投保前体检，那是有小技巧的～

投保前体检，那是有小技巧的～

前段时间，Money君有位朋友的小姨的侄子的同学的战友......想要选一款重疾险买给自己，我帮他精挑细选了几款性价比高的重疾险供他选择。但过了段时间他找到我，满脸沮丧的说，因为参加了公司的体检，结果自己在投保时被拒了。多么悲剧的故事情节，恰恰好赶在体检结果出炉时投保，真是倒了八辈子血霉！

所以 money君今天要撰写一片关于投保险前，是否要体检，怎么体检的深度好文。话是夸张了点，但是却是灰常有价值的！

健康告知条款

多数保险产品中，都会附属一个“健康告知”的条款，里面列举了多项与个人健康有关的问题，并需要我们投保时告知保险公司。如果在投保时，未作出如实回答，隐瞒健康状况，今后在理赔时就很可能面临保险纠纷，是要吃官司的。

特别是在选择重疾险、医疗险时，尤其要注意“健康告知”条款的内容。大多数保险的健康告知至少包含五大类：过往疾病、异常检查、异常症状、住院病史、婴幼儿异常。如果过去一年在体检时发现了血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等方面的问题，拒保的概率会大大提升。

如果是在线投保的话，全部符合条件才可以继续填写投保信息。如果有个别条件不符合，则需要进一步核实投保条件，也就是在线回答几个细节问题，如：

1、被保险人是否从事以下职业类别？

2、被保险人在过去两年内投保人寿保险或者健康保险时，是否被保险公司拒保？等......

只有全部符合所列条件才能投保。不然，你就收拾一下心情准备回家吧！

如果是线下投保，条件或许有所放松，也有的商量。一般只在投保最高保额、被保人年龄较大（如40岁以上）等情况时，会被要求出具近期体检报告。

但是，除非检查结果非常乐观，否则一样面临拒保的可能。即便能够投保，大多数情况也是要求你增加保费，或延期投保，或被要求同意某项疾病的责任免除。

比如你有乳腺结节，保险公司会认为你患有乳腺癌的可能性较大，进而可能在条款中约定乳腺癌不赔。

关于投报与体检的技巧

保险公司在设计每一款产品时，都会依据大数法则和数据模型，将可能出现的赔付情况与比例计算清楚。从这个角度来说，没有绝对符合我们投保人需求的产品。也就是，如果我们被保人的身体不太好，就得通过缴纳更多的保费去弥补。当然，并不是所有的保险都需要体检证明。

小技巧1

首先，寿险、大都数重疾险、医疗险，如果被保人是未成年人（或20岁以下），保额≤50万基本都不用体检；如果被保人超过40岁，一般保额≤30万时不用体检；被保人一旦超过50岁，你的各项身体机能都会有损坏，有些保险就不予承保了，即便承保，也会被要求必须体检，而保费也会非常之高，否则保险公司早垮了。所以，这就是为什么我们买保险要趁早的原因之一。

小技巧2

另外，如果我们知道自己的某个指标“可能”存在异常，但没有体检数据的验证，这种情况下投保，需不需要体检？

如果保险公司没有特意询问，也不存在不符合健康告知的情形，那么正常投保就好，无需为此特意体检。要知道，我们年轻人，特别是我们这种北漂者，工作压力大、生活节奏快，再加上饮食不规律，健康问题非常突出，一会儿就腰酸背疼、腰间盘突出、还脑血栓了，年轻人的癌症也并不稀罕。体检时，不少人都会被查出一些小毛病。万一你心血来潮再做个深度体检，这毛病可就更多了。

如果不存在健康告知出现的问题，可以先投保，等过了大约180天的观察期之后，再去医院做体检，如果没问题则大吉大利，如果出现约定的重疾或轻症，则可以直接申请相应的赔付。但是一定要去正规医院，体检结果才会准确权威！

小技巧3

医保卡借过别人，投保前最好体检

相信很多朋友为了节省家庭开支都有把医保卡借给别人看病的经历。最常见的就是用自己的医保卡给父母拿药，比如开一些治疗高血压、心血管、糖尿病等慢性病的药。这些慢性病，基本都属于“健康告知”条款中不予投保的范围。

这些替别人看病、拿药的行为，都会被记录在医疗体系中，一旦保险公司核保时，这些记录都会被查到，而且会被视为你自己的医疗记录。有些朋友会因为这个原因，在申请赔付时，以隐瞒健康情况为由被拒赔，那就是得不偿失了。

所以，自己的医保卡最好不要轻易给别人用，哪怕是自己的父母。

如果曾经借给过别人，在投保前一定要体检，以此证明自己是健康的！避免不必要的纠纷～

今天Money君一口气jiang 了这么多投报前体检的小技巧，满满的干货，你有木有很感动呢？最主要的还是告知大家一些买保险的小常识，避免带来不必要的保险纠纷。

赴港投保指引

1.来港前至少1周与本工作团队（微信：mymoneyapp）预约签单；做好前期准备工作；

2.在预约好的时间抵达香港公司；

3.在香港保险公司代理或经纪的指引下，填写投保申请书；

4.到香港保险公司客户服务中心验证并签署保单（必要可能体检）；

5.签署完毕后，在香港保险公司服务中心缴费处缴付首期（或首年）保费；

6.香港保险公司核保通过后将会将正式保单邮寄给投保人。

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