商户需要自己的交易管理与监控系统。
接下来，我们对商户和用户直接交易，资金不过平台这个场景做些了解。
一般平台方有大量的用户流量，而另外一端，具体提供服务的子商户本身没有那么大的流量入口，无法保证商品的转化率和销售情况。所以子商户通过有流量的平台合作来完成他的销售，这是多级商户基础的结构。
对于支付机构来说，他需要知道下面的商户是谁，交易信息是平台送上来，但是以一个一个独立子商户送给机构的，这样的话就做到支付机构的钱清给子商户。
做这样一个平台商城，首先要对所有的子商户参数进行管理，而且要区分一下什么子商户的交易，这也是我们 Ping++ 目前做的多级商户系统可以帮大家做的。
多级商城的常见场景需求首先是资金到底过不过平台，其次是子商户分成设置和权限管理。对于多级商城需求来说会衍生很多东西，包括对子商户渠道配置管理，对子商户信息察看，订单交易的管理，分成比例，对商户的汇总数据及报表等等，都是我们做多级商户的时候需要考虑到的。
基于以上的需求，我们认为多级商城的模式，除了把子商户的参数和支付渠道对接，完整的多级商城还需要有平台账户系统进行管理，在业务层面，分别有子商户管理，权限管理，参数配置，订单管理，二级报表管理，二级账务清分结算这些服务。
每笔订单，都会有平台和子商户两个维度的交易记录，比如一笔 1000 元的订单，手续费是千一，子商户收款，平台分成是10%，则该订单的两个维度的交易记录：
子商户：订单金额 1000 元，手续费 10 元，子商户预收 990 元，待付给平台的是 90 元，实收是 900 元；
平台：订单金额 1000 元，手续费 10 元，待收金额是 90 元；
基于以上两个维度的交易记录，进行统计清分，最后平台和子商户进行一定账期的结算，完成整个交易闭环。
说到 C2B2C／B2B2C 场景，资金从 C 端或 B 端用户先流向平台，平台再结算至另外的 C 端，如知识付费类的打赏、社交类的红包，内容或服务提供方的提现等等，我们将这种场景的解决方案定义为用户账户系统。
相信很多人都用过星巴克的星享卡。它会有充值返赠活动，在用户的拉新和老用户存留上都会起到作用。它还会有卡券营销，比如买一送一活动，不需要额外消费就可以赠送你一杯咖啡。会员还可以帮助提前回笼资金。这是我们认为账户系统的基本优势。
另外一种常见的场景是红包，基于企鹅智酷的调查数据，目前在手机网民中将近 90% 的人都使用过红包，使用红包的这些人有 80% 多使用货币电子红包，还有使用优惠券红包。红包可以充当用户情感维系媒介，增加平台用户粘性，促进线上购物行为，进而实现精准营销。
再说一下卡券，以前经常在麦当劳和肯德基门口有很多人发纸质的优惠券，这是当时的主要卡券的形式。现在很多商户都开始转为使用电子优惠券。
根据 chainstoreage 的研究，将近 80% 的受访者认同数字优惠券可以帮助他们在没有做出决定时下定决心。将近三分之一的智能手机优惠券会立刻得到兑换，超过 90% 的智能手机和平板电脑用户在收到优惠券的几天中兑换，55% 的智能手机优惠券用户在线上或商店中花费更多的钱。
互联网的消费中，有很大比例的冲动型消费，通过优惠券可以有效的刺激用户的消费意愿。
那么如何定义账户系统呢？大家常规认为的账户是针对个人消费者，包括现金账户、优惠券账户。
其实对于企业而言需要考虑的是企业账户。我们把企业账户划分为结算账户和托管账户。当用户在商户的 APP 里充值的时候，本质上这个钱不是你的收入，充值的钱都在托管账户，当用户消费了钱才进入结算账户。
我们认为账户系统应该具备现金账户系统，卡券账户系统，支付系统和帐号系统。
从功能点上来说，我们需要考虑的功能点，在账户层面有权限管理和认证管理。其次会涉及到余额管理，有交易明细、转帐、手续费管理。我们充值的时候显示充值 100 块，但支付机构会扣掉相应的手续费，可能只有 99 块，但显示必须是 100 块，所以我们把手续费单独拎出来管理，否则不好对账。
提现也是一样的，如果我提现 100 块，实际上从你的账户扣的钱不只 100 块，因为单笔也有两三块的手续费，这个手续费到底是用户承担还是商户承担，这也是系统层面需要考虑的点。
优惠层面，包括模板管理、发放管理、效果评估，还有最终优惠券消费、冻结及核销，都是应该考虑的基本功能点。
Ping++ 有一个梦想，在移动互联网浪潮席卷的时代，支付服务应该和水煤电、互联网等一样，成为现代社会的基建设施。我们致力于让支付回归本质，简单、便捷、温暖。
Ping++ 是国内聚合支付的先行者，创办于上海
网站：www.pingxx.com 微信公众号：PingPlusPlus
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