1976年, 穆罕穆德·尤努斯博士在孟加拉国创立格莱珉银行 (孟加拉乡村银行) 。格莱珉银行专门为贫穷人群, 特别是贫穷妇女提供贷款, 帮助她们创业。至2017年2月, 格莱珉银行累计发放了贷款211亿美元。格莱珉银行为全世界树立了一个榜样, 银行可以为贫穷人群融资, 帮助他们创业和脱贫, 而且格莱珉银行模式是可持续、可复制的。
美国格莱珉银行成立于2008年1月。九年来, 美国格莱珉银行为贫穷妇女创业发放了6.2亿美元贷款, 而违约率只有千分之三。更了不起的是, 美国格莱珉银行完全拷贝孟加拉国格莱珉银行的原理, 把一个最落后国家的创新奇迹, 复制到了一个最发达的国家, 把乡村的实践复制到了城市, 这也是一个创新的奇迹。
美国格莱珉银行模式
与孟加拉国的格莱珉银行一样, 美国格莱珉银行贷款的主要对象是贫困的妇女, 贷款必须用于她们正在做的小生意, 或者用于创业。如果申请贷款, 妇女们就需要找到五个类似的贫困妇女, 形成一个小组, 当然贷款是由每个人独立申请。一旦这个小组成立, 申请人就要参加为期一周的基本的财务培训。这个培训不但可以提高她们对资金的认识, 也有助于对借款人风险的评估, 如果一个借款人连培训都不愿意参加, 那么她的风险级别一定是比较高的, 很难获得格莱珉银行的贷款。
一旦获得了贷款, 在每周二早晨七点钟, 妇女们还需要参加一个会议。二十多个创业妇女坐在一起, 分享她们的创业体会, 相互学习和相互鼓励。通过这样的会议, 格莱珉银行还教会她们使用智能手机和其他技术, 培养她们利用政府提供的各项免费医疗服务。
与孟加拉国格莱珉银行相比, 美国格莱珉银行发放的贷款要大得多, 第一次贷款的金额是1500美元, 借款的期限为6个月, 还款的周期是每个星期。利率为18%, 但是贷款采用与余额同步下降的方法, 因此实际的平均利率在10%。如果贷款能够如期归还, 就可以在征信局建立一个征信记录。然后就可以再借更多的钱, 一般在2000美元左右。
因为这些妇女达不到银行免费账号的资质, 格莱珉银行就帮助她们获得免费的银行账户, 这样妇女们就可以每天去存钱, 由此建立起了资产。如果第一个贷款按期归还, 从此以后, 这些妇女就可以在征信局建立起第一个信用记录, 分数由征信局记录, 就有了令人尊重的信用。因此在第一个贷款周期完成的时候, 格莱珉银行帮助妇女们建立了两样她们原来没有的东西:资产和信用。
现在美国格莱珉银行在13个城市建立了服务。纽约就有7个支行, 服务5万多个妇女。在格莱珉银行信贷人员的称呼是中心经理, 一个中心经理通常服务450个客户。
金融扶贫的痛点
从操作的层面上看, 美国格莱珉银行的模式与信贷机构毫无相似之处, 简直没有任何的可比性。但是从信贷的原理来看, 格莱珉银行并没有违背任何信贷行业的信条, 相反格莱珉银行的创新扩大了信贷原理的适用范围。
给予贫困人群, 特别是贫困妇女贷款, 是许多国家追求的梦想。但是要想金融扶贫, 从信贷行业的角度来看, 有三个主要痛点。第一个痛点是贫困妇女没有征信记录, 也没有其他的信用信息, 许多妇女还没有智能手机, 因此无论是用征信报告, 还是用其他的大数据方法, 譬如数字足迹 (digital footprint) 等等, 都无法解决信用信息的来源问题。第二个痛点是贫困妇女们现在没有还款能力, 无论用信贷行业中的何种标准来评估, 她们的信用 (credit worthiness) 都是不足的。第三个痛点是贷款的金额太小, 无法覆盖成本。
成本一直是小微企业融资的最大痛点。美国的小微贷款传统上由小银行提供。上世纪90年代, 银行兼并浪潮席卷美国, 银行的数量从1.3万个锐减到7000多个。大银行开始大规模进入小微贷款业务。小银行放贷靠的是信贷员的土生土长, 对借款人的知根知底。而大银行获得信息的成本高, 与小银行相比, 没有成本优势。譬如富国银行从1990年进入小微贷款领域, 到1994年得出结论, 如果没有新的模式, 小微企业贷款无利可图。直到1995年, 美国信用评级系统 (Fair Isaac Company) 联合17家银行, 用5100个样本, 建立了第一个小企业信贷评分卡。评分卡可以用来自动审批2.5万美元左右的贷款, 由此贷款的盈亏平衡点下降到了2.5万美元。尽管如此, 贫困妇女的贷款的能力还是大大低于这条底线。虽然最近10年来金融科技公司迅速兴起, 大幅度降低了贷款的处理成本, 但是贫穷妇女仍然不在它们的服务范围之内, 一个创业的贫困妇女根本不可能从On Deck (美国一家向中小企业提供小额贷款的在线平台) 或者Funding Circle (英国第一家针对小企业的P2B借贷平台) 这样的主要在线平台获得贷款。
