俗话说：中病输掉一头牛，大病卖掉一栋楼；辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。一场大病，往往能够摧毁一个家庭。
面对高额的医疗费，除了掏空家底、向亲戚朋友借钱之外，很多人也会到筹款平台筹钱，或者加入大病互助计划。那么，大病筹款真的能筹到钱吗？互助计划靠谱吗？他们和商业保险又有什么区别？
1、大病降临，大病筹款真的靠得住吗？
2、网上宣传的互助计划，靠谱吗？
3、互助计划与商业保险主要区别在哪？
4、保险是受国家监管的金融产品
一、大病降临，大病筹款真的靠得住吗？
大病筹款，就像我们在朋友圈看到的一样，把病人自己的身份信息和病例证明的资料放到轻松筹，水滴筹这些筹款平台上，这些信息会生成一个链接，里面附有“捐款”按钮，这个链接将通过微信、QQ等社交媒体进行传播来筹集捐款。
一场大病的治疗费用一般在20-50万之间，一般家庭难以负担，所以大病筹款对于真正需要帮助的人来说确实也是一种筹钱的办法。但是单单靠大病筹款真的能筹到足够的钱吗？
图片来自轻松筹官网截图
以轻松筹为例，截至2018年9月，轻松筹共帮助超过253万个家庭，筹集善款总额超过255亿。咋一看，255亿确实不是小数目，但是如果平均到253万个家庭，平均下来每个家庭得到的筹款也就10000左右，远远达不到大病所需要的治疗费用。
而且因为很多筹款平台信息五花八门，很难辨别真伪，很多人捐了一两次之后就失去了信任，这导致筹款平台的很多的募捐项目进展缓慢，很多计划筹款几十万的项目最后只筹了一两万就草草收场。
二、网上宣传的互助计划，靠谱吗？
什么是网络互助？可以简单的理解为一方有难（有病），八方支援（大家一起出钱），花小钱就有高保障，确实为老百姓们带来不小的福利，受到社会大众的支持。
以相互保为例，上线10天，加入人数高达1200多万，远远超过产品终止的下线330万！不过在上线42天之后，却又突然升级为“相互宝”，“保”变身为“宝”，一字之差却有着质的变化。“相互保”是一款在银保监会备案的保险产品，所有备案的保险产品都有一个特点——刚性兑现！而“互相宝”本质上则是一款的网络互助产品，一旦发生风险，产品能不能兑现，全看平台的“实力”和“良心”！
除了相互宝，经常听到的互助计划还有轻松互助或者水滴互助。
图片来自轻松筹官网截图
仅需10元加入轻松互助，成为互助会员，如果有会员生病，其他会员在互助金中均摊医疗费。
小编前段时间给自己买了一份重疾险：百年康惠保重大疾病保险，30万的保额，不仅每年要交1000多块钱保费，投保前还得看看体格指数、有无既往病史、职业类别等条件符不符合，哪里有大病互助这么亲民呢？
然而便宜的东西往往隐藏着风险，互助计划并不能保证你患病时，一定可以拿到这笔钱。例如在我们选择加入轻松互助的时候，就会有这么一条提醒：
会员对其他患病会员的分摊是一种单向赠与行为，尽管存在会员公约等约束机制，但并不能预期获得确定的风险保障。
不能获得预期的保障，那就说明这份保障本身就是不确定的，而且交的钱花完了，我们还得继续交费，虽然每次交的钱不多，但总的加起来也是一笔不小的数目，中间如果有人退出，追加费用也会越来越频繁，成员一直交钱自然会觉得金钱一直在流失，这样也会促使成员中途退出，如此一来，互助的方式往往很难长久持续下去。
三、互助计划与商业保险主要区别在哪？
1. 保障范围不同
互助计划保障的群体均为相对年轻的人群，一般年龄都在60周岁以下。以相互宝为例，参与相互宝的成员年龄不可超过59周岁，成员确诊重疾后即可申领30万的互助金，但40周岁以上保额仅10万。随着年龄的增长，重疾患病率上升，保额反而急剧下降成10万，对于比较严重的重疾治疗，加上误工费、护理费等，50万才够理想，10万明显是不够的。而且在60岁这个退休节点上，规定会员60岁时自动退出，这个时候正属于疾病高发的年龄段，已经很难买到重疾险。
而对于保险，年轻和健康是你投保的最大资本！以重疾险为例，只要你身体健康，年龄在55周岁以下，依旧有很多重疾险产品供你选择，而且可以选择保障终身，所以高龄人群只要在年轻时及时为配置一份长期重疾险，老了也依旧有保险保障。
以目前市场上性价比突出的百年康惠保（旗舰版）重大疾病保险为例，30岁家庭经济支柱给自己配置一份50万保额的重疾险，含身故保障和轻症豁免，保障终身，仅需6271元/年交30年，在保障期间内不幸罹患合同中约定的轻症，不仅能得到轻症保险金，还可免交后期保费，重疾保障继续。保额也不会随着年龄的增长而改变，确诊重疾即可获赔，这50万既覆盖了高额的医疗费用，又可弥补治疗期间的收入损失。
2. 赔付形式不同
保险所有理赔服务都是隐私保密的，而且理赔调查费由保险公司承担，我们不需要自己缴纳调查费用。
在互助计划中，我们不仅要把自己的个人情况和隐私在平台公示7天，而且发起求助之后还需要缴纳2500-4000元的调查费，例如轻松筹就需要缴纳3000元调查费，而且不管项目能否通过，这笔钱都是不退还的。
四、保险是受国家严格监管的金融产品
首先，从监管部门来讲，1998年11月18日，中国保险监督管理委员会（简称保监会）成立，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。2018年3月13日，保监会与银监会合并，成立中国银行保险监督管理委员会（简称银保监会），代替原银监会和原保监会依法统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益。
其次，从保险公司的角度来讲，保险公司在成立的时候就受到重重把关，首先必须拥有雄厚的资本，确保客户出险后保险公司有钱可赔；保险公司倒闭了，我们也完全不用担心保单是否会受影响，银保监会自会指定保险公司为我们的保单继续承保，让我们的保障得以继续。
最后，从保险产品的角度来讲，每款保险产品都需要经过精算师的严格计算，并报备银保监会才可审核通过上市，所以产品的定价，投保人的审核等方面都会更专业，能最大程度平衡每一个投保人的利益，不会在投保人之间形成不公平的情况。
写在最后：
无论是大病筹款、互助计划还是商业保险，都是人们应对疾病风险的一种方式。网络互助平台作为一种新的保障模式，无须花大钱，就能获得高保障，确实满足不少社会大众的健康需求。但是网络互助不是保险，目前还不够成熟稳定，作为保险的补充，或者想行善事是可以的，但想长期加入作为自己完全倚靠的保障还是要仔细掂量掂量。另外网络互助也未必真的多省钱，市场上已经出来不少高性价比的保险产品，也不是很贵。
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