理财是解决人生的财务问题。
生命周期中每个阶段的规划。
一辈子赚多少钱才够用？
0720午加餐：
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一、我们先说说什么是理财规划：
理财：是解决人生的财务问题
理财规划：是根据客户财务和非财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切合实际、可操作的某一方面或一系列互相协调的规划方案。
需要从0开始，从最基础的开始，起步资金也不多，可能跟我当初一样,所以可供我们选择的产品中，能让我们跑赢通胀，还能让财富稳定增长的只有股票基金了，其他的一些金融衍生品，都是以此为基础的，对于我们来说，请私人理财顾问打理财富不太现实，那就只能自己学习。
现金规划：必要的资产流动性，我们资产配置的时候讲到的一个账户，日常开销都从这里出。
消费支出规划：我们讲过的分清必要需要想要，目标就是要有【合理】的消费支出
教育规划：实现教育愿望，不管是你自己的教育愿望，比如我还希望未来可以去进修金融学心理学，还是你子女的教育愿望，如果你有一个天赋特别高的孩子，你没钱培养，真的不可惜吗？
退休养老规划：安享晚年，父母要安详晚年，我们自己也要安享晚年
风险管理与保险规划：完备的风险保障，没有这个规划，其他规划皆是空谈，一个风险就能让大家努力化为泡影。
投资规划：积累财富，我们拼命挣来的钱不要再喂通胀这个小怪兽啦，让它活起来，自己找钱养活自己，未来还能养活我们
税收筹划：合理的纳税安排，这个大家暂时应该是涉及不到了，企业会需要，老板会需要这一项，还有个人家庭财富积累到一定程度会需要，这里就不展开讲了。
财产分配与传承规划：有效的财产分配与传承，这个主要是针对那种大家族的财产传承，不少豪门因为争家产的事情，八卦满天飞大家应该也有所耳闻。
两个总体目标：
财务安全——这才是我们的首要目标
财务安全了才能谈终极目标：财务自由。主动投资主动人生 o r被动工作被动人生，这道选择题应该没有悬念哦！
生命周期理论
在这六个阶段中，我们能做理财规划的，只有最后3个阶段：青年、中年、老年，因为一个刚出生2个月的宝宝你不可能去给他讲“你去理财去啊”他也听不懂，他妈还可能会抽你大嘴巴子。
也就是说理财规划主要是成年以后的这3个阶段。我们进一步的细致划分成4个时期，分别拆解一下啊：
单身期：
理财需求有哪些呢？
我说5个：①租房；②满足日常开支需要；③如有教育贷款，要偿还教育贷款；④每月保持部分结余；最后一个很重要的【进行小额投资积累经验】，这个是很多人会忽略的事情。
家庭事业形成期：35岁以前
属于进攻性的特点，可以适当的冒点风险去获取高收益，对于这个时期的家庭来说，是有风险承受能力的。也就是说现在哪怕负债的同学，你们有足够的时间去消化这个负债！如果有合适的方法可以缩短这个时间，比如负债还款的定投计划。
家庭与事业成长期：35岁——55岁
到这时候就属于攻守兼备了，不能再像以前那样不管不顾的往前冲了，该为以后的生活考虑了，但是这个时候一般夫妻两人事业都是属于顶峰，有些孩子大一点的可能都成年了，也有赚钱的能力了，可以说是蓬勃发展的时期，不能过于保守，也不能过于冒险，所以说需要攻守兼备。做好资产配置，股票投资用小资金去尝试。
退休前期和退休期：55岁以后
最后这个时期我们说就该求稳了，进入了防守型。不能再冒风险了，但是依然需要理财，如果以前不懂，现在也一定要学，为什么？你们没看到现在市面上很多产品就是专门瞄准老年人的吗？被骗退休金养老钱连棺材本都赔进去的案例也不少见吧？不认真学习知识，那就等着市场来收割吧。
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二、聊什么人不需要理财规划
是否有一系列的生活目标？
问问自己是否有这些生活目标，如果没有，那也没必要了解理财，有的吃有的喝就行了，