格莱珉银行的创新
格莱珉银行的创新之一是建立了口口相传、自愿组织、贷前培训、贷中学习、每周还款的方法体系。对于信用信息不足的痛点, 自愿组成5人小组和贷前的培训班, 就起到了很好的缓解作用, 因为只有信用比较好的人, 才有可能与其他人一起组成小组。参加培训班又是另一个试金石, 积极参加的妇女还款的意愿比较强, 反之则风险高。此外, 妇女们信息意识本来不强, 通过培养和学习, 最终提高到了合格的程度。
至于还款能力不足的痛点, 格莱珉银行的解决方法更具创造性, 显然每一个借款人产生还款源的能力都是不足的, 如果一定要用贷款前的能力来推测将来的能力, 那么没有一个贫困妇女可以贷款。但是格莱珉银行证明, 通过持续的培训, 学习交流, 妇女们可以养成经营上的自律意识, 获得经营的能力, 最终可以具备还款的能力。
那么2000美元贷款的成本是如何覆盖的呢, 借款人实际上做了许多本来银行要做的事情。口口相传和组成五人小组就是一个无成本获客的方法, 人们成群结队的来申请。而原来最花费功夫的审批, 在格莱珉银行变成一个花时间最少的环节, 而信贷员大部分的功夫花在学习和交流上, 通过每周的交流会和每周还款, 信贷员做到了有效的贷后监控。而在学习交流中, 信贷员的作用主要是组织, 妇女们相互学习, 进步很快。因此贷后监控的成本是很低的。
低成本的另外两个因素是社会的支持和技术的进步。虽然美国格莱珉银行通过与花旗银行、富国银行、万事达等主流金融机构的合作, 无论是还款还是提款, 妇女们都可以得到银行的免费服务。技术进步使得大部分的管理工作是自动化的, 信贷员的时间主要花在发展与借款人关系上。
格莱珉银行的持续性。格莱珉银行是一个非盈利组织, 世界上很多这样的机构, 但是大部分这样的组织无法持续, 因为它们没有一个可以自我支持 (self-sustainable) 的经济模式。美国格莱珉银行的服务规模约为4000个客户, 贷款余额500万美元。根据9年来的观察, 按现在的利率水平, 一个新开的分行经过5年的运营, 这个分行就可以达到自我支持的水平。如果美国格莱珉银行保持现在的规模, 到2018年或2019年, 也就是格莱珉银行成立10年左右的时候, 整个机构就可以做到自我支持了。
格莱珉银行的扩展性。虽然经过5年, 在支行的水平上可以自我支撑, 但是在前5年, 又是如何生存的呢?美国格莱珉银行资金有四个直接的来源, 大的基金公司、金融机构、家族基金和个人捐款。另外格莱珉银行还吸收友好贷款 (friendly patient capital) 作为间接的来源, 这些资金有很长的期限和很低的利率。有了这些慈善捐赠和友好的贷款, 美国格莱珉银行可以进一步的扩展。
在格莱珉银行金融扶贫的道路上, 美国格莱珉银行是另一个里程碑。孟加拉国格莱珉银行为落后国家的乡村创造了一个成熟的模式, 而美国格莱珉银行则为发达国家的城市创造了一个可行的例子。至此, 格莱珉银行适用于全世界的预言得到了证明, 只要有贫穷人口的地方, 格莱珉银行模式都可以成功。
美国格莱珉银行的成功在于它的可持续、可复制性。能够在5年的时间内, 实现收支平衡, 使其成为一个可持续的模式, 能够进一步获得启动资金, 进一步降低成本使其成为一个可复制的模式。美国格莱珉银行的可持续和可复制性也得力于它的国家特色, 包括征信体系、技术进步、慈善文化、金融环境等等。
复制格莱珉银行模式最重要的是要理解其精神实质。过分强调拷贝它的组织形式、贷款结构、操作方法, 水土不服就在所难免。格莱珉银行的创新并没有背离信贷行业的原则, 格莱珉银行同样坚持借款人必须具有充分的还款意愿和能力, 否则格莱珉银行就不可能长久立足。格莱珉银行创新的精神实质是通过帮助和培养, 可以把本来信用不足的贫穷人转变成为合格的借款人。
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