客户财务背景：
小胖和媳妇，都属于工薪一族，双方父母都健在，有一个3岁大的宝宝，一家7口，其乐融融！
媳妇的父母单独居住，偶尔过来看看孙子~
小胖月入1.1万，媳妇月入6500元，外加年底奖金4万。家庭年收入25万。
家庭月支出1.25万（房租水电：4000元；5口人生活费8000元；宝宝教育支出500）
家庭年支出15万，故年结余10万。
未来双方的工资会有所增加，但宝宝的教育支出也在增加，所以年结余10万的情况会持续3~5年。
那这10万元，说多不多，说少不少，该怎么花呢？
小胖说：钱不多，就过年过节给你我爸妈各5000元，共2万。你我工作辛苦一年各奖励1万，买点自己喜欢的。给小宝报个啥兴趣班吧，估计花费1万。还剩余5万，我们就先放余额宝，日后再看看有啥要安排的。媳妇说：就听你的吧。
一年后，这剩余的5万有3万被亲戚借走了，也不知道啥时候能收回来。还有2万不知不觉就花掉了。
媳妇听说投资理财不错，就报了个线上课程学投资理财，基金呀、股票呀都想着尝试。
所以第二年，这10万是这么花的：
双方父母各给5000元，自己和媳妇各奖励5000元。小宝兴趣班继续1万。剩余7万，3万买了基金，4万买了股票。
又一年后，基金连续亏了3个月，就么有再坚持了，刚好看到P2P收益不错，转投P2P，幸运也不幸运，在P2P暴雷前，媳妇爸爸不小心摔倒骨折了，在医院花了2万，媳妇请假照顾收入损失加上营养品的购买接近万元。
而股票里的4万块呢？跌跌不休，4万进去，现价值不到3万。不想割肉，先放在里面不想管了。
倒腾来倒腾去，钱没多出来反倒少了，两口子有点心灰意冷，觉得这投资理财也挺没意思的。
最后，在好朋友的推荐下，约了理财规划师，打算认真探讨下理财规划。
既然是理财规划，首先我们要弄清楚自己理财的目的是什么，然后才是具体的计划。
其实我们追求的不过是，在需要的时候有够用的钱！
那什么是需要的时候？
因为这10万元是已经扣除了生活日常支出后的闲钱，所以我们先不用考虑日常开销。
而要考虑的是：医疗（以及一些突发情况，例如意外）、教育、养老
那多少钱算是够用呢？
【1】医疗可能会是一个无底洞，少则一年三五千，多则几十万上百万都有可能。
【2】教育，养育一个孩子到18岁，至少60万吧！那还只能上普通的公立学校。
【3】养老，父母的、自己的，小胖和媳妇的父母身体都还健康，有一点点退休工资，暂时还不需要他们特别操心的。但是未来呢？十年后、二十年后呢？总得从现在开始攒点吧！自己的就更别说了，养儿防老已经不靠谱了，还是趁年轻有工资有收入多少攒点！
这么一算，医疗、教育、养老真的是三座大山，压力山大呀！就10万/年好像也不顶用啊！
且看理财师是如何做计划的：
小胖看到计划后，点点头说：非常好，把很多我们没有考虑到的事情，都想到了，还有解决方案。
媳妇说：好是好，但是这样我们手头上就没有随时可以取来用的钱呀！？
理财师说：我们希望手头上有随时可以用的钱，打算用来做什么呢？以备不时之需吗？
好像也不对，不时之需都在计划中考虑到了，例如，突发意外事故，或发生重大疾病。
也许只是觉得手头上没有随时可取用的钱，不够方便，然而，手上持有现金只会贬值，我们要善用【契约】帮我们强制储蓄，帮我们为未来锁定资产。不然，又回到小胖前两年的分配方式，钱没有多出来，反而少了。
且专业的理财师会告诉你，这样做，既解决了我们担忧的突发事件，也为我们建立了一个资金池，真的需要钱用的时候，可以从资金池中贷出来。
那么来看，一年后，小胖和媳妇资产变化如何：
那15年后呢？
【1】每个人的保障不变，当然15年内，收入在递增，可以为自己及孩子加保2~3次，重疾保额建议达到100万甚至更高。
【2】孩子已经18岁了，教育金（保费已交完）已经可以开始领取1万/年，连续可领取7年，等他30岁时可拿回所有保费10万多。每年领取的1万元，若不需要使用，就放入万能账户进行复利。
【3】基金定投每月500元，15年后本息一起大约有17.4万元。也是一笔不小的金额了。积少成多，聚沙成塔。养成一个良好的攒钱习惯！
【4】养老年金账户15年已结束（保费5年就交完了），万能账户可以继续复利。总价值约45万多。
此时父母差不多在75岁左右。每月支取一部分给到父母养老使用。
而自己也在45岁左右。养老金继续复利的部分也可以为自己未来的养老提供支持。
如果继续以往的花钱方式，5年的10万，即便全部存下来也只有50万，随便一场大病可能就花光了！
然而通过合理的理财计划：
不担心生病没钱治疗，也不担心生病后会影响生活品质；
还能建立一个17万多+17.4万+45万多=80万的资金池。
因为年金险5年保费就交完了，所以还有10年，所以至少还可以有一百万的积累。
总价值180万的资金池。
如果行情好，可以贷出来投资自己在行的收益相对较高的品类；
如果行情不好，就放在万能账户享受5.2%的复利。
如果急需用钱，也可以贷出来使用，贷款当然会有利息，不过万能账户也在复利，其实利息就相抵了，而且万能账户是复利，贷款是单利。
如果是其他理财产品，急需用钱，你只能卖掉，虽然不用支付贷款利息，但你也无法再享受到收益。
180万的积累是靠契约才强制储蓄到的，如果是放在银行，可能已经被花了50%。甚至更多。
180万的积累，针对教育60万，还有120万的养老金准备，他们的养老生活一定是值得期待的！！
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