有些人是真的可以安贫乐道的，就是钱少就少用点，但是没钱的日子久了，别人都有自己没有，这样的人抱怨也是最多的，她们会抱怨社会不公、命运不平、时不待我……总之都是别人的错。主观出了问题，客观去找原因。
一样是普通人，是吃五谷杂粮长大，有七情六欲的，对于更好的生活都是非常向往的对吧？
那么OK，我们接下来量化一下这些理财目标。
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三、【一辈子要赚多少才够用呢？】
说数字看的云里雾里的，我们来看图：
按照这些刚需我们来计算一下：
这个房价是算的一线城市边缘地带，有些同学说我们当地房价没这么高，对应的人均收入也会低，我们先按这么算一下房子车子。
还没有结婚或者还没有孩子的同学，未来打算生孩子吗？生几个呢？假如生一个：
这个预计花费70万还得是个女孩，不能是儿子。
养一个孩子能不能花这么多钱，大家还是自己衡量吧。
有个段子啊说：
1个女儿：招商银行
1个儿子：建设银行
2个女儿：浦发（普发）银行
2个儿子：汇丰（会疯）银行
为什么要给孩子做教育金做理财规划？
因为孩子的教育费用是没有弹性的，打个比方，孩子18岁就要上大学，一般情况下没有人说我家孩子不用上大学，等他18岁一成年就去打工赚钱的吧？没有再接着聊，有的话可以出门左转了。
那么这就是一笔可知的具体的未来的支出，如果现在开始给孩子每月定投500元，我们按照系统学习后可能达到的收益率15%来算，如果孩子一出生就开始给他定投这笔钱，那么到了他18岁那会儿，就会拥有52万。
应该国内任何好大学都够用了吧？还能给孩子攒下第一桶金。而且在孩子成长的过程中就可以教她怎么打理这笔财富，把这份赚钱的能力也教给她。
这样操作和18年后突然要你拿出52万来，哪个来的轻松？大家自己衡量咯。
说完孩子说父母，老一辈的家里有理财观念的应该不多，父母基本都是苦哈哈的存钱攒钱，自己舍不得吃舍不得用，有好的全给我们，那我们工作了赚钱了，我们还不给爸妈买点啥吗？父母以后年纪大了，没有赚钱能力了，哪怕他们有退休金，但是我们不得表示一下心意，给点钱吗？
我觉得最好的表达爱的方式之一就是给她打钱~~~俗话说一个人爱不爱你就看他舍不舍得给你花钱，舍得给你花钱不一定爱你，但是舍不得给你花钱一定不爱你~~
那自己父母要给，老公/老婆的父母是不是也要给？我们按最低的给每个老人300元/月，这个钱不多吧？甚至说很少了。前面觉得房价高了的同学，这里可以加一点算哈。那来吧，看看孝顺父母要多少钱：
这里老年人用得比较少，可能有点不合理的地方。随着科技发展社会进步，老年人依然会有很多可以花钱的地方，尤其是中国未来是最年老的国家。
好的，接下来，甭管养孩子还是孝顺父母，小两口自己日常还要开支的吧？逢年过节、亲戚朋友、请客吃饭、买点吃穿的等等等等，咱们算6000一月，应该不算过分哈？成家的同学自己算自己的账~~~还没成家现在又会理财的同学恭喜你们暂时又省了不少钱
老年人的话能用的少一些，大家做个参考就行。
接下来，休闲生活，前面都那么大压力了，那这个我们就适当缩减吧，一年一万，不过分吧？
OK，除此之外，没人能保证自己一辈子不生病吧？也没人说自己保证不会发生任何意外，那如果有个万一：
这个咱们就不算啦，买了保险的话这部分是可以杠杆平衡掉的。没有保险的就自己算咯。
最后，我们统计一下：
嗯，只是基本生活哈，那有人说这样生活我就满足了，不理财行不行啊？OK啊，不理财的话我们算算咯：
每个月26172.22元
现实一点：
这是现实一点的我国的现况，这是按月薪5000，拿到手4000多来算的，不少人都没达到这个水平吧？这么算的合情合理哈。那还差642万元，咋办呢？
这里有3个给不理财的人的“狠”招，是真的狠：
第一招：不生孩子，省70万元
第二招：不管父母，省43.2万元
第三招：取消休闲，省30万元
