香港保险纪经理v:mandy09035（直属代理）.MDRT&CFA 持牌人。
近期，由于国际货币的汇率波动，尤其是美金的逐步强势回归，香港的保险市场上的美金分红储蓄保障产品受到市场热烈关注。那么究竟应该如何选择产品呢？本文就目前市场上热门的两款产品：【友邦充裕X来3】、【保诚特级隽X2】来进行比较。
买储蓄的险可分为三类客户群体：
一、买来为子女作为教育基金；
二、作为自己的养老计划；
三、用来传承留给下一代的。
储蓄险的用途不同，在产品选择的策略上就有些不同，小编首先就分红来讲一讲两款产品各自的优势与区别。
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分红比较
储蓄类产品都是八年保本 ，长线复利的产品 ，换句话说就是时间越长，复利滚动收益越客观，所以这一类的产品主要看的是长期的回报收益，比如说20年或者30年的回报对比。
以0岁宝宝为例，每年10w美金，缴费期5年，总保费50w美金。
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在不提取的状态下
现金价值对比结论
前25年友邦略微超过保诚；第25年起，保诚开始超过友邦；随着年份的增加，保诚超过友邦的幅度逐步拉大，到100岁，保诚比友邦现金价值多了2974万美元，比友邦高12.4%。
从以上数据能够看出，前20年友邦回报率较高，30年之后保诚较强劲。在30年期时的现金价值总额，隽升2只比充裕未X3高了2W美金。隽X2最后期的收益率会比充裕未来3高。
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收益率实现比较
再来说说客户比较关心的一个问题，就是收益率能不能实现。
香港保险业监理处需要各保险公司每年公布完成比率（也就是实际收益率和计划书收益率完成百分比），作为两家世界500强的公司，为了公司的信誉和评级，这个问题大可不必操心，两家公司过去的历史数据也可以打消投保人的疑虑。
从两家公司公布的完成率来看，友邦的完成比率差不多都是100%，不低也不高。保诚根据不同年份产品，完成比率有的超过100%，有的不到100%，保诚的实际完成比率是围绕保单计划书进行波动。
保诚的分红有波动，跟他的投资水平、风控能力，以及分红理念都有关系。保诚的分红理念是公司赚取利润的90%分给客户，这是一把双刃剑，收益好的年份，大家都得到了超预期的分红，皆大欢喜；而收益不好的年份，如全球金融危机来临时，分红就会减少很多。
分红比较小结
从提取不提取两种情况看，收益是不同的，所以这时候就看客户的提取方式和需求来决定哪款更适合。
可以简单理解为，友邦50岁做左右的客户给自己买当做养老比较合适，保诚给小朋友买比较合适。
香港友邦与英国保诚可谓是香港保险业界的龙头，总体而言两家产品都十分十分十分不错，至于最后挑选哪款产品，还是要看小朋友父母更倾向于收益率还是品牌知名度了。
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其他方面比较
1、 缴费年限：
充裕未来3 有5年缴/10年缴，两种年期选择；
特级隽升2 有整付/5年缴/8年缴/12年缴可供选择。
从缴费年期上可以看出，特级隽升2的选择更加灵活。
2、回本周期：
充裕未来3 预计第8年回本，保证回本周期：第20年
特级隽升2 预计第8年回本，保证回本周期：第19年
回本周期上两者相差不大，基本可忽略。
3、身故赔偿金：
充裕未来3的身故赔偿金是已交保费总和的105%或者是当时保单的现金价值总额，两者取最高； 并且首12个月若受保人意外不幸身故，则额外赔偿已交保费总和的100%，最高上限10万美金。
特级隽X2的身故赔偿金是已交保费总额的100%，首十年每年增加已交保费的3.5%，最高至135%；或者是当时保单的现金价值总额，两者取最高。
若受保人于首五年或缴费期内（取较晚者）意外不幸身故，则额外赔偿已交保费总和的100%。
从身故赔偿金方面来讲，特级隽X2稍稍具有优势，赔偿的范围更广一些，更加人性化。当然，每个人都不希望有此类赔偿的发生，如果你并不是很在意身故赔偿金的多少，请接着往下看。
4、更改受保人：
充裕未来3：可更改受保人2次。
特级隽升2：可更改受保人无限次
但是虽然是无限次，但是年龄上有所限制。
5、其他亮点：
投保人意外身故保障：
简单理解，当保单持有人在缴费期内意外身故的话，剩下的保费可以“豁免”。加引号的意思是保险公司赔给你剩下的保费，你可以选择缴付保费，也可以选择自由运用。
学术优异奖：
如果是父母为子女投保，那么子女在保单生效期间可以就以上其中一项学业成就获得奖金1次。
总结
经过以上比较，相信大家已经对这两款储蓄爆款非常熟悉了，各自的优势点非常清晰。
假如你只考虑收益，那么可以根据分红和实现率选择适合自己的产品；假如你看重收益与实现率，选择特级隽x2；假如你看重的是财富传承，那么可以考虑充裕未来3；假如你看重投保人豁免保障或者有个学霸孩子，那么可以考虑特级隽x2。
每家产品都是大同小异，关键是看你喜欢哪家保险公司以及更在意哪点保障。充裕未来3和特级隽x2都是市面上最王牌的储蓄爆款产品，所以没有孰好孰坏，只有哪个更适合自己。
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