致尧说
大多数人的恐惧来自未知，少数人的恐惧来自已知
每年的七八月份对于保险行业来说是名副其实的淡季，我也曾追问过为什么？老一辈的代理人会说，因为天气太热，代理人不愿意出门展业。这显然充满着凡尔赛和吹牛逼在里面。
而年轻一辈的代理人会和你说是因为年终奖花的差不多了，是因为客户都带着孩子度假去了。今年谁还敢这么说？今年有多少公司有年终奖？因为疫情又有几个出去度假的？孩子在家里烦都烦死了，七八月份该没有业绩还是没有业绩。
仅从这两个回答来说，不管是老的还是年轻的，代理人身上总是透着一股子的不靠谱的气息。那我们不相信商业保险好像也情有可原。
不仅不相信，我相信很多人对于卖保险的还有一种恐惧。首先确定一点，我是不卖保险的，你要找我买，我也只能给你推点靠谱的平台或者保通，我不在前端，不做to C业务，其实从某种意义上讲还不一定比保代专业。况且卖保险的事务一大推，尤其是后面还有保全和两核，出险之后还有理赔，我一听这些个琐事就很心累。
但我确认大家对于保险代理人是有一些害怕情绪，主要是我曾见过我父亲做证券经理人的时候，在车站原本和路人正相谈甚欢，直到吐露职业之后，把路人吓退三步的名场面。我想这些个职业应该也是相通的吧。
大多数人的恐惧是来源于未知，其实这个说法不够准确，大多数的恐惧是来源于一知半解。你到各个自媒体平台看一看，但凡有哪个作品是夸保险的，下面的高亮九成九是“保险是骗人的”。
这些人真的懂吗？恐怕不见得，而且有很大一部分的比例，是同行评论的。真借了郭德纲的那句话，“同行间是赤裸裸的仇恨”。
那么这个问题其实就是大家不相信商业保险，大家对卖保险的心生恐惧的原因，保险是骗人的吗？
不是，也是。
在冰冷的商业社会，最温暖的是信任。而在温暖的商业社会，最冰冷的是信任。
我们无疑是后者，因为当今社会，每个个体都比较自我，优点是相信自己，缺点是只相信自己。保险产品是，保险代理人是，客户也是。
我国的客户对于保险有着很深的误解，因为总有一种以小博大的心态参与，所以往往总会忽略保障的本质是什么。
其实我们几乎没离开过保险，社会上有社保医保，企业会有工伤险和各种企业补充，而享受这些待遇的时候我们没有想过保险是不是骗人的，就算养老金倒挂了我们也该交还得交。
为什么，因为好歹是一份保障啊。我五险二金都齐全，回头做个基金定投，干嘛非要碰年金险？这个思路其实很好，尤其是从风险和收益的角度去想，挑不出毛病。但你要从保障的角度出发，发生意外或者重大疾病，因病返贫或者失能卧床，保险可以提供一个更优解。
穿什么鞋走什么路，现在这个时代的金融产品太多了，每一个你都可以说是骗人的，但每一个也都有它的用处。保险的存在有它的道理，忽悠用不上的人去买，那就是骗人，找到合适的人群去买，那叫温暖的商业社会。
比如日本，日本的护理险就很发达，因为他们的老龄化严重因为国情而发展出来的保险体系是最贴合市场的。不是每个人都合适终身寿，年金险，理财讲的永远是组合，保险是一种强保障属性的选择，仅此而已。谁要是当投资卖你，你可以直接骂他。
当然，国人不懂保险怪大家吗？肯定不能啊。咱说不出来，冯裤子那种“垃圾电影是因为垃圾观众”的话。我国保险目前最大的症结在保险代理人。当然，这么说也有失偏颇，主要的问题在底层逻辑。人海战术已经用了三十年了，真的该改变了。
过去保代什么收入，本世纪初，一个四线城市的小保代再不济一个月工资都能四五千。那个时代四线城市的四五千是什么概念？
二十年过去了，他们还是这个工资。越来越多的人，把保代当作一个兼职收入，或者是失业补助。他们也许根本就不懂保险，但这不重要，他们只需要发动身边亲戚朋友买就行。在过去几十年里，我们的底层逻辑就是代理人就是客户。那又有谁会要求代理人专业呢？
