很多人问精算师八哥，短期重疾与长期重疾，有什么区别呢？
要回答这个问题，先要明白这个所说的长短期是指保障期还是缴费期。
保障期
如果说的是保障期，那么一般指的是定期重疾，比如少儿定期重疾慧馨安这类，保障期30年，也就是说，小孩从刚生下来投保，可以保到30岁。
长期重疾呢，一般就是指可以保至80岁或者终身重疾。
少儿重疾的卖点是价格便宜，初为人父母，每年花几百块钱，给孩子缴费到30岁，也保到30岁，能有一份不错的保障。
少儿定期重疾之所以因为便宜，是因为少儿重疾的发病率极低，重疾一般会在35岁以后发生，比如之前八哥在《最通俗的语言告诉你，6种常见重疾是什么》提到好几个明星，大多在35岁之后罹患癌症。
唯一例外的就是白血病，这是唯一一种儿童发病率高于成人的重疾。
所以八哥建议与其给孩子买这种躲开重疾高发年龄段的少儿重疾，还不如投保终身重疾+白血病单项保障。
投保终身重疾，50万保额，期交20年，轻症和身故责任都带，30岁的人一年要交1万块，刚生下来的小孩不到3500元左右。
20年下来，累计交7万保费，就可以获得一个终身50万保额的带身故责任的重疾险。
白血病保障也不贵，一次性交1000块钱，就能有保至25岁，50万保额的专项保障。
缴费期
如果说的是缴费期，那就是指一年一交钱，每年交的保费只保当年的年交重疾险和交20/30年保终身的期交重疾险。
两者在保障责任上可以没有差别，都可以保上百种重疾，几十种轻症，但是还是会略有区别。
年交重疾险的特点是保费每年都要交钱，但是每年的保费随着年龄增长而变大，比如以众安的一款年交重疾险为例，50万保额，30岁的人一年只需要交944元。
而期交重疾险，30岁的人，想要50万保额，期交20年，保至80岁，每年保费得8580元。
相差够大的，但是如果看这份年交重疾险所有的后期保费缴纳情况，会有新发现。
如果仅仅是简单的把年交重疾险的保费加总，是不妥当的，货币的时间价值也得考虑，毕竟20年以后要交的1000元保费跟现在就要掏1000元，是不一样的。
那么按照3%的通胀利率进行折现后加总，我们就得出了上面的表格，对于折现还不理解的，翻翻历史文章《识破重疾险保单设计的5种套路》。
可以看到，年交重疾险前期保费很低，随着年龄增加，后期保费逐步递增，到了50岁以后，每年保费多交1000块，过了70岁，每年多交三四千。
考虑到通胀因素，两者在66岁的时候所交累计保费就基本相同，越往后期，年交重疾险给投保人带来的经济压力越大。
毕竟人岁数大了需要用钱的地方很多，可能儿女不在身边的要住养老院或者请护工，每年医药费还是大头，如果要是额外在交好几万的重疾险保费，可能会吃不消。
所以建议是，期交重疾险是基础，年轻时候一年保费在1万左右，每个月少下几次馆子，还是可以承担的；在此基础上配备年交重疾险，趁着年轻时候保费便宜。
说句题外话，年交重疾险的保费随年龄不同，保险术语叫“自然保费”，期交重疾险每年保费相同，保险术语叫“均衡保费”，又可以出去吊打那些不专业的线下代理人了。
年交重疾险好处是年轻时候保费低，但是也有几个地方需要注意：
1.年交重疾险只能最高保至80岁，没法保至终身，考虑到后期到了70岁以后保费巨贵，所以没有就没有吧。
2.年交重疾险没有轻症被保人豁免责任，也就是说当年得了轻症，是可以获得20%保额的轻症赔偿，但是后续年份的保费你还是得交的，这会给患病期间带来一定的经济压力。
3.年交重疾险没有投保人豁免责任。
4.有停售风险，即如果保险公司因为赔付率过高等因素，导致全国下架该产品，不管你是健康还是已经得了轻症，都存在无法续保等问题。
5.有的带身故责任的年交重疾险不保障意外身故，只保疾病身故。
所以还是验证了八哥的结论，期交重疾险是基础，不存在以上这些问题；年交重疾险作为锦上添花，在年轻阶段起到辅助增加保额的作用。
关于保险类的问题，可添加八哥微信jssbg001，进群跟小伙伴们一起多聊。
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