80%以上的保险理赔纠纷,都是由投保时没有如实填写“健康告知”引起的。
而在我不算太长的投保生涯里，进过两次坑，一次是万能险，一次是健康告知。
故事1
王柏川，35岁，家境普通，起步阶段的小老板。在某网站买了一款百万医疗险，投保时，第一页提示健康告知，多年的网上操作习惯，使柏川没有太仔细阅读这些条条框框，而是直接选择“以上全否”，投保成功。
五个月后，柏川在加班时忽感右上腹剧痛，入院诊断为肝硬化，紧急治疗后柏川整理材料申请理赔。
但保险公司提示：柏川在投保前的体检彩超结果为脾脏肿大，且有入院病历记录为长期贫血7年，不符合投保时的健康告知要求。因柏川投保时存在病情隐瞒行为，此次理赔申请被拒绝，同时解除保险合同，退还全部保费。
故事2
方骏，大龄男青年，婚庆公司小主管。朋友的同学向他推荐一款长期重疾险，方骏欣然接受。填写健康告知时，他发现一项“是否患有先天性疾病”，考虑到自己患有轻微的先天性房间隔缺损，方骏打算如实做健康告知，但朋友的同学—-该保险公司代理人建议他不用太过谨慎，问题不大。方骏再次欣然接受。
一年后，方骏因急性心肌梗塞住院，病情符合理赔标准，在申请理赔时，保险公司查出方骏既往诊断首例，拒绝理赔。方骏虽向上申诉，但无奈朋友的同学早已不知所踪，缺少证据，法院支持保险公司的理赔决定，保险合同解除，退还所交保费。
什么是健康告知
健康及人寿类保险，消费者在投保时，需要向保险公司如实告诉自己的健康情况。在不能网上投保的时代，健康告知是几页纸，有填空题有判断题，如果有哪项不符合要求，保险公司会要求体检及保全。网上可以投保后，健康告知被简化为一系列判断题，不再有代理人在旁边解释或提醒，很容易被忽视。
作为平头百姓，咱们接触最多的就是健康险和寿险，这类保险，合同谈判桌的一边是保险公司，一边是被保险人，保险公司拿出
一把尺子，衡量被保人的各类健康数据后，分成三类：
1. 完全健康的，顺利承保；
2. 有点小毛病，要么加钱承保，要么该类疾病除外承保；
3. 毛病有点大或者不好判断的，拒绝承保。
所以，健康告知更像一款保险产品的准入门槛，不是每个人都有资格按照原价购买，有些人甚至根本就买不了。
不过，在现实里，保险公司没法拿出这样一把万能的尺子来接待每位被保人，只能寄希望于合同的最大诚信原则，列出所有存在健康风险的情况，让被保人自行告知。而当用户提出理赔申请的时候，保险公司会通过各类专业调查人员，对被保险人的既往病史、体检报告进行缜密调查，符合最初调查标准的，正常理赔；不符合的，根据保险法，予以拒绝理赔的判定。
这个思路，可以理解为宽进严出。
交了很多年投保的钱，却在最需要保险帮助的时候，被告知拒保，对个体和家庭的影响太大了。任何的轻视甚至侥幸心理，都很可能在多年后成为追悔莫及的痛楚。
所以，关于健康告知，我要告诉你的第一句话，也是最重要的一句话，就是一定要重视它，重视到只要买保险，首先想到它。
下一篇文章，我再讲讲关于健康告知的另外两句话。
存在就是合理
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