个人理财的基本原理和方法

个人理财的基本原理和方法

现金为王：不超额消费，不使用信用卡，不负债（房贷除外）。

信贷消费已经成为主流的今天，强调使用现金似乎与时代格格不入。而对于信贷消费的依赖，常常来自于下面几个看起来十分有力的观点：

1．信贷消费可以积累个人信用。

2．手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算。

3．消费积分可以换礼物。

但是实际上，以上观点都并非那么站得住脚：

1.我们不妨进一步来问，积累个人信用为了什么？

为了可以提高信贷额度，为了更容易地申请住房贷款。总结起来就是我们现在负债，是为了以后可以负更多的债。

除非人们能从负债中得到快感，否则无论如何这也不是一个合理的理由。

即使长远来看，具有购房能力的家庭或个人，所面对的问题也不是能否申请到贷款，而是能够申请到多少的问题。一个好的信用记录可以帮助你申请到更多的贷款，但是否因此你也背上更多的债务，住上超出家庭财务承受能力的房子，把自己的收入完全暴露在房产价格下跌的风险当中？

2．手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算？

且不说这样的想法只是把现金流出向后推迟了最多一到两个月，就投资本身来讲，收益和损失的机会从来都是相等的。当我们想着用信用消费空出的现钱投资时，往往只看到了收益的可能性，却忽略投资的下行风险。一到两个月的投资（更确切地说是投机）收益，能否抵消所承受的这种风险？是一个很大的问号。

3．消费积分可以换礼物，换里程？

一个被许多实验证明，也符合我们常识理解的事实是，在消费积分的刺激下，人们倾向于花更多的钱，而其中很多的消费是原本不必要的。结果是，为了换来很多我们并不十分需要的礼物或机票，我们在不知不觉中心甘情愿地花了很多冤枉钱。这种心态，实际上跟网络游戏里的打怪积分升级一脉相承，是不折不扣地落入了设计者一套系统的商家的陷阱。

所以，以下6项：

制定月度预算：保证每一分钱都有妥当安排，每月收支平衡。

紧急资金：在活期储蓄账户中长期储备相当于3～6 个月生活费用的紧急资金，以应对短期内不确定风险。

房子：房贷期限不超过15年，利率选择固定利率，月供不超过家庭税后收入的四分之一。

车子：买车只购买车况有保证的二手车，规避新车短期内的大幅贬值。

投资：以5～10年内表现良好的基金为投资对象，采用基金定投的方式长期投资。

人寿保险：人寿保险的三个原则是：1．要定期人寿不要终生人寿。2．保额至少是个人年收入的10 倍。3．定期人寿期限应为15～20年。

理由如下：

1．要定期人寿不要终身人寿：终身人寿的保费比定期要高，虽说保险公司声称会偿还本金并附加一定类似储蓄的利息，但年均收益率大致都在5%以下。而且隐藏成本比较多，一旦退保，之前保费会被保险公司吃掉很多甚至全部。选择消费型的定期人寿，自己对省下来的保费进行投资。收益要远远高于保险公司的储蓄率。

2．保额至少是个人年收入的10 倍：这是一个经验值，用于保障受益人10～20年的基本生活。

3．定期人寿期限应为15～20年：合理投资15～20年后，个人净资产的水平已经可以为家人提供天然的财务保障，人寿保险自然失去意义，因此不再需要额外的保障。

养老金：降低对政府养老金的期望，建立自己的养老金计划。

尽早为自己设立一个定期投资计划以替代并无100%保障的社会保险制度。具体操作方式为：

1．预计退休后每年生活费用（以当下币值表示），假设每月5,000 元，即每年60,000元。

2．这笔生活费用将由投资基金获得，因而退休时的基金本金金额应为60,000 元/8% = 750,000 元，这里的8%按照预期基金年均收益率12%减去预期通胀率

4%。基金年均收益率要放在10～20年的水平上去计算，只看近一两年的表现不是基金投资应有的态度。

3．预计自己的退休年龄，以确定投资期限，从25 岁开始每月投资至60 岁退休，投资期限为35年，420 个月。

4．利用年金现值公式计算，仍取8%为年平均投资收益率，得到每月投资额327元；计算过程为：750,000 x（8%/12）/（（1+8%/12）^420-1）。

其他：尽量不与亲友发生财务关系，不向亲友借钱，也不借钱给亲友；夫妻使用同一银行账户；尽早设立遗嘱。

最后还想补充一点，个人理财当中80%是行为，只有20%是各种知识和算计。上面的内容，百分比也好，复利计算也好，都不是绝对的，也并不高深。理财当中最难的不是掌握这些算法，而是付诸行动并能长期坚持简单、正确的原则。

积累财富跟保持体形在很多情况下很相像：所有人都知道健康饮食加合理运动可以减掉赘肉，但为何不是每个人都能有个好身材，不是道理大家不懂，而是能够认真实践的少。

解决这种人所共有的惰性，有两个方面可以考虑：

第一是制订计划的时候不要太激进，慢慢来，不要让身心在潜意识里产生抵抗感。

第二是计划中要有目的让自己不时感到有成就感。

总之，人不是完全理性的动物，所以在个人理财上我们不应该苛求自己一定按照理性思维来，非要求一套怎样的公式规矩自己。

把个人的生活习惯、脾气秉性考虑到自己的计划中，行动起来，才是个人理财的真谛，毕竟，「个人」是排在「理财」前面的。