金融科技创新的底层逻辑

引子

2018年，几千家P2P暴雷，互联网金融饱受诟病；共享单车持续2017年不断倒闭的厄运，OfO千万用户还在等待退押金，共享经济惨遭唾弃；滴滴三个月之内两起恶性事件，6年亏损390亿，易到用车苟延残喘，半路杀出的美团打车昙花一现，网约车平台举步维艰。

然而，过去几年被挤兑的传统银行却表现出了抗系统性风险的绝对优势，当大把劳动人民的血汗钱无处可去时，银行提供的安全性变得非常有吸引力。除此之外，手机银行用户数持续大幅增加，至2018年2月，月独立设备数突破3亿，7月增长至3.26亿，同比去年增长44%。

问题来了，在这样一个VUCA时代，商业模式层出不穷而且更迭加速，手机银行用户量大幅攀升，如构建持续创新力来赢得市场竞争优势？

0. 金融科技创新的核心思想转变

关于创新的书籍汗牛充栋，其中翘楚是哈佛大学教授克莱顿.克里斯坦森的“创新三部曲”，他在1997年出版的《创新者的窘境》里面提出的颠覆式创新（Disruptive Innovation）更是引领时代潮流，至今众多创业者仍然津津乐道。源于硅谷的创新教父更是层出不穷，保罗格雷厄姆、埃里克.莱斯、霍夫曼船长等，他们在创业创新之路上续写传奇，可是创新对于传统金融行业到底意味着什么？

克莱顿.克里斯坦森的创新著作

无论创新思想如何变迁，毋庸置疑，当前时代的创新都离不开科技。全美银行排名Top 10，纽约排名前三位的零售金融机构，知名银行 Capital One，其CEO Richard Fairbank喊出了“我们将需要更像一个科技公司一样思考，而不是银行”的口号。

无论口号如何喊，思想的转变至关重要。过去几十年的产品思维始终是线性的，也就是企业的本我主义。做做调查问卷，问问用户想要什么，转换成业需，软需，开发，测试上线，大把用户就来了的想法已经不工作了。创新的核心思想转变在于：

创新核心思想转变

可预测性：线性思维的核心逻辑是可预测性，当前时代可预测性不复存在，当半年一年产品上线后，新商机已经失去意义，用户的需求已经发生变化，分阶段的开发模式助长了这种线性思维，风险更大。

适应性：当下商业模式变化是一种常态，接受这种不确定性的存在，这是适应性的表现，其核心是螺旋思维，它有两个层次：迭代与增量，时间上的迭代和空间上的增量，螺旋式上升发展。

1. 金融科创新的核心逻辑

谈了这么多，拨云见雾，创新要回答的核心问题不外乎三个：

1. 如何发现机会点？
2. 如何快速验证机会点？
3. 如何让验证过的机会点快速规模化？

在拥抱螺旋思维模式的前提下，其底层核心逻辑可以总结为：

金融科技创新核心逻辑

详细理解一下这里面的螺旋思维模式（如下图所示）：设计思维从洞察用户出发发现机会点，通过精益创业模式快速验证机会点，最后寻找到一个Pivot（转向）的节点进入敏捷交付，从而将机会点对应的用户和商业价值规模化，跃上新的台阶。

创新螺旋模式

接下来详细分析每个核心逻辑模式的运作方式，深入理解时间上的迭代与空间上的增量来推动创新的方法。

2. 设计思维 - 如何发现机会点

产品创新过程中失败案例比比皆是，失败的原因多种多样，消费者不买单的常见理由是——产品不是他们想要的。我们经常举的例子是亚马逊的Firephone，2014年7月发布，这款耗时4年研发的产品，最终只销掉几万台，发布两个月，合约机售价从199美元降到了99美分，最终导致亚马逊损失了1.7亿美元。亚马逊CEO贝索斯也承认这是一款失败的产品！究其失败的主要原因有：

1. 忽视用户需求：强制用户在亚马逊电商购买物品，将产品功能等同于用户需求；
2. 狭隘的商业模式：想要进军智能手机市场，然而只能在亚马逊官网上购买，无法与苹果、谷歌手机等进行渠道竞争；
3. 过于重视技术领先：投入大量资源在技术上，丧失试错机会。

设计思维的核心在于，通过一系列方法洞察用户的痛点或挑战，从而转换为平衡了用户、商业和技术的潜在解决方案，通过发散收敛的双钻模型，找到潜在的有价值的机会点。

设计思维 - 双钻模型

如上图所示，设计思维在持续的发散<=>收敛过程中，不断地洞察用户需求，定义真正的问题，设计可能的解决方案，然后交付出用户真正想要的产品。爱因斯坦说过：如果给我1个小时，解答一道决定我生死的问题，我会先花55分钟，来弄清楚这道题到底是在问什么。一旦清楚了它到底在问什么，剩下的5分钟足够回答这个问题，这恰恰是传统线性思维产品研发过程中所缺失的，也就是清晰定义用户真正的问题是什么。不是危言耸听，现在已经到了生死存亡的竞争时代了！

