我们每天都在花钱。
从水果到游戏机，从衣服到鞋子，从汽车到手机，每次花出去的都是真金白银。
“你花钱明智吗？”
如果被问到这个问题，有多少人可以自信地回答呢？
随着年龄的增长，购买物品的种类也不断增长，单次支付的金额也逐渐增加。如果我们挣来的薪水只够应付当前的消费，那么未来的日子碰到某些家庭危机，那时候该如何度过难关呢？
那么，是不是变成有钱人就可以融洽地和金钱相处呢？我们经常可以看到中彩票一夜暴富的人，领奖后肆意挥霍金钱，到头来还是一穷二白。
因此，学会理智地花钱，科学地使用手中有限的金钱，适当地投资自己尤为关键。
一、灵活地使用三个钱包
金融世界不同于会计世界。金融世界里，人的钱包可以分为三类，分别是“消费”、“投资”、“投机”。
以一位三十多岁的女性一天消费的为例，她一天的消费记录如下：
午餐 30元
晚餐 30元
培训费 150元
彩票 10元
我们可以将她的支出分为三类：
消费钱包：餐费 60元
投资钱包：培训费 150元
投机钱包：彩票 10元
为了更明智地花钱，我们必须意识到消费、投资、投机三种花钱方式的区别。为了增加消费钱包，适当投资，增加资产配置很有必要。然而，想要挣钱而沉溺于投机中，很可能花光辛苦积累的资产。
二、利用效用与时间的关系
个人在判断投资还是消费，除了把握货币价值，还要考虑自己对金钱的满足程度。
评价金钱的效用公式如下：
当前时间点的金钱效用=N年后现金流量的效用 ／ （1+折现率）
在金融理论中，上述公式的折现率反映了未来现金流的不确定性（风险）。
当利率为10%，一年后100万，现价值为90万。
三、现金不会产生价值
人们会金钱而工作，也会为金钱而犯罪。
但现金本身不会产生任何价值。如果每个国家的人，每个企业一直攒钱，而不用钱，情况会如何呢？经济就停滞不前。
现金就是血液。血液在体内流动才有意义，才能维持生命。
即使破产，手头的资产没有了，只要这个人还拥有创造现金流的能力，就可以东山再起。
四、教育投资是高效的
人是能够创造现金流量的重要资产，对人的投资，回报率很高。
如果一个人通过教育学到的知识和技能顺利运用到商业活动中，就可以创造更多的现金流量。
周冲在《月入百万是一种什么样的体验》一文中透露：
粉丝过50万的原创号，只要内容好，靠赞赏和广告收入，月入几十万不成问题，商业运作得好，很容易上百万。如果还做电商和社群那就挣得更多。
五、今天的100元比明天100元更值钱
“今天的100元比明天的100元更值钱”，也就是说，将来预计要得到的钱，相对现在这个时间点，它的价值有所减少。反之，在未来时间里，这笔钱能产生利息，金额也会增加。
现在这个时间点的现金流的价值叫做“现值”，以一套公寓为例，可以得出下列结论：
假设全球地产相关的年利率是6%，今天的100元一年后会增长为106元。反之，一年后的100元，现在的价值只有94元。
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