2016年，马六28岁，终于首付20万，买了一套房，结婚生子，过上了幸福的生活。如今，这套房的价格翻了一倍。但银行如果知道真相，会很生气。
1、给你一套房，还我一个孙子
真爱无价，是因为太少。
2017年，冯仑在接受采访时表示，美国人买房的平均年龄41岁，而我们国家的平均买房年龄才27岁。
2018年，人民日报转载了一篇文章，内容中提及的数据是：
英国的首次购房平均年龄，在2018年达到了33.1岁，而伦敦的首次购房年龄为34岁。
澳大利亚的首次购房年龄为31岁；并且还在呈现每年平均年龄逐渐上升的趋势。
曼谷泰国人的首次购房年龄在30.7岁。
中国人购房年龄更早，不是因为有钱，纯属无奈之举。
根据2018年4月，国际货币基金组织所发布的2017年全球人均GDP排名。
187个国家中，美国排名第7，英国排名第22，澳大利亚排名第10，中国排名第77，泰国排名第83。
之所以中国人均排名中等位置，购房年龄却为例前茅。
原因有两点；
其一：女朋友与丈母狼
马六28岁，与女朋友三年恋爱，已经到了谈婚论嫁的阶段了。登门拜访，找对方家长谈。
丈母狼说：“我家闺女，需要安全感。”
马六的女朋友今年27岁，哭的楚楚可怜，暴雨梨花，说：“我还是个孩子，我听我妈的。”
这无可厚非，男性希望娶个好老婆，女性希望嫁个好丈夫。公平。
其二：啃老
现在的年轻人买房啃老，也是没有办法的事。
房子，是大多数女方关注的焦点。婚姻生活无非锅碗瓢盆，真爱也难以脱离现实。
啃老，也要有的啃。
2014年，人民日报海外版公布了这样一则消息数据。
中国储蓄率50%世界第1，尽管居民储蓄率仅20%。
这些储蓄率，大都在老辈人手中。他们辛劳一生，省吃俭用，喜欢攒钱，不喜欢花钱。
根据住建部的数据，中国房产首付调整比例时间点。
平均20%居民储蓄比例，老辈人一生省吃俭用的辛劳积攒，首付，差不多够了。
老人要的是孙子。
人老了，所追求的已经不是名与利。远不如白白胖胖的大孙子来的实惠，好看又好玩。
所以，老人与年轻人一拍即合。给你一套房子，还我一个孙子！
商业法则随处可见。所谓的合作，才能共赢。大抵就是这个样子吧。
但是，如果马六的家庭情况略差，无老可啃，又该怎样买房结婚？
2、“零首付”
马六想结婚，想要儿子，前提要有房子，丈母狼才会发货。
很多时候，人的“思路”，都是被逼的。这证明了人的潜力是无限的，只要肯动脑，办法总比困难多，马六想出了“零首付”购房计划。
办卡，办很多很多的信用卡。
做一个简单的计算：
原本，马六就有5张大额信用卡，额度10万。由于征信良好，他又办理了8张信用卡，额度16万。共计13张信用卡，分别是5大行与8家股份制商业银行。总额度26万。
通过POS刷卡，26万总额度，留存20%额度，可以刷出20.8万现金。
用于首付，刚刚好。
就这样，马六通过信用卡中的钱，成功首付购房，娶妻生子。
在这背后，支付公司扮演着至关重要的角色，浮出了水面。
3、支付公司如何活着
根据中国银行业协会所发布的数据，十年来我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，2018年同比增长22.8%，信用卡交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元，翻了10倍以上。借记卡累计发卡量达68.6亿张，交易总额751.4万亿元。
2018年，信用卡活卡率达73.2%，人均持卡量0.7张，两项指标均处于历史高位。
所谓的支付公司，跟着信用卡走，主营产品仅有一种，POS机。
支付公司发行POS机给商户，消费者无论使用储蓄卡消费，还是信用卡消费，都存在手续费。
这些手续费按照一定的比率，由发卡行（银行）、支付公司、银联三方，依次按照7:2:1比例收取。
这就是支付公司的主营业务，也叫做收单。
2016年是支付行业的重要年份，迎来了大变革。
同年3月，发改委和央行发布了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，对银行卡收单业务的收费模式和定价水平进行了重要调整，于2016年9月6日正式实施，因此被业内称为96费改。
费改后的支付收费是这样的。
费改前，商户按行业被划分成四大类，不同的行业收费是不同的，餐饮娱乐类手续费最高，为交易金额的1.25%；百货等一般类是0.78%；超市、加油站等民生类是0.38%；医院、教育等公益类的则是零费率。
费改后，所有商户费率都一样。从部分银行公布的费率来看，调整后的费率水平分别为：借记卡是交易金额的0.5%；贷记卡为0.6%。
银行也不能再吃到交易费率中7成，改为不得超过交易金额的0.45%。
例如始终工行信用卡刷1万，那么工行做为发卡行则最高可收取交易金额的0.45%，收取45元。
也就是这样的。
银联获得的部分由之前7:2:1中的1改为分别向发卡行和收单机构收取，收取总比例为不超过交易金额的0.065%，发卡机构和收单机构各承担50%，也就是各承担交易金额的0.0325%
