百年人寿近期存在感十足。

先是不到半个月，两次升级康惠保旗舰版（第一次升级取消捆绑销售，第二次升级上线了智能核保功能）。

成人重疾险排位由此迅速调整——康惠保旗舰版重回性价比之巅。

不过呢，百年还未满足，它又瞄上了少儿重疾险市场。

在11月19日推出了大黄蜂2号（也叫童惠保）。

和同样保小朋友、卖得很火的“大黄蜂2018”直接撞名，不少朋友误以为是“大黄蜂”出了升级版。

别多想，完全是两家公司两款不同的产品：

大黄蜂2018：属于安邦和谐健康保险公司旗下。

大黄蜂2号：则是百年人寿。

为了蹭明星产品的热度，百年也是够拼。那今天大白就来好好聊一聊这款少儿重疾险。

大黄蜂2号：保额会“长”的少儿重疾险

12种特定重疾，额外赔重疾保额

四款热门少儿重疾险PK，谁更划算？

几个不得不说的小优点

买了康惠保，大黄蜂2号还能买多少？

大白小结：少儿重疾险不妨这么买

一、大黄蜂2号：会长保额的重疾险

虽然命名挺“取巧”，但保障上（见下图），大黄蜂2号很有自身特色。

特色一：前11年重疾保额按5%复利增长

什么意思呢？

假设投保时买了50万的大黄蜂2号，那它的保额会这样变化：

第一年保额：50万

第二年保额：50*（1+5%）=52.5万

第三年保额：50*（1+5%）^2=55.125万

第四年保额：50*（1+5%）^3=57.88125万

……

第十一年保额：50*（1+5%）^10=81.4万

11年期满后，保额就不再变化，即第11年及之后出险，至少会赔81.4万。

这样的好处是，能减少通货膨胀对保额的“消耗”。

之前，大白就算过：按3%的通货膨胀率计算，50万保额30年后，实际购买力也就相当于今天的20万而已，即钱变得不值钱了。这就跟小时候冰棍2毛一根，现在要卖2快/根一样。

所以，大黄蜂2号能自动“涨保额”，对那些担忧保额不够用的朋友来说，会很有吸引力。

关键是，价格也没贵到哪里去。

0岁男宝宝，买50万保额，保30年，缴费20年，一年也就645块，一件大衣的钱吧。

不过，提醒下，保额会“长”的只有重疾，轻症、少儿特定疾病的保额都是固定不变的。

千万别误会了。

二、12种特定少儿重疾，额外赔保额

大黄蜂2号另一个特色是：

如果得了12种特定少儿重疾，会额外赔重疾的基本保额。

也就是买了80万大黄蜂2号，有机会赔到：130.31万（第11年及之后重疾保险金）+80万（基本保额）=210.31万。

这12种特疾如下：

严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤、重型再生障碍性贫血、严重原发性心肌病、严重脊髓灰质炎、骨髓纤维化、自体造血干细胞移植、斯蒂尔病（全身型幼年类风湿性关节炎）、重症手足口病、严重骨髓增生异常综合症、婴儿进行性脊肌萎缩症、白血病。

大白说过：给小朋友挑重疾险，思路和给成人买重疾险并不完全一样，因为少儿高发疾病和成人不同。

所以，在为儿童选购重疾险前，要先了解儿童期可能高发的病种有哪些，与成人阶段有什么差异。

而12种少儿特疾中，幼年类风湿性关节炎（好发于14岁及以下儿童）、脊髓灰质炎（10岁以下发病率高）、再生障碍性贫血（高发年龄16-25岁）、重症手足口病（主要发生在5岁以下儿童）、白血病，在儿童中都算高发。其中，严重Ⅲ度烧伤（包含被开水烫伤）在儿童意外中也并不鲜见。

从这点看，大黄蜂2号还是挺有诚意的。

只可惜，特疾保障仅在18岁前有效，18岁后就没有了。

三、四款少儿重疾险PK，谁最划算？

再来看下大家最关心的保费上，大黄蜂2号表现如何。

大白将慧馨安、大黄蜂（和谐健康）、童乐保放在一块比了比。

点击图片可放大

可以看到，大黄蜂2号的保费与其余三款相差并不大，也就2、300左右。但，

1、轻症上，大黄蜂2号最多可赔3次，比其他三款要多2次；

2、特定疾病上，四款都提供保障，却是各有特色：

大黄蜂2号：12种特疾额外赔重疾基本保额，最高能拿到210万。

大黄蜂2018：加一点钱可以带上保额50万或100万的长期医疗，可报销45种大病的治疗费用，100%报销，不限社保。

而且保障期间内长期有效，不用担心续保问题。

慧馨安：8种特疾保额翻倍，最多赔160万，病种如下：

白血病、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、疾病或意外所致智力障碍、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合症

童乐保：10种特疾保额翻倍，最高一样能赔160万，10种特疾如下：

白血病、严重Ⅲ烧伤、骨髓纤维化、溶血性尿毒综合症、重症手足口病、双耳失聪、严重瑞士综合症、严重脑损伤、骨髓灰质炎、严重幼年型类风湿性关节炎。

哪个更实用呢？

慧馨安、童乐保不用考虑投保时间长短，只要确诊了约定的特定疾病，就能直接赔160万，且保障期限内，长期有效。

而大黄蜂2号，特疾只保到18岁，重疾保额则要到第11年才会涨到最高。相对来说，理赔门槛高不少。

至于大黄蜂，若重疾保额不够，还能用附加医疗险继续治病，最高能花100万（从11月开始，大黄蜂长期医疗的最高额度只能买100万），但要凭发票报销，不如直接拿一笔钱来的灵活。

