人可以一辈子不生病，也可以不会意外身故，但人都会变老。如果我们想要一个体面的老年生活，就需要提前规划。

这里，大鱼君想为政府的强制养老储蓄点赞。毕竟大部分人是短视的，很少考虑自己的晚年生活，而如果不尽早规划，老年生活也许会失去着落。

退休后生活质量大幅下降，拖累子女，晚年贫病交加、凄苦度日，是人生的大不幸之一。为了应对这些风险，我们现在要怎么做？

一、我国养老现状，要注意这些

一般来说，随着城市化的进程，养儿防老已成过去时。

可能子女会补贴部分，但也不能抱太大指望。现代的人生活压力很大，作为父母，其实并不忍心看到自己拖累孩子。

前些日子跟一个朋友聊天，他提到父母病重那段时期的一个可怕发现：一些老人选择了自杀。

为什么这么做？还是担心自己成为子女的负担。

同样的事情也发生在农村，只要搜索「农村老人自杀」，就会出现一系列相关报道，原因也类似。

有些老人甚至担心自己的自杀会给子女造成舆论压力，会在诊断出病症后，先生活一个月，然后自己偷偷溜出去，假装成意外死亡。

大鱼君觉得特别心痛。不是？

目前我国老龄化形势比较严峻，相关保障体系仍不成熟，其中做得比较好的城市，可能就是北京和上海。

因为当地有足够多的老人有钱，也有意识地购买保险——这样的结果便是，能靠自己和养老金养老。

所以养老更多的，还是靠自己的养老规划，以及政府的基本养老保障。

二、自己的养老规划，要如何确定

如果没有职工社保或者居民社保，意味着最基本的政府养老保障都没有，所以提前规划就非常有必要。

大鱼君建议可以从这几点考虑：

1.   攒足养老钱

具体要多少才充足，是一个因人而异、丰俭由人的问题。首先可以估算下每个月的开销，自己的预计寿命有多长。

这些数字不一定非常准确，但起码心中有数，比如每个月花费 3000 元，目前我国人均预期寿命是 76 岁。

我们可以根据这些信息，大致计算出自己老年生活的开销，然后分摊到日常生活中要存下的钱。

2.   通货膨胀的影响

我们知道，钱在变得不值钱，我国每年保持至少 3% 的通胀率。换句话说，现在花 3000 元买到的东西，未来至少要 7280 元。

考虑到这个因素，我们有必要准备更多的钱以备养老。

3.   养老金是一个组合

养老金的本质是财务规划。但是每个投资工具都有优缺点，无法同时兼顾“流动性、收益性、安全性”。

如果看重长期投资，希望保本、安全，长期收益稳定，建议购买年金保险等产品，但前提是我们已经做好人身保障。

这样可以确保自己不会因为疾病、意外等风险丢失自己的本金，所以这类保障型产品的保额一定要充足。

如果没有人身保障，或者保障额度太低，在疾病面前，可能辛苦积攒的房子、股票等资产都要亏损掉。

除了购买社保和商保养老，还可以选择国债等安全性高、收益稳健的金融产品。如果还有多余的钱，可以考虑高风险投资，以小博大。

三、社保的养老保险，是怎样的

社保中的养老保险，分为职工养老保险和居民养老保险。职工养老保险需要个人和单位共同交纳，如果没有工作单位，则为居民养老保险，要自己去交。

1.   居民养老保险

居民养老保险，交多少钱？

这里以广州为例，看看居民养老是怎么交钱，其他城市都大同小异。

广州居民养老交费分成七档，每个档次政府都会进行交费补贴，补贴标准分别为：

一档 15 元、二档 35 元、三档 50 元、四档 60 元、五档 70 元、六档 75 元、七档 80 元

可以看到，居民养老的交费门槛低，最低每年交 10 元就可以，而且缴费方式灵活，保费分为七档，可以根据自己的实际情况选择。

不同于职工养老保险，政府补贴的和自己交的钱，都会存入社保个人账户。这笔钱平时是不能动的，退休后会逐月发放。

居民养老保险，领多少钱？

居民养老的领取比较简单：只要累计缴满 15 年，到了 60 岁就可以按月领取养老金。

其中，养老金金额由基础养老金和个人账户养老金构成。

基础养老保险金 = 150元/月，缴费年限超过 15 年的，每超 1 年，每月再加发基础养老金 6 元；这个金额是适时调整的。

个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 个人账户养老金计发月数。

以上两项之和为每月领取的养老保险金。

举个例子，小明每年按最高档次 130 元/月交，连续交 35 年，总共交费 54600 元，个人账户养老金 54600/139=393 元；基础养老金150+6×20=270 元，合计领取 663 元。

可以看到，由于交得少，自然就领得少，居民养老的作用其实是有限的。

广州作为一线城市，退休后每月也只能领几百块，连温饱问题都很难解决，其他地区可能比广州更少。

2. 职工养老保险

职工养老保险，交多少钱？

我们和单位每个月缴纳的钱，都会进入两个账户：统筹账户和个人账户。

企业交的钱，进入国家养老统筹基金，由国家统一调配；个人账户的钱则是自己交的，交得多退休后领得也多，可以简单理解为强制储蓄。

首先企业会选择一个缴费基数，再按 22% 的比例缴纳。

其中 8% 进入个人账户，退休后使用，剩余部分进社保统筹账户，由国家统一支配。

仍以小明举例，假如缴费基数是 10000 元，总保费：10000×22%=2200 元；个人交费：10000×8%=800 元。

不过，居民养老是按年交费的，而职工养老按月交费。当地的交满 10 年，累计交满 15 年，退休后，我们就可以在当地养老。

职工养老保险，领多少钱？

职工养老金分为两部分：

个人账户养老金 = 个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金 =（社会平均工资+本人指数工资）÷2× 缴费年限 ×1%

社保局的公式很复杂，上面稍作简化，这里解释一下：

社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资

本人指数工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍，例如 1.1 倍

目前，广州的社会平均工资是 7425 元，但未来的社会平均工资无法准确预测，这里保守假设按 5% 增长，20 年后是 19700 元。

如果小明 20 年都以 10000 元为缴费基数，退休时指数工资 16454 元，个人账户余额 800x12x20=19.2 万。

根据公式，小明的养老金计算如下：

个人账户养老金 ：19.2 万 ÷139=1381 元

基础养老金 ：(19700+16454)÷2×20%=3615 元

总养老金：1381+3615=4996 元/月，即 59952 元/年

可以发现，由于职工养老交的比居民养老的多，退休后也会领得更多。以后社会平均工资涨了，养老金也会跟着涨。

这里注意一个通胀，如果以每年 3% 增长，20 年后的 4996 元/月，相当于现在 2766 元/月，购买力可能比较低，更何况小明的交费基数是比较高的。

四、写在最后

国内社保的功用是保障国民的基本生活条件，一般是每个城市最低生活标准发放养老金的，很难实现高质量的生活方式。

如果大家希望获得体面的晚年生活，大鱼君建议：除了购买基本的社保养老外，还要做好其他的财务规划。

有备，方能无患。

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