怎么理财？这些知识就够了

理财的基本概念

理财是一种系统性的工程。基本上就是由收入、消费、储蓄、投资、负债和保险这6个部分构成。

水库模型。

想象自己有一个水库，你每个月都要朝水库里灌水，这就是收入。
水库的一侧还有一个大坝，衣食住行都会让水从大坝往外流，是你的消费。
水库里的存水是你的储蓄，水库旁边还有一口井，可以慢慢向你的水库里注水，这就是你的投资。
如果水库干了，向别人借水，这个是负债，
还水的时候要多给一些，就是利息。
为了防止意外发生得稳固大坝，就需要保险。
我们可以看出，所谓的理财，就是合理调配好这6个部分的比例。理财的目的是实现财务自由，脱离生存压力，开始有选择权的一种生活方式。

钱为什么重要

在制订理财计划的第一步，你必须认识到对你来说什么是真正重要的，然后你的理财计划要与你的价值观一致。理财计划不是华尔街的策略，而是为你量身定做的产品。弄清楚了这个问题，我们就找到了关键所在，也就明确了你的价值观。在此基础上，理财计划的制定和执行就是水到渠成的事情了。

对财务目标的预估

未来充满了不确定性，你只能做一个大致的估计。谈到未来的财务状况，我们最害怕的是不确定性。然而，你必须要接受，充满不确定，这才是生活的常态。因此你需要做的，就是制定一个大体方向。
在这一步中，我们可以在价值观的指引下，按照事情的重要程度和紧急程度，订出几个目标。

搞清楚自己的债务有多少

对财务状况最好的说明就是资产负债表，你也可以编制出一张属于自己的资产负债表。找张白纸，用笔在中间画一条竖线。然后，在左边写下你的资产，像是存款、房子的市价，或是你的投资。在右边写下你的负债，你的房贷、车贷、信用卡债等等。左边的资产总额减去右边的负债总额，你就得到了自己的净资产。

理财常见的3种误区

第一种误区：没钱就不理财。

先要建立理财的观念。需要系统性地提高收入，节约开支，增加储蓄，持续投资，清理负债，设置保险。

初期先投资自己。

• 把月薪3000元分为2部分，一部分用于最基本的日常最低开销，剩下的钱就全部投入到学习当中。
• 当月薪6000元以上，开始关注投资界的信息，积累投资经验，不用去追求投资的结果。
• 当工资增加到1.2万元，需要给自己买一份保险，把放水的闸门修得牢固一点。

培养自己的财商是非常重要的一种能力，清高的气质在阻碍很多人的发展，对待金钱要有坦诚的态度。

《富爸爸穷爸爸》提高财商的2堂课

1. 富人是不会为钱工作的
富人不会为了一点点小钱就出卖自己的时间和劳动力，把精力关注在自己的事业上。

案例:
老鼠赛跑，看上去非常的努力，实际上在原地打转。
怎么摆脱这种老鼠赛跑的陷阱？
首先要学会直面自己的恐惧和欲望，而且不为小钱所动心。

2.学会区分资产和负债的区别
搞清楚资产和负债的区别，克制自己的消费冲动。富人绝对不用本来购买资产的钱去买负债，并且不断地买入资产，会不惜一切努力先把能钱生钱的这种模式搭建起来，然后再去考虑消费。

案例：
一个人得到了一笔意外之财，只要这个人头脑中是这种只消费，不投资的模式，用不了多久就会被打回原形，这就是典型的穷人思维。

资产是能把钱放进你口袋里的东西。负债是把钱从你口袋取走的东西。如果你想致富，唯一的一条准则就是不断买入资产。富人买入真正的资产，而穷人则买入自以为是资产的负债。

第二种误区：钱是挣来的，不是攒出来的

攒钱有2个好处，一个是可以给你积累本金，能让你在看准机会的时候能出手。另一部分好处是能避免急功近利的心态。最成功的投资基本上都是长线投资。

一个月光族和一个有一定储蓄的人面对同样的投资机会时，他们的反应肯定不一样，前者会想“我要是有一笔钱就好了”，后者则可以开始品尝储蓄带来的果实，可以出手了。

第三种误区：理财就是整天关注理财产品

时刻关注自己的理财产品会增加时间的沉没成本。好的投资策略往往是盯着一个看好产品，然后长期持有，不要频繁更换。
案例：
你早上花了2个小时看股票，你就失去了2个小时学习和工作的时间。

钱从哪里来

通过做预算砍掉不必要的支出

你需要记账。通过你记的账，你会发现实际支出状况和你感觉中的支出状况完全不一样，你会发现，原来你把太多钱花在了自己觉得压根不重要的事上。把你记的账跟预算进行对比，你就能决定减少哪几项花销，减少了不必要的花销，你就能多存下一点存款。

