不再羡慕高年级学生那张成熟与长大的脸，因为逐渐明白岁月是把杀猪刀；也不再想着海子的面朝大海春暖花开，因为逐渐明白现实就是日复一日的早出晚归，纵然偶尔逃避，最终也会平淡于柴米油盐。
成年人的活着与存在，是一种状态，更是一种责任！
但，在动则几十甚至上百万（单项）的大病医疗、房贷、双方父母养老以及孩子教育面前，一句只是口头说说的责任心，是多么的脆弱不堪一击！
今天，我们来说说成人的保障攻略，在实现财务自由之前，多少保费可以支撑起成人肩上的责任。
再谈家庭保险配置顺序
很多人说，孩子多么多么重要，我要给孩子买保险；也有人说，我不在父母身边，我需要一份保险替代我来陪伴二老。但，成人作为家庭收入的主要来源，一旦出现问题，整个家庭很可能就是断了线的风筝。
谈谈几种常见的成人保险
1、没有寿险，我真的是胆小怕死！
寿险，是当被保险人发生意外或疾病身故时，保险公司向法定受益人（第一顺位：配偶、父母、子女）或指定受益人支付保险金的产品。意外险无法让我们规避不幸，百万医疗险和重疾险也未必能100%实现活下去的愿望，而寿险，可以保障在这些不幸来临时，让生者可以继续活下去！
挑选寿险产品比较容易，对比同等保额时保费的高低即可。终身寿险几乎“一定会赔”，简直不要太好，但这种近乎必然的概率下，保费必然不会便宜。综合时间成本、通货膨胀以及实用价值，我们建议寿险优先选择保到70周岁左右，这个年龄段可以有效覆盖家庭责任的关键期，性价比最高。
另外，与重疾险和医疗险相比，寿险的健康告知一般都比较宽松，诸如乙肝携带、结节等问题，很多寿险产品都可以正常承保。
2、百万医疗险，保额高、保障广、费用低，排在第二位！
成人，很少发生感冒发烧和小磕小碰，即使有，也基本上“自我疗伤，原地满血”。但如果是重大意外或重大疾病，一般都意味着高额甚至是天文数字的医疗费用。
百万医疗险，对于成年人，一般200-500元/年的费用，但其动则100万起步的保额、不限医保范围的100%赔付比例以及远高于重疾险的保障范围，让我们有更多活下去的希望！
绝大部分的百万医疗险都会有1万元的免赔额，毕竟百万医疗险的核心作用是对付潜在的重大意外与大病风险。选择百万医疗险，能不能100%赔付质子重离子费用？有没有费用垫付与绿通服务？另外，就是尽量选择5-6年期产品，在这个期间不用担心产品停售等续保问题。
对于百万医疗的更多知识，比如“第一年患病第二年持续治疗怎么赔付”......可以关注红保石公众号查阅，我们有专题分析。
3、定期消费型重疾险
重疾险，最高可投保的保额一般50-60万。只要发生符合保单条件的重疾，保险公司会一次性给付保额，比如投保时选择50万，那就赔50万，无论是否已经开始治疗，无论已经花费了多少的医疗费用都没有关系。这对于补充后续康复费用支出以及家庭收入损失还是很有价值的。
重疾险保障的范围是条款中列明的那些“重疾”，并非我们生活中所说的重疾都属于重疾险的赔付范围，当然了，保险行业协会规定的必保25种重疾已经有效覆盖了绝大部分多发重疾，再加上保险公司自行扩展的重疾，100种几乎是行业标配。
选择重疾险，主要看重疾保额，再次是中症和轻症的赔付比例，不要被其他的附加责任看花了眼。
4、意外险
我们优选方案中的意外险产品，60元就可以保20万的意外身故+1万医疗，可以补充意外身故保额或者作为刚步入社会时的寿险替代品，不足是疾病身故无法保障。
5、年金险
商业年金险的真实收益率并不高，一般IRR4%左右，有长期闲置资金，能长期持有且对年化收益3-4%左右就能满足的亲们，也不失为一个选项；但对于绝大部分家庭，我们不建议配置年金险，至少我自己暂时没有这方面的打算。
最后，说说要花多少钱
以30岁为例，红保石优选保险组合中定期寿险（100万保额，保至70周岁）+重大疾病（50万保额，保至70周岁）+百万医疗（200万保额），男性的保费支出预计6000元/年，女性预计4500元/年。我们可以根据实际情况和预算对方案中的险种和保额进行调整，实用但不教条、不攀比、不要给家庭造成太大压力，是保费预算的一个基本原则。
青春，终归会逝去，唯一不变的是我们的爱与责任，衷心祝愿奋力打拼的你，健康着、快乐着！
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