所以，真担心小朋友生个病要花一大笔钱，首先考虑慧馨安或童乐保，其次大黄蜂2号，最后是大黄蜂。

因大黄蜂2018的长期医疗险只限45种大病，大白更建议直接买一款百万医疗，保障范围更广：得的不是重疾，而是轻症或意外住院了，只要在合同范围内，那花多少报多少，使用更自由。

四、大黄蜂2号：几个不得不说的优点

大黄蜂2号还有几个小优点：

1．轻症可自由搭配

如果买的话，那50种轻症，最多能赔3次，每次赔30%的保额。

而且只要得过一次轻症，后续的保费就不用再交啦，但保障继续有效。

大白测算了下，同样0岁男宝宝，保30年、20年缴费，带轻症的，比不带轻症的，也就贵个70块。

强烈建议带上轻症，尤其是计划给小朋友保到50岁、60岁的，这样杠杆比才够高。

2．身故/全残退还保费

和慧馨安、大黄蜂2018、童乐保一样，大黄蜂2号身故也是退保费。

儿童不承担经济责任，身故保障并不重要，但能退保费，间接起到了保费返还的效果，加之大黄蜂2号还保全残，也算一个小亮点吧。

3．投保人豁免

消费型重疾险（即要么不保身故，保身故的话，也最多退保费或现金价值，而不是赔保额）很少有支持投保人豁免的，大黄蜂加一点钱就可以带上，非常适合爸妈给小朋友买。

这样父母不幸得了轻症、中症、重疾、身故或全残了，小朋友的保费不用再交，之后小朋友得了大病，保险公司一样要赔。

不过，投保人豁免不是想加就能加，是有条件的：必须能过投保人的健康告知。

对，你没看错，大黄蜂2号有两个健康告知：一个是针对小朋友的，一个是针对大人的。

像小朋友出生时体重低于2.5公斤，或是早产儿（年满3周岁健康儿童不用管）、难产，有产伤、窒息、缺氧、抢救史，以及存在发育迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫等问题。

以及过去两年体检有异常、住过院、做过手术，BMI超过23，就都不能直接买，需要走人工核保。

好在因感冒、发烧、支气管炎、鼻炎、急性肠胃炎、急性肺炎、急性上呼吸道感染等住过院（住院不超过7天）且已完全治愈，不影响投保，可以直接买。

而大人呢，BMI超过28、有乳腺结节、甲状腺结节、甲亢或甲减、乙肝病毒携带、大小三阳、糖尿病或者血压升高（收缩压≧150mmHg或舒张压≧100mmHg)。

以及连续服药超过2个月，或连续住院超过15天，都不能买投保人豁免，一样要走人工核保。

所以呢，更建议父母身体都健康的，加点钱带上投保人豁免。

4．可以保长期

大黄蜂2号既可以保20年或30年，也可以保至50或60周岁。

不过，给小朋友买，保个2、30年就够了：既省了预算，小朋友成年有经济能力后，完全可以再补充更好的产品。

五、有康惠保还能买多少大黄蜂2号？

买大黄蜂2号，还有一点必须要注意。

为控制理赔风险，康惠保旗舰版/康惠保+大黄蜂2号，累计重疾保额不能超过80万。

以下是风险保额规则：

1、大黄蜂2号：风险保额系数1

2、康惠保普通版：风险保额系数1，轻症不算

3、康惠保旗舰版

重疾：按重疾保额*赔付比例*1，计重疾风险保额

中症：按重疾保额*赔付比例*0.05，计重疾风险保额

 轻症：按重疾保额*赔付比例*0.1，计重疾风险保额

男女特定疾病、少儿特定疾病：按重疾保额*赔付比例*0.15计重疾风险保额

没看懂？举栗说明。

假设已经买了30万保额的康惠保，那大黄蜂2号还能买50万；

但如果先买的是大黄蜂2号，且保额≧50万，那不能再买康惠保。

要是买的是康惠保旗舰版，保额50万，带少儿特疾保障，那又能再买多少保额的大黄蜂2号呢？

答案是25万。

计算过程如下👇👇

80万-50万（重疾）-50万*50%*0.05（中症）-50万*30%*0.1（轻症）-50万*30%*0.15（少儿特疾）=80万-50万-1.25万-1.5万-2.25万=25万

算起来还不算复杂，实在不想自己算，可以联系客服。注意下，要是保额超了，系统是无法提交投保的。

六、大白小结：少儿重疾险不妨这么买

作为百年人寿推出的第一款少儿重疾险，大黄蜂2号还是很有竞争力的，相比慧馨安、大黄蜂2018，亮点主要有两个：

1、重疾保额前11年按5%复利增长，最高涨63%，有效降低通货膨胀的影响。

2、轻症可自由搭配，最多能赔3次，要是保到50或60岁，轻症能多次赔，有一定优势。

而少儿特定疾病保障，大黄蜂2号只保到18岁，跟慧馨安特疾双倍赔保额，且保障期限内长期有效比，就略逊一筹。拿白血病说，少儿发病率逐年增加是没错，但成人发病率也不低。

至于投保人豁免、全残保障，更多是锦上添花，投保时可以考虑，但不建议作为重点。

保费也一样，小朋友买重疾险本就便宜，保费差个1、200块，没必要过于纠结。

那具体该怎么买呢？

如果带上轻症：那自然是大黄蜂2号；

如果宝宝有健康问题：那可以看看慧馨安、大黄蜂，支持智能核保，几分钟就知道能不能买、以什么方式买。

如果想带上投保人豁免：那大黄蜂2号，但要注意得能过健康告知，过不了，就走人工核保。

还是下不了决心，那就大黄蜂2号、慧馨安或大黄蜂2018各买一点，两家公司的产品，投保互不影响，只要预算够，完全可以搭配着将保额做到更高。

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