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保险是我们日常生活中必不可少的，我们大多数人最先接触到的保险就是上班之后缴纳的社会保险，社会保险大致分为医疗保险，养老保险，生育保险，工伤保险，失业保险。就是通常讲的五险。
这五险涵盖了我们日常所需要的基本保障：即健康基本保障（基本医疗，工伤意外）和生活基本保障（养老金，生育津贴，失业救助金）。
即然有了五险保障，那社会上那么多电话营销，路边宣传的保险都是什么呢？
我们大多数人都有过被保险从业人员推销保险的经历，或者是身边有朋友在做保险。保险的名字天花乱坠，保险的内容千奇百怪，一会儿是保终身，包大病，一会儿又是分红，利息转存，到期还本付息什么的，听的人云里雾里的感觉很深奥。
然而很多买了保险的人，交了几年、十几年的保费，到了真的发生了病灾。有的不在保险范围内，还有的陪不了多少钱，给人一种坑爹的感觉。
所以，你真的了解保险吗？真的买对了保险吗？
1、保险的由来：
公元前2500年前后，古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济火灾的资金；古埃及的石匠成立了丧葬互助组织，用交付会费的方式解决收殓安葬的资金；古罗马帝国时代的士兵组织，以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费，逐渐形成保险制度……
保险从建立之初的目的就是为了减少风险损失或是弥补部分损失，这也是保险最重要的作用。
2、现代保险主要有什么：
现代保险分为两大基本类别：财产保险，人身保险。
常见的财产保险有：车险，设备设施保险，家庭财产险等。
人身保险分为三大类：寿险，健康险，意外险
大多数人接触的最多的还是人身保险。
3、我们要不要买保险：
保险保的是风险，我们永远不知道明天和意外哪一个会先来。
有时候命运总是在捉弄我们，一个意外就会让我们的生活发生翻天覆地的变化。
不管有钱没钱，我们都不希望意外产生巨大损失，因此保险就显得尤为重要。
有钱的人要买保险，没钱的人更要买保险。
也许一场大病，一次意外将给你带来巨大的经济压力，越没钱越承担不起这种风险。
4、保险费用的组成：
如果真的决定了买保险，要交多少钱？这些钱都是怎么算出来的？
保险费一般是由三部分组成：风险成本费用、经营成本费用、投资成本费用。
风险成本费用：是保险公司根据某一地区某种风险的基本发生率和基本赔付价值总和计算出来的，是保险赔付的基本依据。其目的是用一小部分钱来保障一个较大的风险损失。
经营成本费用：是保险公司运营及人员成本之类的摊销，你可以理解为这份保险的佣金。
投资成本费用：但凡在保险条款中承诺分红，到期还本付息的保险产品一般都是用这部分费用进行投资，然后将公司盈余中的70%作为红利返还给客户。
举个例子：
一家饭店里有100个学徒。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱。
一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子。那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。
大家不放心财务来管这笔钱，聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元
一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取 40（风险成本）+10（经营成本）+50（投资成本）=100元。
5、我们要买什么样的保险
从上面的例子我们大概了解了，保险费用的组成，那么我们自然能够理解保险的另外一种分类方式：
一次性消费险，和返还型保险。
如果对于有一定投资经验和能力的人来说，一次性消费险必然是一个好的选择，多数保险的投资都是稳健型的，为了保证本金不受太大损失，因此受益一般不会太高，也只是比银行存款利率高点而已。因此省下来的钱用做其他投资更划算。
对于没有投资经验的人来说，返还型保险也不失为一种好的储蓄方式，在保障了基本保险功能的前提下，顺带还能存钱，一举两得。
（待续）
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