呐，不理财能行吗？如果死活不理财，要去啃老啃来这499万的，也无话可说，或者家里有矿的，也不说了~但是吧家里有矿的，一般人家都有理财，各种信托啊私募啊各种理财产品~人家有矿，起投1000万也能买的起~
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四、下面我们说一般我们家里没矿也愿意理财的同学，怎么办呢？
1、以攒钱为起点
巧妇难为无米之炊，每个月少花那两三百真的对你影响不大！
2、以管钱为中心
这个表示合理规划，很多同学意识到了记账的重要性，也有在记账，记了账之后要合理规划，通过账单分析我们的消费支出，了解我们个人或者家庭的财务状况，这才是记账的意义所在！要去分析的。
3、以生钱为重点
投资还是少不了，能操作的股票基金，我只说一句：先学习再投资。有同学说，你怎么能保证后面的学了就一定有效呢？我想说别人总结好了的经验，有数据支撑的有效和你自己瞎摸索，还不知道对不对，哪个更高效啊？
致富靠实践，踏实勤学练。
4、以护钱为保障
说个数据：中国大陆地区，人均保单数量只有1张多保单，也别说咱们保险意识不强，有道是没摊上事谁愿意想这个问题呢。
与此同时：
美国：人均保单数量6张；
日本：人均保单数量6.5张；
香港：平均每个家庭，每年会拿出一个半月的收入去交保费。
为什么别的这些地方保险意识那么强？说句最俗的话：见过鬼了他就怕黑了。
美国29年到39年房价暴跌，日本90年以后房价暴跌，香港97年的时候炒楼的那些人，很多都跳了楼了。为啥说房价，因为房价一旦下跌以后，就会造成一系列的经济衰退，很多人就失业，银行的人可不管这些，有房贷的该还钱还钱，欠债还钱天经地义对吧？
但是失业了没钱啊，那就收走房子吧，但是收走了房子银行还是要讨债，为啥啊？因为房价下跌房子抵了都不够，不够的部分还是接着还啊，欠的钱是按钱算，不是按房子算的。
人有个特点，如果一个人常年的郁闷压抑长期都是负面情绪的，那就很容易落下病的，万一要是得了品山病（癌）呢？辛辛苦苦赚的钱就全部交给这个病了，这个时候就是没有起到护钱的保障，保险重视起来！系统学习，科学配置！
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五、最后，我们应该怎么行动，怎么选择？
负债有没有具体的解决办法呢？有的。
1、节流，控制好你负债池的水位。
2、开源，建立你的资产池，因为如果你没有资产池，生活一点点的风吹草动都需要你去借新债还旧债，你的负债池的水位不仅不会下降，还会不停的增加。
3、做自己的还款计划。
具体如何投资，指数基金定投是最好的起步选择，但是如何整体的资产想要不被通胀侵蚀，一定会需要股票的配置。
我们说控制风险，要分散投资，分散也有三个层次：
①风险上的分散
不能只投资于低风险的存款和余额宝，不然会跑不赢通胀，你每年的收益压根就是负数。也不能只投资于高风险的股票房产等等，不然稍微市场波动，你会输的底裤都没了。低风险高风险的各种资产都要投资一部分，这样你才能避免风险。
②类别上的分散
任何一种资产，不论风险多低，只要占你的资产比例高的话，那就是很有风险的。比如，中国老百姓很喜欢做的满仓房产的事，虽然目前看来中国房产一直是涨的，似乎风险很小，但为什么那些持有房产的人都这么慌呢？
所以最好是各种资产都有一点，比如债券、股票、房产、存款等。
③国别上的分散
如果在过去五年你持有的资产确实做到不同类别分散了。但是如果你买了叙利亚的债券、叙利亚的股票和叙利亚的房产，存款又正好放在叙利亚银行里，那基本上是血本无归的。
所以当你的资产达到了一定程度（一般来说50万rmb以上），那就要考虑国别上的分散了。
投资是一个学知识——实践所学——总结实践经验——继续学新知识的循环
你永远停在思维上，不落实到行动，那你的梦想只能变成空想
从现在起，量化你的梦想，一步一步实现小目标，人生只有一次，必须活得精彩！
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