今年，保险代理人的百万大军已经不复存在，近四成的代理人脱离了行业，几乎腰斩。可是底层逻辑呢？被迫改，想改，但是不好改，所以没见改。
实际上，传统模式下代理人的同质化竞争结局已然注定，只有寻求改变，寻求高素质，高专业度，符合数字化转型理念的代理人队伍才符合如今保险行业的发展趋势。
事实上，已经有越来越多的保险公司在做数据赋能一类的尝试，但受制于组织内部的认知失调，以及重新调整结构逻辑会带来的连锁反应等等因素，目前基本也都只停留在梳理和总结的概念阶段。
但不管怎么说，星星之火可以燎原。尽管现在的局面是尴尬的项目试点的代理人转化率甚至远远不及电销。市场面临着高需求却低信任，销售无个人IP，可公司却有IP的多重矛盾和客户只需要专业，不需要朋友的新型销售形态。
或许原本规划的底层逻辑，确实有需要完善的地方。这个还需要时间和市场去验证和打磨。
看到这里，很多一线的保险销售或许就服气了，都是我们的问题，难道你们后端做的产品就没有问题？
我相信这种相互推诿的话，做PM应该听过很多。当然，我仅仅只就寿险行业发表一些浅见，抛开一些非蠢既坏的保险产品不谈，整个保险行业的产品都需要从产品形态上做一个大幅度的提升。
有多人是认为，买保险除了每年交交钱，出了事找保险公司赔一笔，其余大多数时候保单就可以在家放着落灰了。
这显然是一种错误的观念，可这就是目前我国大多数保险产品的产品形态。中后端的意义在于教育市场，而市场的认知偏差一定是从产品设计上就出现了误读。
不管是因为早年间的认知局限也好，还是图省事也罢，保单无法为A和C之间建立联结，始终是一个无法解决的问题。说白了，保险的客户没有粘性，低互动性让市场逐渐忽略了保险作为金融行业的服务属性。所以，这就是互动保单的重要性。
文章标题又虎啊豹啊的，那是什么？这就是今年新出的互动型的保险产品，疾走豹是重疾险，燃力虎是个养老年金。我相信可能在11月左右，招商仁和还会出个什么什么龙的，八成是个终身寿或者定寿，瞎猜的。
为了保持客观说这个事，我除了看了增值服务和保障内容，并没有参考他们的价格，也没有综合价格和保障把他们放在我的评分模型去看性价比，所以这两个的性价比如何，我不知道。
要说互动型产品，在国内，平安早就开始做了。但是他们把这种互动做到了最极致的简化，我想目的也是怕步子太大，但是很可惜反应并不是太好。健康管理和康复护理的增值业务，无疑是增加客户粘性最好的手段，而且通过互联网的保单管理办法，也能降低很多的管理成本，这从方法论上来说，是说得通的。
而且有意思的是，现在除了医疗险和重疾险，更多的公司选择在养老年金险上也增加了健康管理的业务，这种保险+科技+健康管理的概念已然是落地了。
而这个趋势是普遍得到行业认可的，而且更有提出保险+元宇宙+大数据+医疗+运动+游戏的新玩法。且不说这事缥缈不缥缈，我的态度还是，改变总比等死强，况且概念也只是概念，只要逻辑通顺就好。
所以我们还是回到那个问题，保险是骗人的吗？
好像不是那么重要了吧。用不上的时候永远都是，但凡能用的那就不是。这东西太主观，是不是看个人了。
但是，我们还有必要害怕商业保险吗？
其实没必要，任何一种金融产品都有他们自己特有的属性，保险也是，而且还挺特别的。而他们的意义也仅仅只是为我们的财富规划或者往大了说人生规划，提供一种可能性。
最后，致尧说
保险的保障和情话的承诺又是哪个更骗人呢？
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