在投保健康类险种的时候，一定会经历的一个流程就是健康告知。所谓的健康告知，就是将被保险人的身体健康状况如实告知给保险公司，以供他们做风险评估来决定是否对保单进行承保或者在何种条件下承保。
可以说，健康告知环节是投保一款健康险的核心过程了，健康告知做的好，以后理赔就会很顺畅，健康告知一旦没有做好，就很有可能在将来遇到保险理赔纠纷。
一、如实告知分两种形式
所谓如实告知，是指在订立保险合同之时，投保人或者被保险人必须要将重要事项如实告知保险人，并确保保险公司能够全面、准确地掌握这些重要事项，只有这样才能够让保险公司正确的认识并评估危险状况，继而决定是否承保或者在何种条件下承保。
保险合同是最大诚信合同，如实告知可以说是保险合同订立的一种规则，也是保险合同中的基本行为规范。
如实告知的形式有两种：即有限告知（询问告知）和无限告知。《保险法原理与案例》一书中有关于两者区别的详细描述：
无限告知和有限告知的区别
看着比较费劲，简单总结一下就是：无限告知就是问到的没问到的都要说；有限告知就是问啥说啥，不问的就不说。
站在投保人的立场上来看，有限告知是优于无限告知的，因为有限告知可以更好的保护投保人的权益。
遵从有限告知的原则，健康告知条款内有明确问到的问题，被保人都没有发生的话，便可直接投保，今后一旦发生保险事故，保险公司不能再以被保人投保时的身体状况为理由拒绝赔偿。
二、询问告知中的概括性条款
根据我国《保险法》第十六条的规定，明确了我国健康告知采取的形式是询问告知。
《保险法》规定国内保险遵循有限告知原则
询问告知看似很简单，然而现实情况确是，有些看起来模棱两可的询问，你根本不知道该怎么回答！
举个简单的例子，某款重疾险保险合同中的健康告知条款是这样子的：
某重疾险健康告知
前两个问题很简单，有就回答有没有就回答没有，但看到第三个问题的时候，往往一脸黑人问号：我前几天有点耳鸣，我要告知吗？去年感冒了挂了水要告知吗？小时候被人拍了一板砖留下了疤要告知吗？
那对于类似第三条的询问，正确的处理方式是什么呢？那就是：不需要告知！
对，就是这么硬气！而且，我还可以给你一个硬气的理由：
根据《保险法司法解释（二）》第六条的规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负责举证。保险人以投保人违反了对保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。
《保险法司法解释（二）》对概括性条款的描述
对这个条款的理解可以分为三部分：
1、第一部分：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负责举证
这句话进一步强调了有限询问的原则。如果对于询问内容的理解双方有异议，则保险公司要负责举证。这是对投保人和被保人利益的倾斜。
2、第二部分：保险人以投保人违反了对保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持
在上面举得健康告知的那个例子中，第三条询问就是典型的概括性条款。
对于此类的概括性问询，我们是不需要告知的，因为它没有指定具体内容，外延性难以确定，在法律层面讲属于无效询问。如果有保险公司以此为由提出拒保，投保人可以提出抗辩，完全可以胜诉！
概括性询问是无效的
3、第三部分：但该概括性条款有具体内容的除外
这句话往往会被很多人忽略，但是它同样很重要。
打个比方，假如有一个健康询问是这样问的："您是否患有或曾患有肝炎病毒感染或携带、肝硬化、重症肝炎、胰腺炎、萎缩性胃炎、胃或十二指肠溃疡、溃疡性结肠炎、克隆氏病或其他消化系统疾病"。
这里虽然看起来像是个概括性条款，但它属于有具体内容的概括性条款，因此不能无视它不作告知。
面对类似这样的健康询问，正确的告知方式是要一拆为二，只回答明确提到病种名称的部分，后面的概括性询问可以无视。
概括性条款有具体内容的回答方式
在保险实务中，健康告知往往是造成保险合同纠纷的主要来源，所以在投保时应当慎之又慎。
更加需要注意的是，如果不懂如何处理健告告知，就千万不要在没有经过任何专业咨询的情况下，随意在线购买健康类险种。这种行为很容易给未来理赔埋下隐患，也可能会断送今后购买保险的权利！
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