保险其实是一个对专业素养要求很高的行业，只是“好经让人念歪了” ， “有口气就行”成了增员选材的条件，于是乎“销售误导” 成了司空见惯，“保险都是骗人的” 成了行业偏见。
买过保险的看官都知道，保险是需要卖而不是买的。因为保险是一种逆选择性非常严重的商品，想买的恐怕已经买不了，能买的总觉得时间还早。
可疾病和意外这事什么时候摊上，还真说不准，而保险公司也不是慈善机构，更不是冤大头，所以在投保过程中，最重要的一项就是进行健康告知。
面对这样那样的非标体用户，如何能够帮助客户更快、更准地找到最优的承保方案，就成了体现保险从业者专业价值的必备技能。
不范今个就带领各位看官从以下三个方面走进核保，聊一聊为什么说保险不是你想买就能买：
一、核保结论有哪些？
二、核保需要注意什么？
三、核保方式有哪些？
一、核保结论有哪些？
常见的核保结论主要有以下六种，分别是：
1、标体承保
指保险公司认为被保人的健康状况没有增加保障内容的发生几率，可以按照符合健康告知的情况正常购买该产品。
2、加费承保
指保险公司认为被保人的健康状况影响了保障内容的发生几率，但总体可控，需要支付比正常费率更高的保费来承保。
3、除外承保
指保险公司认为被保人的健康状况影响了保障内容的发生几率，需要除外与该疾病相关的责任项。
4、延期承保
指保险公司认为被保人的健康状况现阶段超出了可接受的范围，但是存在治愈或者改善的可能性，需要观察一段时间再做出结论。
5、体检照会
指保险公司对被保人的健康状况存在一定疑虑，现有资料不足以做出核保结论，需要通过体检来确认实际健康状况，就会发体检照会。
6、拒保
指保险公司认为被保人的健康状况严重影响保障内容的发生几率，不允许购买该产品。
二、核保需要注意什么？
核保过程中需要注意的问题，不范同样总结了六点：
1、实际投保过程中，如实进行健康告知，诚信很重要，最忌抱有侥幸心理，这样往往会给以后的理赔埋下隐患。
2、健康告知是第一标准，健康告知能过的就不需要进行智能核保和人工核保了。有很多公司的智能核保的部分条件比健康告知严格，人工核保的条件比智能核保的条件严格。
3、不符合健康告知的情况下，建议先选择有智能核保产品尝试，不通过了可以选择咨询同业，寻找曾经有过类似案例通过记录的保司进行人工核保，这样效率更高。
4、先投保健康告知要求宽松的保险，比如先投保意外险、定期寿险这一类可以投保的产品，再投保重疾险、医疗险。
5、在投保医疗险、重疾险这些健康告知要求严格的保险时，可以同时选择多家保险公司的保险产品来提交核保申请。因为很多产品的健康告知都会问到“被保险人过去两年内投保人身保险或健康保险时，是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保。”
6、在某一家保险公司核保，没有得到想到的结论，不要灰心，可以换保险公司继续尝试。各家保险公司的核保政策还是有很大不同的。
三、核保方式有哪些？
核保方式目前有三种方式：
1、智能核保
目前来看，未来智能核保将是保险产品的标配，尤其是线上产品。可以方便快捷的进行核保，降低了人力成本，提升了效率，而且做到了匿名核保，不会留下任何的记录，受到了广大消费者的欢迎。
但是智能核保出于谨慎的考虑，很多时候还是无法满足用户多样化的需求。而且现阶段各家保险公司的智能核保系统都是相互独立的，结论往往又会有不小的区别，尝试多家保险公司的不同产品的智能核保也是会消耗大量时间。最后可能还没有找到想要的结果。
2、人工核保
人工核保主要有两种方式：线上核保和线下核保，两种方式其实差不多都是将病历和客户的情况详细展示给保险公司的核保人员，由核保人员做出核保结论。线上核保主要是采用了邮件和问卷的方式来搜集核保信息。
人工核保的问题主要是周期太长，一般需要3-7个工作日，如果需要补充资料就更久了。而且会留下核保记录，没通过的话会严重影响客户选购保险。
3、核保小程序
现在市面上有不少核保工具（小程序或者App），包括了近千条常见疾病的核保建议，实时更新、随手查询。用户在小程序中填写自己的年龄、病史等基本信息后，小程序可以自动生成一套专业的保险方案，为用户提供科学合理化的建议。同时，它还将根据用户使用情况，及时更新资料库。相比于传统核保方式，大大节省了核保所消耗的时间，可以更快捷的帮客户找到最优的承保方案，而且不会留下核保记录。
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