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在经济飞速发展且财富规划观念不断普及的今天，金融消费已逐渐成为当前人们生活中重要的一部分。其中，在P2P平台上出借资金已成为大多数金融消费者一项重要的经济来源，而要想真正做好财富规划，还需要有过硬的理论知识做铺垫，今天小编就为大家科普五大理财黄金公式，让财富规划的效果更加事半功倍。

1.支出=收入-利润

从公式可以看出，这是一个先计划花销，还是先计划储蓄的基本问题。很多财富规划意识强的工薪族，每月领到薪水后，会根据自己的目标把部分工资存入银行。这样会使自己避免很多的盲目消费。然而有些人因为自己的无计划消费，导致每月可以存下的钱多少不一，甚至会出现大家所说的月光族。

从金融消费的角度来讲，如果能将“利润=收入-支出”的观念转变为“支出=收入-利润”的观念，每个月定期按照一定的比例将自己的工资存入银行，或买一些P2P网贷平台的产品，剩下的工资用于自己的日常开销，那样你的银行累计回报将会快速增长。

2.三十年后12万元=现在5万元

这一条公式是要提醒大家意识到通货膨胀的重要性。因为随着时间的推移，通货膨胀会使我们手中的现金价值不断缩水，钱越来越不值钱。

假如一个工薪家庭现在一年的生活费用是5万元，每年的通货膨胀率为3%，那么，30年后这个家庭如要保持现在的生活品质，一年的生活费用就会变成12.14万元。

当然，社保、退休工资等可解决一部分养老费用，但较大的比例仍是要自己负担的。

因此，大家在进行财富规划时，应该把通货膨胀因素考虑进去，扣除通货膨胀因素的财富增长才是真正的财富增长。

3.稳健理财型=50%稳守+25%稳攻+25%强攻

“不把鸡蛋放在同一个篮子里”。对金融消费份额进行合理分配，能起到分散风险的效果。

在有通货膨胀预期的情况下，大多数工薪族以及普通家庭来说，金融消费更偏向于稳健型。因此，若想回报整体保持稳健，就需要掌握一个适度的配比，对金融消费比例进行合理分配。

50%稳守，拿出一半积蓄进行稳妥的金融消费规划，比如储蓄或国债；25%稳攻，购买一些低风险、回报稳健的金融产品，比如P2P、基金等；25%强攻，可以选择一些高风险、高回报的金融产品，比方股票、债券等。

4.风险承受度=100-当前年龄

对于金融消费来说，风险自然是人们最为关注的。消费者在金融消费时，需要根据自身的风险承受能力，准确地选择适合自己的方式。

客观上说，最容易衡量的标准，即与年龄成反比。年纪越大在养老、医疗等方面的支出越大，会选择更稳健的产品以期回报。而年轻族群，有良好的职业预期，也更能承受高回报产品伴随的风险。

5.家庭理财参考方案：4-3-2-1

个人金融消费与家庭财富规划的区别相当大，个人更易受到职业、喜好、承受力，乃至生活习惯、未来规划等多方面因素影响。而对于家庭来说，可固定因素更多，则更趋向于大众化、保守化的方式。

4-3-2-1指的是家庭资产合理配置比例，即家庭收入的40%用于供房及其他方面金融消费，30%用于家庭生活开支，20%用于存款以备应急之需，10%用于保险。这样的分配比能有效分散风险，帮助家庭资产实现保值增值。

当然除了五大理财黄金公式，还有五大理财禁忌，小编也一并分享给大家。

1.忌盲目追求高收益

谈到赚钱，相信大多数人都希望能够尽快致富，尽管金钱不是万能的，不过没有金钱却是万万不能的，而正是由于人们对于金钱的强烈欲望，极容易导致金融消费者盲目追求“天价回报”继而掉入不法分子的陷阱。要知道，高回报的金融消费必然伴随高风险，任何一项金融消费都不可能存在“绝对保障”，在进行金融消费之前，一定要谨慎选择适合自己的方式。

2.忌动用应急准备资金

应急准备金是用于应对危机状况的资金缺口，也是保障个人或家庭生活正常运转的前提。而有些人却不注重这一层保障竟然将应急准备金都拿来消费，简直是在“金钱赌博”之中迷失了心智，而一旦遭遇严重亏损，那么自身的生活平衡也将会随之被打破。

3.忌走捷径

为了以最小的成本获得最大的收获，不乏有抱着走捷径心理进行金融消费的人，一般而言此类人好胜心较强并且极度渴望发家致富。所以一旦有不法分子以“内幕消息”为借口鼓动其进行相关建议的金融消费时，那就容易正中其圈套，刚开始给一点“小恩小惠”，之后转向数额巨大的项目，最终携款潜逃。因此，金融消费者应该理智面对一切诱惑，禁得住考验。

4.忌跟风

这也是金融消费中最忌讳的事情。在没有确切证据的情况下不要轻易相信他人所传的小道消息，不仅因为“三人成虎”，信息在人群传播的过程中容易丧失其原本的真实性，更是因为这样做反而更容易中了幕后操控手的恶意圈套使自己钱财散尽。

同时，我们也要经得住诱惑，由于看见别人炒期货赚得盆满钵满自己也“心痒痒”跟风，最后却是“一输千里”的结局，像期货这样的高风险的金融消费产品是需要专业技术分析的，普通金融消费者最好少碰为妙。

5.忌无计划

生命时光短暂，如何在有限的时间尽快创造财富对于很多人来说尤为重要。而这也是需要每个人合理规划的。先要树立正确的目标，再弄清楚自己的风格，最后根据自己的需求选择合适的方式。做事有计划，才能让事情更快地步入正轨，也能够尽早享受财富规划带来的红利。

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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