制定一份适合自己的储蓄计划

在你自己的理财计划的基础上，你应该能判断出最适合自己的储蓄水平，这个储蓄水平只与你自己的目标有关。制定好计划之后，你需要做的，就是从现在开始储蓄。

如何投资

该不该购买人寿保险

帮助你做出选择最核心的法则就是，如果有人在经济上依赖你，那么你就需要买。估计出保险要覆盖的经济损失，然后用4%法则计算出保险金额，用损失金额除以4%就可以得到保险金额。

有没有要偿还的债务

如果有的话，你要做的唯一一件事就是，先还清债务。由于实际中的投资收益充满了不确定性，所以还清债务是一项再好不过的投资。

把投资智慧与狂欢式的投资区分开

在投资中你要记住的原则是：

1. 把你的投资组合多元化；
2. 保持低成本；
3. 风险和收益之间总是存在相关性。

最科学的家庭理财法：“4321分配法”
把资产分为4个部分，40%用来投资，30%用来消费，20%用来储蓄，10%用来保险。用恒定混合型策略，在一种资产上涨后，就减少这种资产的总额，把它平均分配在其他的资产中。

案例：
假如你月薪1万，可以用4000元来理财，3000元来消费，2000元来储蓄，1000元买保险，如果你的投资赚了2000元，或是你的工资涨了2000元，就可以把这多余出来的2000元再按照“4321”的比例平均分配到前面说的4部分。

要有自己的“定价权”

（1）一个公司值不值得长期投资，关键在于有没有定价权。同样，一个人在未来能不能成功，关键也在于有没有定价权，也就是自己的核心竞争力。
（2）一家公司的定价权来自品牌、技术、垄断等等，你的定价权可能来自专业能力、人际关系甚至道德品格。你必须在一个领域让别人觉得不可或缺。
（3）判断一个公司是否有定价权的标准是在提价后销量是否下降，那么判断一个人的定价权可能就是在他要离开工作岗位时，别人是否愿意用更大的代价挽留。

让自己的价值比估值高

可以借鉴“便宜的好公司”会被人支持这个规律，去做一个“便宜的优秀人”。在自己的社会估值偏低的时候，不要抱怨或失落，让自己的真实价值更高，并能更广泛地传播出去。

《滚雪球》巴菲特投资的三个秘籍

一、浮存金

巴菲特的第一个财富秘籍是浮存金。他很早就开始了解保险行业，并且发现浮存金的巨大价值。

在当时，大多数人都不了解保险，复杂的精算在外人看来更像是赌场里的赔率。巴菲特知道，保险公司不是慈善组织，它必须要盈利，收取了巨额保费之后，保险公司的最大问题就是如何用钱赚钱，而赚钱恰恰是巴菲特最感兴趣的事情。更重要的是，保险公司的浮存金，在巴菲特看来简直就是“免费”的资金。从收款到支付，中间间隔长达几十年，而且还不需要付利息，哪还有比这样的买卖更完美的呢？

浮存金成就了巴菲特的投资帝国，但是现在巨额的浮存金也给巴菲特带来了新的烦恼。最新的消息显示，伯克希尔·哈撒韦的账上有将近1000亿美元。但是对于巴菲特来说，这些钱趴在账上没有投资出去，就意味着浪费，巨大的浪费。

但是巴菲特却很难在市场上找到合适的投资标的。对于巴菲特来说，趴在账上的1000亿美元现金是他的投资生涯遇到的一个新挑战，他需要找到新的投资方法来解决这个大问题。

二、复利

巴菲特的第二个财富秘籍是复利，也就是利滚利。10岁的巴菲特就读懂了复利的价值，更厉害的是他能够迅速行动起来，寻找一切可能的机会让复利发挥作用。

高中时代巴菲特就开始利用复利投资，他从弹子机里赚到的钱拿出来继续投资更多的弹子机。以至于他所在的高中都知道巴菲特这个收益丰厚的项目，大家争相想跟他合作，就像是日后巴菲特发现了一只被低估的好股票一样。

也是从这个时候起，巴菲特真正看到了复利的巨大威力。就像巴菲特很喜欢用的那句比喻：人生就像滚雪球，最重要的是发现很湿的雪和很长的坡。复利投资就是财富能够几何倍数增长的长坡。

三、专注

巴菲特的第三个财富秘籍是专注。这是区分巴菲特和其他投资者的最重要因素。

古稀之年的巴菲特依然保持着年轻时的专注力，他可以从零开始学习韩国的会计准则，了解韩国的股票投资市场。即使已经成为世界上最富有的人之一了，巴菲特依然会亲自去拜访那些他认为有足够潜力的，但是不知名的小公司，和创始人、股东面对面谈话，掌握第一手资料。

这样的专注精神，是那些希望通过模仿巴菲特的投资策略取得成功的人无法做到的。

如果说这个世界上还有一项娱乐活动能够让巴菲特分心的话，那就是打桥牌。这几乎是巴菲特除了投资之外，最大的爱好。
巴菲特对桥牌这个兴趣爱好的专注程度，不亚于他对金融市场的关注。因为专注打桥牌，巴菲特还差点成为世界桥牌锦标赛的冠军。连玩牌都能玩成世界级水平，巴菲特的专注力真是无人能敌了。