设计思维不是一个什么新的神奇武器，它已经存在几十年了。在二十世纪初，设计师夫妇Charles和 Ray Eames在设计他们的Eames椅子前，练习“边做边学”，探索了一系列需求和限制条件，70年后的现在仍然在生产。60年代裁缝Jean Muir以她服装设计的“常识”而闻名，同时也强调她的衣服穿起来舒适轻松。这些设计师是他们时代的创新者，他们的方法可以被视为设计思维的早期例子，因为他们每个人都对其用户的生活和未满足的需求有着深刻的理解。

在设计心理学界非常值得一提的是唐纳德‧A•诺曼，他著作等身，被美国《商业周刊》评为全球最具影响力设计师之一，兼具教授、企业高级主管与顾问、主讲人、书籍和专栏作者等身份，有着工程学与认知心理学的背景，将多种学科的知识引入到设计领域。第一本《设计的日常-The Design Of Everyday Things》出版于25年前，对整个设计界有深远影响，其设计套装4本，《设计心理学1：日常的设计》、《设计心理学2：与复杂共处》、《设计心理学3：情感化设计》、《设计心理学4：未来设计》更是值得想学习设计思维的人仔细研读。

在设计思维里的具体实践有（但不限于）：

• 现有产品分析
• 竞品分析
• 用户访谈
• 调查问卷设计
• 用户画像
• 体验地图
• 产品愿景
• 商业模式画布
• 创意工作坊
• 原型设计
• 产品交付

通过以上实践，结合发散<=>收敛原则，不断洞察用户行为，分析用户心理，找到真正的用户问题，多角色协作创意出解决方案，这就是设计思维在发现机会点上发挥的至关重要作用。

3. 精益创业 - 如何快速验证机会点

《精益创业》由埃里克·莱斯（Eric Ries）著，全书描述一些关于创业、创新和产品的理念，提到的三个主要工具：“最小可用品”、“客户反馈”、“快速迭代”。

在发现机会点后，面临市场迅速变化带来的时间上的挑战，同时创业的失败几率非常高，如何快速验证并学习举足轻重。精益创业提出，产品创新有三个核心假设（Hypothesis），也就是我们洞察出的机会点包含：

1. 用户假设（User Hypothesis）：我们假定有这样一群人，去洞察他们的行为，寻找痛点或者痒点，也就是客户细分（Customer Segmentation），比如在给小微企业主提供贷款的场景下，假定的细分人群就是小微企业主，具体来说还可以对小微企业主做用户画像，再进行细分；
2. 问题假设（Problem Hypothesis）：当通过以上设计思维的部分实践，我们发现这类人群有一些共同的特点，比如贷款难，贷款审批时间长，额度不够，提款困难；
3. 解决方案假设（Solution Hypothesis）：于是我们通过众创提出了一个集成到既有手机银行的解决方案，小微企业主通过在手机上填一些必要材料，30分钟左右获取到一定贷款额度并直接可以提出到银行卡。

以上产品在真正上线给真实用户使用前都是假设，上线后验证这三类假设具体指标，根据真实用户反馈持续改进，其流程就是精益创业提出的核心反馈环：

精益创业核心模型

从上图可以看到，整个过程是基于时间上的快速构建，度量，学习的迭代反馈过程，也就是试验（Experiments）。快速构建的核心是以较低成本验证假设，从验证中洞察用户所需，但并不一定是可以运行的软件。比如纸面原型，中保真，高保真可点击原型都是很好的验证工具，当然最终是可以工作的软件。另外，MVP的选择与划分有很多有效经验可循，不再赘述。

4. 敏捷交付 - 如何快速规模化机会点

当发现以上三类假设都得到有效验证后，接下来重点就是规模化战果了。深挖用户需求，进入保质保量持续交付价值阶段。

敏捷实施愿景

ThoughtWorks作为全世界敏捷的领头羊，我们秉承的核心原则是：价值驱动、技术卓越、持续改进，通过一系列核心敏捷实践来满足此原则，参考下图：

敏捷端到端实践集

当然，以上三个环节对于一款产品的迭代来说还没有结束，上线后基于数据的精益运营起到非常关键的产品演进作用。闭环、螺旋思维非同小可。

综上，当下各家银行都在提科技引领，对规模化创新、创新孵化趋之若鹜，但是如何做到金融科技创新？我们认为其底层逻辑就是如此，而且在几家大型银行已经得到有效验证。

【延伸阅读】

1. 数字化创新中的设计
2. ThoughtWorks的敏捷开发