最近一位同事休产假了，她的工作基本都交由我负责。
本宝宝现在是一个人干两个人的活，真的是超级忙……但我还是在抽空写写写，有没有很想表扬我？
我这位准妈妈同事，在休产假前就问过我，给孩子买什么保险好？终身重疾好不好？返还型年金险要不要买？
你看，做父母的就是这么操碎了心，孩子还没出生，就想为他建立起360°全方位保护。
那么，小孩子的保险到底要怎么买呢？
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先看数据：
根据2013年，中国卫生调查报告中的患病率和各年龄段的占比：
0-4岁小孩子的生病住院概率，是35-44岁的2倍，也远高于45-54岁的患病概率。
再来看看，2014年一组儿童意外伤害的研究数据：
1—14岁都是意外的高发期。
我国每年有约20万0岁-14岁儿童因意外伤害死亡。
因此，对于小孩来说，疾病和意外，都是必须的保障项。
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普通家庭给孩子买保险的最佳组合方案是：
医保+意外险+重疾险+医疗险
1、医保是基础，也算国家福利，强烈建议必买！
具体怎么买，每年多少钱，可以打12333咨询当地社保局。
拿我所在的某二线城市来说，每年交150元，然后财政补贴360元。怀孕7个月以上就可以为准新生儿办理参保了。
不过儿童医保报销对就诊医院有要求，最好问清楚记下来。
2、意外险是给孩子买商业保险的首选。
小孩子贪玩、好动，1-2岁时还好，几个大人时刻围绕看护着。
上幼儿园之后，脱离了家长的视线，自身不能分辨危险，也没有自我保护的能力，发生意外的概率很高。
孩子并非家庭收入来源，为孩子买意外险时不用太考虑意外身故责任，万一孩子不在了，即便拿到理赔也没意义。
3、重疾险一定要买，但尽量花最少的钱去买。
小孩子的重疾发生率并不高，但一旦发生，影响最大。
成年人或老人患重疾，可能会犹豫是否治疗，但小孩子患重疾，大多数家庭会宁愿倾家荡产也坚持救治的。
买个一年期重疾，或者定期重疾保障到成年就可以了。
不建议为孩子买终身重疾险。
一则医疗水平发展迅速，现在的重疾，多年以后可能就是个“小感冒”，甚至像天花一样“灭绝”；
二则通货膨胀会越来越严重，今天可以用来救命的50万保额，几十年后没准就只够一台小手术的钱；
三则保险一直在不断更新迭代的，很多3-4年前的“爆款”保险，现在看来完全不具备性价比，更别说五六十年以后了。
如果有余力想买保终身的保险，可以给孩子配一个多次赔付型终身重疾险。
4、医疗险用于补充医保报销不足的部分。
推荐小额住院险和百万医疗险搭配。
最好是不限社保用药，挑选时注意和意外险会有部分保障重叠。
至于教育金保险等，大多设计很坑，且实际利率不高。
如果你配置完以上保险还手有余钱，且不懂得理财，可以买一份寻求心理安慰，其他情况不推荐购买。
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说了这么多，到底买哪几款保险呢？
别急，我为你准备了4种方案，从几十到几千，满足你各种预算。
我们假设家有男娃一枚，1岁+。
组合一：住院险+意外险
易安住院险+萌宝保意外险
▲可点击查看大图
极省计划，每年100块都不到。
保障了意外和疾病住院责任，缺点是报销比例有限制，且无法涵盖大额医疗支出。
组合二：住院险+意外险+定期重疾险
易安住院险+萌宝保意外险+彗馨安重疾
▲可点击查看大图
升级计划，每年600多块钱。
在组合一的基础上，增加了定期重疾险，重疾、意外和小额医疗都有所保障。
组合三：住院险+意外险+重疾险+百万医疗险
太平洋住院险+彗馨安重疾+好医保医疗险
▲可点击查看大图
普世计划，每年1400，一般家庭够用了。
住院险选了一款涵盖意外险的。一来报销比例提升了，二来避免了住院险和意外险保障重叠。
增加了一款百万医疗险，在组合二的基础上，增加了大额医疗保障，已经算是很全了。
组合四：住院险+意外险+定期重疾险+多次赔付终身重疾
太平洋住院险+彗馨安重疾+弘康哆啦A保+好医保医疗险
▲可点击查看大图
至尊计划，每年5000不到。
如果觉得组合三还不够，可以考虑这个组合，增加了多次赔付的终身重疾险。
以上保险组合，大家可以根据自己的实际情况选择。
也可以挑选适合的单险自由组合，总之，适合自己的才是最好的。
▼购买方法▼
易安住院险：扫以下二维码直接购买 ↓↓
太平洋住院险：扫以下二维码直接购买 ↓↓
彗馨安少儿定期重疾险：扫以下二维码直接购买 ↓↓
弘康哆啦A保：扫以下二维码直接购买 ↓↓
萌宝保意外险：支付宝--我的--保险服务--产品--意外--萌宝保少儿综合意外险
好医保医疗险：支付宝--我的--保险服务--产品--健康--好医保长期医疗险
作者：念沫卿：喜欢金币落袋的叮咚声，追求美好生活的掌控感。轻松理财、复利未来，陪你打怪升级、通关钱途！
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