两年不可抗辩条款，真的可以成为你的挡箭牌吗？

如实告知

如何快速判断一个保险从业人员是否具有一定的专业性？

问他这两个问题即可：

1、我购买的重大疾病保险确诊即赔是吗？

2、两年不可抗辩条款是什么意思？是我现在身体有状况，但是我选择不告知，熬过两年，两年之后保险公司就会陪是吗？

上一篇文章解决了第一个问题，点击链接可以查看《确诊真的即赔吗？》

今天解决第二个问题，买保险未如实告知，熬过两年后，会赔付吗？即解读《中华人民共和国保险法》第十六条中的两年不可抗辩条款。

《一》

我们都知道买保险需要健康告知，保险公司会根据你健康告知的情况，来决定是否承保。

如果投保时，健康告知身体异样，保险公司可能会延期，加费或者拒保。

这时很多人为了能够顺利投保选择不告知，也有很多不专业的保险从业人员，以及职业道德败坏的保险从业人员为了业绩误导消费者，选择不告知。

为什么消费者敢故意隐瞒病情投保？

为什么有些保险从业人员敢误导消费者，选择不如实告知？

因为《保险法》第十六条。

《保险法》第十六条 [ 如实告知义务 ] 规定：自合同成立之日起超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

《二》

两年不可抗辩条款，真的可以成为你的挡箭牌吗？

我们一起来看一起案件：

[案件基本信息]

1、裁判字号

安徽省六安市中级人民法院（2014）六民二终字第00373号判决书

2、案由：人身保险合同纠纷

3、当事人

原告：王立国

被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司六安中心支公司

[基本案情]

2009年1月王立国在太平洋保险公司买了一份终身寿险附加重大疾病保险；

至2012年依约缴纳了4年的保费；

2013年初，王立国申请理赔；

2013年1月25号，保险公司单方解除保险合同，拒绝理赔；

《三》

拒赔缘由：

王立国在2009年投保时未履行如实告知义务。

其中询问告知项有：

1、最近五年是否正在"接受诊疗，手术，住院，药物治疗”，王立国选择的是“否”；

2、是否曾有下列症状：“肾炎、肾病综合症、肾功能异常、尿毒症”，王立国选择的是“否”；

实际情况：

2005年安徽医科大学病案记载，王立国经诊断为慢性肾功能不全，慢性肾小球肾炎。

2007年武警安徽省总队医院病案记载，王立国经诊断为慢性肾功能衰竭尿毒症期，慢性肾炎，进行血液透析；

2007年六安市人民医院病案记载，王立国经诊断为慢性肾功能衰竭尿毒症期，慢性肾炎，肾性高血压，脂肪肝；

2012年金寨县人民医院病案记载，王立国经诊断慢性肾功能衰竭5期，肾性高血压，肾性贫血；同时病例记载，王立国两年前因乏力在省立医院发现肾功能异常，当时已是尿毒症期，并进行血液透析，一周两次，每次5KG；

案件梳理：

案件梳理

《四》

一审：

六安市金安区人民法院

审判结果：保险公司败诉

判决根据：

根据《中华人名共和国保险法》第十六条规定，自合同成立起超过两年的，保险人不得解除合同。保险合同自2009年1月20号成立，至今已超过两年，保险公司主张解除合同于法有悖，不予以支持。

依照《中华人名共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条的规定，判决如下：

一、保险公司十日之内赔偿原告重大疾病保险金8万元；

二、免交后期保费，合同继续有效；

《五》

一审判决后，保险公司提出上诉，进入二审。

二审：

六安市中级人民法院

二审判决结果：王立国败诉

判决根据：

根据《中华人名共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险公司就被保险人的相关情况提出询问的，被保险人应当如实告知。本案中王立国在2009年投保时，签名确认的患病记录回答不属实。王立国投保前患有尿毒症，该事故不符合保险事故发生的不可预料性。王立国的病情并非是在保险合同成立后被初次诊断，不符合保险责任的赔付情形。

因此，判决如下：

一、撤销六安市金安区人民法院（2014）六金民二初字第00366号民事判决；

二、驳回王立国的诉讼请求。

《六》

法官后语：

在重大疾病保险合同中，投保人隐瞒已构成保险事故的病情投保，并于保险和同成立两年以后，以患有该疾病向保险公司申请理赔，法院不支持。

带病投保，经常发生保险纠纷中，“两年解除期限”成为此类案件关注的重点。目前在审判中，对此尚没有较为清晰、统一的认知，直接以目前合同已满两年，支持理赔的较多。一些投保人也以此为盾，抱有侥幸或恶意。整体情形不免有恶性循环之嫌。然而审判解释的专业化，精细化，不能沦为一般公众理解的简单与直观。

本次审理，以《中华人民共和国保险法》基本价值为旨归，确保个案自身的合法性、正当性，亦考量可能的社会示范效应。最终认定，本案的带病投保理赔不应予支持。

《七》

申明：

1、上述案例来自于《中国法院2017年度案例—保险纠纷》；

2、只讲诉事实，无任何行为导向。

案例看完了，元芳：“你怎么看”？

《八》

跟你说下我的看法：我觉得合理。

因为，王立国带病投保。

保险是最大诚信合同，保险公司对你的健康状况一无所知，所以会拟定一系列问题进行询问，之后会根据你的健康状况决定是否与你签订保险合同。如实告知，是保险公司是否与你签订保险合同关键的关键。

王立国明知自己的病情却故意隐瞒病情，带病与保险公司签订合约。也即是说这份合同是在不公平的情况下签订的。

因此，我认为二审的判决合理。

两年不可抗辩条款，就好比小两口过日子，丈夫许下诺言说会爱妻子一辈子。但是，这个诺言是有一个前提的，那就是妻子也爱丈夫。如果妻子不爱丈夫了，妻子出轨，妻子爱上另一个男人。你觉的丈夫会怎么做？

两年不可抗辩条款也一样，必须建立在双方诚信公平签订合同的基础之上。

所以，买保险最重要的原则是：如实告知。

关于如实告知，不同保险公司会有所差别，不同地区也会有所差别，不同的险种也会有所差别。所以，关于如实告知我会另写一篇文章详细讲述。

今天就先到这，期待下期与你相见！

祝：幸福！

罗贵

2018年5月27日于深圳