理财产品设计随记

本想写一篇《p2p理财产品设计》，但觉得坑太大，且无从谈起。所以干脆随便写，写到那就那，写多了拆篇。

1、理财产品是p2p的交易主体，类似电商的商品，但一般只有2、3种类型。当前各平台大多以计划类为主，散标为辅，同质化严重。

2、所谓计划类产品指先发布募资计划募集资金，再自动匹配借款人，目的是解决零散投标零散回款，帮助用户自动投标，整存整取。

监管苦口婆心劝说计划类产品不合规，要去刚兑。要真只能发散标，估计大部分运营不下去。

3、个人经历了4款理财产品设计（一款锁定期+灵活期，一款定期，一款散标，一款等额本息）。锁定期+灵活期产品过去是主力，雷潮让我们认识到定期的重要性，所以改为定期为主。散标是应付监管需要，等额本息是跟风抄袭。

散标不是真正意义上的散标，其他三款产品为计划类产品。

事实证明，散标和等额本息，用户是不买账的，原因在于大部分用户偏好整存整取。

4、随着监管越趋严格，理财产品玩不出新花样了，这几款应该是日后长期产品。

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