“让我们红尘做伴活得潇潇洒洒，策马奔腾共享人世繁华”，是不是现在的小伙伴们好像多数属于活得潇潇洒洒，享尽人世繁华的主，然后回头一看账单一摞，“工资三天乐、月光族、透支族”似乎成为了年轻人的关于财富的一个小标签，那么有信用卡透支、有亲友借款、有银行贷款这样的负债生活都是负面的吗？其实不会，有很多人都在使用投资性负债进行杠杆投资获利，不过我们今天说的不是投资性负债而是生活中较为普遍的消费型负债的管理。
在家财规划中有投资规划、有税务优化、同样也有债务规划，而对于消费型负债的管理，只要掌握着6大法宝就可以从容应对，决胜于负债的江湖之内。
那么是哪6大法宝呢？现在揭秘：
控制欲望和冲动型消费，避免养成透支消费的习惯，量入为出才能产生还债的现金流。在上一篇文章《别着急，想通这个问题，储蓄才会“长大”》中有对家庭消费习惯进行的分析，其中有一个就是量入为出的策略，可以综合来看。
借款期间不能超过购买物或抵押品的使用年限。
顾名思义，哪个先到还款期就先还哪个，征信的黑名单可不是那么喜欢上的。😊
以转贷或债务整合降低利息负担，白话翻译：用少的利息贷款替换下多的利息贷款。
例如：以利率12%的小额信用贷款替换20%的信用卡债
要在退休前仍有收入式还清所有贷款。因为一般来说退休后就没有工作收入而只有理财收入，而这个时候如果还款压力还与退休前一致，那么对于现金流的压力会增加，所以一般借款的最长还款期限不建议超过退休时点。
消费型负债的借口额度管理，使用到的公式是贷款安全比率；
贷款安全比率=每月偿债现金流/每月净现金流入
每月偿债现金流=每月应付利息+计划偿付本金
每月净现金流入=当月税前工资-三险一金扣缴额-所得税扣缴额
说白了，有多大的能力花多少的钱。
有负债的小伙伴，可以尝试一下使用这6个原则重新对自己的负债进行整合，早日从透支一族迈向储蓄投资族。
我就是我，一名有情绪的金融理财师，一名以持续、学习、实践窥探财富门径的初学者。
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