文│墨水
六一儿童节马上要来了，这是一个属于小孩的节日。
对于父母而言，孩子就是自己的心头肉，总是希望把更好的给到自己的孩子，希望自己的孩子可以平安健康得成长，那么作为父母应该如何用保险来守护自己孩子的一生呢？
001
小孩会面临着哪些风险
想要通过保险了守护自己孩子的一生，就必须要清楚他们可能会面临着哪些风险，只有这样才能更加有针对性地进行保护他们。
【1】疾病风险
疾病风险在每一个人身上都会发生，小孩子因为身体抵抗力比较弱，发病的概率往往会比成年人更高一些，尤其是感冒发烧、肠胃不适这样的疾病。除了普通的感冒发烧之外，最担心害怕的还是重大疾病的发生，例如儿童比较高发的白血病、严重川崎病、手足口病等重大疾病。
这样的疾病风险会对家庭造成怎样的财务影响呢？
毫无疑问医疗费用是必须的，如果只是感冒发烧这样的疾病，大多数家庭还是可以承担得起相应的医疗支出费用。如果不幸发生了重大疾病，父母是不忍心放弃治疗的，而治疗所需的高额医疗费，又有多少家庭是可以承担得起的呢？
在财务上的影响除了基本的医疗费用支出之外，同时还会对家庭的收入损失产生影响。小孩生病了，父母是不是需要请假在家照顾，严重一点可能还得辞职才行。这期间无法工作的收入损失，又如何弥补？
【2】意外风险
小孩子出于对新世界的好奇，生性好动，然而又缺乏基本的安全意识和自我保护能力。在成长的过程中难免会因为这样或者那样的原因会发生意外伤害，比如摔伤、烫伤、磕破头、猫爪狗咬等等。
这些意外伤害，轻一点可能只是流点血，稍微处理一下就行，严重的可能就会造成伤残。在这个过程中，无论如何，基本的医疗费用是少不了的，严重一点可能还需要一段时间的护理，比如烫伤。
不管意外伤害的程度如何，对于家庭财务而言，基本的医疗费以及收入为了照顾小孩而造成的收入损失是最基本的影响。
002
构建保障体系
在面对小孩子最可能发生的疾病风险和意外伤害风险时，作为父母，应该如何利用保险这样的风险管理工具进行应对，为自己的孩子建立保障体系呢？
【1】医保一定要有
医保属于社会福利，也是最基本的保障，小孩子上了户口之后就可以购买了。不管有没有购买商业保险，医保都是最基本的保障，所以少儿医保是必须要购买的。
医保，对于很多家庭而言，这是非常重要的保障，当发生了意外门诊或者是疾病门诊、住院的时候，医保是可以报销大部分的医疗费用的。当然各个城市的医保政策和报销比例会有所区别，具体可以到当地的社保局或者官网进行查询了解。
003
商业保险的配置
除了基本的医保之外，更重要的是商业保险的选择和配置。对于小孩而言，最基本的商业保险必须包含：重疾险+医疗险+意外险。
那么针对小孩子的商业保险应该如何进行选择，有哪些点是需要注意的呢？
【2】医疗险选择指南
1.基本保额
医疗险根据医疗资源和条件的匹配，可以有小额医疗险，百万医疗险，中端医疗以及高端医疗，小额医疗的保额往往只有几万，而百万医疗的保额通常至少100万以上。小额医疗险，更加适用于常见的门诊住院，而百万医疗等适用于医疗费用更多的医疗支出。
2.免赔额
小孩子因为抵抗力较弱的原因，发生疾病住院或者意外住院的概率要原因大于成年人。因此，在给小孩选择医疗的时候尽量选择免赔额较低的医疗险，这样才能体现医疗险解决医疗费用报销的问题。常见的产品形态可以参考，小额医疗险（如少儿住院宝）、0免赔额的偏中端医疗险。
3.续保条件
目前在大陆的保险市场上还没有哪家保险公司敢说自己的医疗险是可以终身保证续保的，最长也就是6年保证续保，或者是可以连续投保。当然各个医疗险的续保条款还是会有一些差异的，在选择续保条款更好的产品时，更应该关注产品的保障责任和条款。
【3】意外险选择指南
1.保额的限制
银保监会对于未成年人身故理赔的金额是有着明确文件的规定的，0-9岁不能超过20万，10-17岁不能超过50万。因此在给小孩购买意外险的时候需要特别注意保额最高上限的限制要求。
2.保伤残还是保全残
