我在给身边朋友介绍理财的时候，常常听到他们说，太难了，不知道怎么理。确实对于一个没有理过财的人来说，可能会觉得特别难，市场上那么多产品，不知道该选哪个，投资又有风险，拿的是自己的真金白银，弄不好是真的会亏损的。
我觉得我们很多时候把理财这个事儿想复杂了，也违背了理财的初衷。
理财是为了更好的生活，让合适的钱做合适的事，才能实现钱的有效配置。打个比方，每个人都要有应急保命的钱，如果拿来做高风险的投资就不适合。同样，你为退休后准备的养老钱，十几年雷打不动的的放在银行活期里，白白错过追求高收益的机会，长期看来挺亏的。
我有一个简单办法，可以让你很快上手，就是把你的钱分成四笔。 这四笔钱分别是：活钱管理，稳健理财，长期投资和保险保障。
第一，活钱管理指我们随时需要用的钱，主要是日常支出。这笔钱如果就这么放在钱包里有点可惜，我们可以用它来赚取一点小津贴。比如购买余额宝、货币三佳之类的货币基金。因为要用来应付日常支出，所以这类流动性好、风险低的货币基金是一个不错的选择。
第二，稳健理财是指你为一定期限的支出做的准备，不需要随时动用，但是到期了会有具体用途，比如明年打算买车的钱，计划年底要去旅游的钱。 这部分钱要做到专款专用，尽量不要临时拆借。
对于这部分钱，可以在尽量不亏损的前提下去获取比活钱管理更高的收益。我们最常见的就是银行定期理财。其实，现在市场上在监管备案的正规定期理财产品不仅有银行理财，还有券商理财、保险理财等。在同等安全的情况下，券商理财的收益相对会更高一些。
第三，长期投资也是我们应该学习的一门“必修课”。那些我们三、五年内都用不到，也没有什么明确目标的钱，非常适合拿去做长期投资，利用复利效应，可以帮我们赚取高收益。不过长期投资确实比较复杂，有很多内容可以和大家分享，后面我会单独来讲。
第四，保险保障的钱，也要考虑到。因为它可以在不确定的未来中，给我们的生活托底。让我们不至于动用投资的本金，尤其是长期投资的钱，在市场中被迫退出，承担不必要的损失。
这四笔钱，一为生钱，一为护钱，缺一不可。
那这四笔钱怎么分配比较合理呢？
我的建议是：活钱管理占20%-30%，稳健理财占30%-40%，长期投资占10%-20%，保险保障占5%-10%是比较合理的。不过这个比例并不是通用的。现实中每个家庭的情况差别也很大，我们需要根据自己的具体情况来做出安排。
当然，做完了规划，并不是就高枕无忧了。每年还要对这些钱的划分做检视，看看当前的规划是否还合理，是否要调整，因为每年的财务状况都有变化，我们又无法考虑到太远的未来，所以每年检视是一个不错的做法。
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