与其逃避，不如从容应对。（图片来自网络，如有侵权，请联系删除）
人固有一死，至于是否轻于鸿毛还是重于泰山，我们这里暂且不讨论。人们往往不喜欢谈论死亡，包括我自己。但是，不管我们是否喜欢谈论，我们终会有去和上帝喝咖啡的那一天，只是时间不同而已。因此，我们必须正视死亡，提前为死亡的到来做好充分准备。今天我就为大家简要谈谈与我们的生死有紧密联系的寿险，希望对你有所启发和帮助。
一、为什么我们需要寿险
1.非意外、疾病造成的死亡，意外险和重疾险都是不会赔付的；
2.承担家庭责任、为家庭生活提供经济保障。
二、寿险的分类
寿险分类图
三、如何选择寿险
（一）购买顺序
1.先大人，后孩子；
2.优先考虑家庭经济支柱。
（二）要不要给孩子买寿险
一定是先满足父母的保障需求，再来考虑孩子的。
注：不满10周岁的未成年，以死亡为赔付条件的保险金不得超过20万；如果是10周岁—18周岁，以死亡赔付条件的保险金不得超过50万。
（三）要不要给老人买寿险
表格展示的是一种思维，而非产品。
（四）寿险的保额如何确定
（一个家庭的）寿险保额=未来10年的支出+房贷余额（负债）-现有流动资产。
注：10年只是一个参考值，具体操作时可以根据自己的实际情况进行变更。
表格内容只是一种参考，而非标准答案。
（五）“双十原则”的误区
双十原则：保费为收入的十分之一，保额为收入的十倍。有参考价值但切忌“教条主义”。
（六）寿险保额主要覆盖谁的保额呢
1.如果是单支柱家庭，那么寿险就应该买给他。
2.如果是双支柱家庭，夫妻双方有工作，那么就应该按照所算出的责任（日常刚性支出、负债、孩子教育、老人赡养）进行分摊，然后按责任比例购买双方寿险。
（七）定期寿险和终身寿险，该选哪一个
适合自己的才是最好的。
（八）保险的定价原则
价格组成：风险成本+经营成本+帮你用来储蓄或者投资的部分。
消费型保险只包含风险成本和经营成本，所以保费相对较低。
（九）选择保险的基本原则
先保障，后理财。
保险产品，没有好或者不好，只有合适或者不合适。
（十）两全型保险，究竟该不该买
1.两全型保险定义
既保生存，也抱死亡。
保险合同约定期内如果被保险人因为各种原因身亡，按约赔付；
如果合同约定期到了之后，被保险人还活着，按约返钱。
2.常规心理
前面几十年的保障都是白给的，还小赚了一笔。
认识误区：假设保险期内不会发生风险（如果可以这样假设的话，我们根本就不需要购买保险，更谈不上学习了）；过于关注保险收益率往往得不偿失（保险的主要功能是保障，而不是理财，当然，香港保险作为外汇储备还是可以的。如果要增加收益的话，建议学习理财产品投资，比如基金、股票、P2P、债券等等）。
（十一）三种寿险各自的特点
有对比才知道好坏。
（十二）三类保险的对比：分红、万能、投资连结
知其然更要知其所以然。
（十三）选择三种保险时的注意事项
1.选择分红型保险需要注意的事项
（1）分红险的红利分配是不确定的
（2）保障额度的产品，分红型的保费一般要比非分红型要贵
（3）认清买保险产品是保障为主还是理财为主
2.选择万能型保险需要注意的事项
（1）万能险的资金流向
本质的才是最重要的。
（2）万能险最大的特点
1.有最低收益保障
2.灵活
（1）保额和投资额的可调整性；
（2）缴费方式和支取灵活（月缴、年缴、一次性缴）；
（3）万能险的保障成本随着年龄增长，风险的增加，而不断变化；
（4）保障成本≠保费
投资账户的钱=（保费-保障成本-管理费）×（1.75%+浮动收益率），默认保底收益1.75%。
（3）在购买万能险之前，一定要弄清楚以下两点
第一，买万能险的目的：
用较少的保费获得一段时间最大限度的保障以及兼顾缴费灵活（收入不稳定或较低时），是可以的。
如果是为了理财，明确的建议是不要购买。（建议自己学习理财投资知识）
第二，是否了解其特点并根据自己的需求合理利用该保险工具：
在购买之前一定要先学习相关知识，再咨询专业人士后做决定。
3.选择投资连结型保险需要注意的事项
（1）在购买投连险之前，一定要弄清楚以下几点
第一，保障是什么？额度是多少？期限是多久？
第二，资金投向是什么？过去的历史收益是多少？
第三，购买的主要目的是什么？是保障还是投资？
如果是保障，那还不如选择一份专注于保障的的保险产品；
如果是投资，那要想清楚自己能否接受没有任何保底收益，甚至有可能亏损。（同样建议自己学习理财投资，投资其他产品，收益更高，风险可能还更低）
3.分红、万能、投资连结对比及建议
建议只是一种方向，如何前进需要你自己去走。
四、如何快速看懂一个寿险产品
（一）看保障期限
是定期还是终身，大部分定期寿险是可以自主选择保障范围的，保障时间越长，保费越高。
（二）看保障内容
是保障死亡、还是生存和死亡都保障。了解身故赔偿、生存期满赔偿等相关信息。
（三）看保费是否返还
明确保费是否返还，返还标准是什么。
（四）看是否具有理财功能
如果有，是分红型、万能型还是投资连结型，是否有固定收益，预期收益是多少？
（五）选择寿险产品的几个原则
1.先考虑需求，满足需求的前提下，选择其他功能少保额杠杆率高的产品，之后再考虑是否返还还是保费增值。
2.结合家庭经济状况和现阶段责任，主要关注安全性和确定性。
3.购买之前一定要了解产品具体条款含义。
总之，我个人认为购买保险的作用是风险转移，用最少的钱获得最高的保障。如果是为了收益，不建议购买保险产品，除非你自己太懒，不愿意去学习理财投资，否则，你的理财投资收益大概率是能跑赢保险公司的，而且可能会超越很多。因为保险公司的投资范围保监会是有明确规定的，不是保险公司想怎么投就怎么投。当然，如果是购买香港保险作为外汇储备是可以考虑的，但是你必须学习完相关知识后再考虑是否购买，因为这中间会涉及许多的费用。
写在最后的话：以上内容，仅供参考，不对之处，请多多指教。如果有更好的建议和意见，欢迎留言交流。我们学习一种东西，需要掌握的是它最本质的东西，具体的实际操作会因为我们各自的情况不同而有所差异。文中内容如涉及侵权，请与我联系。如果因为我的一点点努力和分享，能带给你一点点改变或启发，我将感到无比的荣幸和快乐。
注：后期我会继续更新最基础的保险知识，前期也已经分享两篇，欢迎阅读。
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