除了储蓄险之外，在保险产品的讨论里，长期存在着关于保障险种（重疾险、寿险）该不该买分红型的争执。部分朋友非常青睐分红险，但也有一大部分很是抵触。抵触的我接触过不少，理由无非是“保险就是用来做保障的，分红就是变相坑钱，所以我只买定期/消费型”。
在这里不排除有“坑钱”的产品，但是“分红险”这个类型却不应该被诟病。存在不一定合理，但成熟而长久地存在大都合理。这不是因为我的屁股决定脑袋，而是需要决定买卖。
一、分红是怎么来的
分红来源于保险公司的盈利，分红险存在的意义在于保单持有人可与公司共同分享运营和投资收益，以达到“共同富裕”的目的。
保险公司的产品定价和盈利主要由“三差”决定，即死差、费差和利差，除此之外还有退保率带来的影响。
1）死差，即公司设计产品时所使用的预期死亡/发病率、赔付等与实际死亡率之间的差异。
2）费差，即公司预期的运营行政费用与实际支出之间的差异。包括维护和管理保单所需的人工费用、IT建设费用等等。
3）利差，即公司预期的投资利润和实际利润所得之间的差异。
4）退保率，即公司的保单脱退率。
接下来，通过“三差益”或“三差损”带来的利润或亏损以及脱退率带来的亏损共同组成了用来作为股东和客户分红的“自由盈余”。
该年度的盈余减去股东的的专属盈余后，再根据不同的分红形式和保单类型，按照一定的比例有所差异地分配给每一张分红保单上。例如英式分红保单和美式分红保单的分红有差异，整付保费者和期缴保费者分红有差异等等。
二、分红的作用和优势
分红险作为一种成熟保险市场的产物，不应被诟病，它的存在实际上解决了很多问题。
对于保险公司来说，经营有风险。因为“三差”并非固定不变，所以保险公司在承担所有受保人风险的同时，自身也在亏损的“危险”之中，长期的亏损就面临着破产清盘，相信这是所有的受保人都不希望看到的。
为了能得到长期而稳定的发展，保险公司在产品定价时会先采取略高的定价，以保证“三差”得益，平滑在公司经营过程中的利润波动。那么多收取的保费怎么办呢？
为了维持产品的竞争力，公司会将盈利部分回报给客户。于是，分红险就诞生了。
对于客户而言，分红险则可以使保单持有人与公司一同分享利润，颇有股东的意味。
当然了，回归到保险的本质，大多数普通老百姓买保险并不是为了分享利润，而是为了获得一份长久的保障。“保障”是任何形式的保障型险种都具备的，但是“长久”仅有分红险可以做到。
说到这里，分红险最重要的作用就出现了——抵抗通货膨胀。
我们可以回想一下，20年前的100块与今天的100块是否是同一个概念？如果不是，那么今天50万的保额20年后能否依然保持50万的价值？按照目前通货膨胀率，20年后，50万实际价值不足20万，更可怕的是，医疗的通胀却增速飞快。
简单来说，因为保额固定无法抵御通货膨胀带来的影响，所以没有分红的终身型重疾险实际上仅相当于一份定期重疾险。
保额固定的保险仅能维持10年不到的时间，或许更短。而对于成年人来说，10年之后再更新保障，不仅保费贵一倍，并且一旦这期间罹患疾病，作为“非标准体”再买新的健康险就难上加难了。
三、分红险的风险和劣势
万事万物皆有两面性，分红险也有bug：
1）带有分红的保单定价会高于非分红的保单；
2）分红均为非保证，计划书的演示易导致客户误解；
3）分红险的误导销售严重。
四、投保小贴士
1）保障类产品，保障内容为大，分红仅理解为会使保额尽可能保值即可，避免过分关注而导致被误导销售；
2）对于经济条件一般的月光族，可以先考虑不带分红的定期/消费型重疾险/寿险作为过渡，待经济状况好转，且身体仍健康时配置一份终身返还型，将风险永久转移。
3）储蓄类产品，明确分红为非保证，再根据个人的投资目的、时间长短和风险偏好选择英式/美式分红，调整期望值；
4）在选择公司和产品时，不应只关注计划书的演示数字，也应该了解过往的分红实现率。
网友评论