根据2013年发布的《人身保险伤残评定标准》，根据伤残的严重程度，伤残等级一共分为10级，包含8大类281项。发生意外导致的伤残是，按照伤残等级进行不同比例的赔付，很显然，全残只是伤残等级中的一部分而已。所以，在选择意外险时，保障责任一定要全面，要选择保障伤残的，而不是仅仅保障全残的。
3.是否包含意外医疗责任
前面也说到，对于小孩子来说，由于意外导致的磕磕碰碰所产生的意外医疗事件概率要远远高于意外导致的伤残，因此给小孩子购买的意外险当中最好能够包含有意外医疗的保障责任。而且意外医疗的免赔额要低，最好是0免赔额。
4.意外医疗是否包含自费药
大多数意外险所包含的意外医疗责任，对于用药的限制都是限制在申报范围之内，只有少部分产品是扩展到社保范围之外的。当小孩发生了意外伤害之后，父母在治疗过程中都是希望能够用最好的药，能不留下疤痕就不留下疤痕。而有些治疗效果非常好的药，偏偏就不在社保 范围内，因此在给小孩购买意外险的时候需要特别留意这一点。
【4】重疾险选择指南
重疾险，是很多家长在考类给小孩买保险的时候会首先考虑的一个险种。重疾险的理赔要求就是只要符合条款约定基本的理赔条件，那么保险公司就会给付理赔金，至于如何使用这笔钱，保险公司就不管了。那么重疾险的选择有些值得注意的事项呢？
1.保障要全面，保额要充足
保障要全面这是基本的要求，现在的重疾险，重疾+中症+轻症已经快要成为标配了，如果一款重疾险只有重疾没有轻症或者中症，那么性价比就是很低的了。除了最基本的保障内容之外，如果还能够拥有少儿特定疾病的保障责任就更好了。
保额要充足，重疾险的核心作用是解决假如家庭的某个成员发生重疾，家庭其他人要想正常生活下去，那么生活费怎么来的问题。假如小孩真的发生了重疾，除了最基本的医疗费之外，父母还能正常工作么？家庭的日常生活还能不能正常进行下去？
充足的保额，解决的不仅仅是医疗费的问题，更重要的是如何继续生活下去的问题！
2.选择终身还是定期？
在经济条件允许情况下，个人更建议优先配置终身型重疾险，毕竟小孩子的重疾险保费并不算贵。现在网络上很多人会建议给小孩买定期重疾险就可以了，因为定期重疾险的保费要比终身型便宜不少。
但是是否有考虑到潜在的健康风险，也就是将来小孩可能因为某些身体体检的异常而无法购买保险了，因此最好就是能够拥有一份终身型的重疾险作为保障基础。
当然，对于家庭经济条件非常困难的人来说，也是可以选择定期型重疾险了，尽量把保额配置得高一些，将来孩子长大了可自己再补充。
3.多次赔付是否有必要
许多人会有疑问一个人一生当中会的多少次重大疾病！对于一个家庭而言，不幸有一个人罹患一次重疾就已经要让这个家庭痛苦不堪了，更何况多次。
可是随着医疗技术的不断发展和革新，很多的重大疾病并不是不可治愈的，对于一个罹患过重疾的人来说，想要再次购买保险是不太可能的事情。即使是治愈率非常高的甲状腺癌，很多患过这种病且治愈的人，想要购买重疾险也是非常困难的，保险公司需要看客户身体恢复的情况，是否通过核保的要求等。
小孩一生这么漫长，拥有一份多次赔付的重疾险是多么地有必要。
4.少儿高发重疾要全
虽然重疾险当中的前25种疾病的理赔比例占据了整体理赔数据的95%以上，但是对于小孩来说，他们是属于特殊的群体，既然是属于特殊群体，那么就会有一些这个年龄段的人高发的重疾，比如白血病、重症手足口病，严重川崎病等。那么在选择重疾险产品的时候，如果能够包含这样一些少儿高发疾病的额外赔付责任当然是最好的了。
004
孩子永远都是父母最关心、最在意的人，他们愿意尽自己最大的能力去呵护他们的健康成长，用自己的能力去守护他们的一生。
希望这篇文章可以给到想要给自己孩子购买保险的父母一些启发。
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作者：墨水
一名保险经纪人
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