同时，银联单笔收取费用不得超过6.5元（即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元）
中间支付公司跳过了收单机构，因为支付公司收取的就是扣除了发卡行的0.45%和支付给清算机构的0.0325%，合计0.4825%的部分。
96费改之所以影响深远，是因为在一定程度上会冲击现有的收单行业的格局，因为新规提到，收单机构的服务费由政府指导价改为市场调节价。这就意味着，本来已经白热化的第三方支付收单市场会迎来更加激烈的洗牌。
所谓的市场调节，就是支付公司可以自行设置费率。例如信用卡费率最低0.6%，支付公司可以自行设置收取0.7%。0.8%，设置越高，赚钱越多。
可消费者也不是傻瓜，一定是谁的费率最低，便使用谁的POS机。
所以，POS机的价格战、“推广战”与“靠谱战”已经开启。
注意“靠谱战”这三这词，很重要，后文中会继续提及。
4、支付行业“黑幕”
2018年6月，汇付天下登陆港交所，号称“中国乃至亚洲金融支付领域第一股”。上市开盘价6.98元。
奈何，港股市场较为理性，不吃“概念”这一套，上市后的汇付天下是这样的。
通过观察汇付天下的主营业务会发现，主营收入全靠收单。
这将成为支付公司随时可以炸开的一颗大地雷。
原因在于，上市公司没有公布的具体消息，真实客户。
根据汇付天下的招股说明书，主要为国内数百万小微商户提供各种支付服务。
说白了，就是将POS机给小微商户使用。
但这所谓的小微商户，更多的是，是个人。
虽然无法给出详细数据，因为没有人会去统计。
可通过常识，我们便可以很简单的推理出真相。
所谓小微商户，是微型企业、家庭作坊式企业的统称。
由于行业不同，对于小微企业的营收标准不同，在我们认知中的小微企业当中，更多的例如小区内或农村的小卖部、果蔬店、早餐店、宾馆等。
你去小卖部或者早餐店，会刷信用卡么？
你想刷，商家都不会装......
如今随处可见的付款是支付宝支付与微信支付。
2018年，汇付天下营收32亿。假设每笔刷单收取0.48%手续费，那么商家刷单一万，汇付天下收取48元手续费。
合计需要百万商户刷单6700亿的金额，对应32亿手续费（营收）。
6700亿的金额，假设是一百万商户，则每户刷卡67万元。这不现实。
我个人所见的是，我有几位朋友自从搞POS行业后，霸占了朋友圈。
所以我经常会看到这样的画面。
5、炸雷
类似于马六，还很多人都通过这种方式，买房，买车，或者其他消费，以及着急用钱时，救个急。
方便，无需贷款的繁琐。从事该行业的朋友告诉我，行业内通常0.6的费率。一个月刷一万块，60块的手续费。
百度搜索POS机，是这样的画面。遍地招代理。
如何刷卡养卡提额，已经卡民被摸清了套路。
支付行业的乱象，远不止如此。
从事该行业的朋友告诉我，曾经代理过汇付天下的POS。
按照汇付天下官网提及的标准，信用卡0.6%费率。
但是一台机器的寿命时间为1年左右。
支付公司会不定期向上调额，例如偷偷的从0.6%费率，上调至0.7%。
或者，偷偷的每笔刷单，不论金额的大小，提取3元不等的手续费。
因为这样，汇付天下会赚的更多。
为此，他的“客户”（全部为个人使用者），不断反馈这一现象。他的下级代理商同样在不断抱怨这种情况，搞得他人设信誉都要崩塌了。
这就是所谓支付行业比拼的“靠谱战”。
靠谱，利润少；不靠谱，丢失用户。
传销所使用的套路是，层层代理，层层获取分润。
微商复制了这一套路，支付公司，同样是这种套路。
或许这种套路，真的比较好用。
6、结语
众所周知，个人刷卡套现行为，属于违法行为，这是常识。
央行上海总部2010年7月26日表示，信用卡套现是违法行为，央行正在研究将持卡人套现行为记入个人征信系统，直接影响其个人信用记录。
最高人民法院、最高人民检察院日前联合中国人民银行发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定：
违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑罚第二百二十五条的规定，以非法经营罪处罚。
显然，以汇付天下为首的支付公司，正在纵容这种个人违法行为，游走在法律的边缘。
常在河边走，哪有不湿鞋。汇付为之所付出代价，是迟早的事。
随着科技的进步，大数据的发展，这处盲点迟早会被清算。
届时，汇付天下所面临的不光是由于个人刷卡者的消亡，业绩惨淡。还会面临着法律的风险。
在《黑白森林》这部电影中，有这样一句经典台词：黑就是黑，白就是白，从来没有灰色地带。
听说，由于近两年房价上涨，马六再度蠢蠢欲动，磨刀霍霍，准备刷卡......
《无间道》中，韩琛（曾志伟饰）说：“出来混，迟早是要还的。”
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