拍拍贷理财APP产品分析报告

互联网金融的概念

互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。

体验环境

体验机型：小米5

系统版本：MIUI 8.2

APP版本：v4.1.1

体验时间：2017.5.15

一、市场分析

政策环境

从2015年以来，政府部门相继发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法案，随着政府对互金平台的监管力度的加大，给互金平台的合规化发展指明了方向，对于违规操作和不符合条件的平台将逐步淘汰，市场也将逐步走向规范。

互联网金融理财和信贷的市场规模

数据来自艾瑞网

由图中的数据表明我国的理财和借贷人数从2014年以来增长率上有所放缓，但到2020年的人数规模依然呈现增长态势，投资人数和借贷人数每年逐步递增，由此表明我国的理财和借贷依然存在较大的市场规模。

二、产品分析

1、基本信息

产品背景：拍拍贷成立于2007年6月，注册资本1亿元。在2012年、2014年和2015年分别完成三轮融资。累计注册用户超过4397万人，累计借款笔数1640万多笔，累计成交总额456.9亿元

产品定位：金融触手可及，信用改变中国。拍拍贷定位于一种透明阳光的民间借贷，是中国现有银行体系的有效补充。

用户构成及标的分布

全国省份投资人数前十统计

数据来自百度统计

从统计的数据分析，用户大部分来自江浙和南方沿海等发达地区

投资人的年龄段分布和性别比例

数据来自百度统计

从图表数据分析，投资人大部分集中在20~49岁之间，以中青年投资人居多。从性别分布情况来看，男性投资人要多于女性。

平台标的的分布情况

数据来自网贷之家

从图表的数据分析，拍拍贷的标期从1月标到24月标之间不等，大部分标集中在4-12月的标期。借款人额度极大多数都集中在10万以下。拍拍贷奉行的小额分散的借贷原则，不仅降低了投资人的风险，同时也符合国家规定同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元的原则。

2、人物/场景建模
首先定位目标用户，通过分析和观察来获取一些有关产品的真正用户和潜在用户的信息，目的是，发现目标用户使用产品时的目标和动机，了解用户的需求和行为。所以，通过定位目标用户，确定用户目标，由行为模式及用户的需求来产出人物模型。用户决定产品的需求，但具体需求就要结合场景，最后，还会分析一下主要使用场景下的用户路径，要在关键点上对用户体验进行研究分析。

人物画像1

姓名：王硕

性别：男

职位：程序员（刚参加工作的职场小白）

年龄：23

大学：本科

需求：风险尽可能低，收益没有太高的要求，能短期回款

行为：股票和基金操作复杂，风险高，银行利息又太低，P2P是目前最好的选择

特点：积蓄不多、经验少、抗风险能力低

使用场景：王硕毕业参加工作半年了，因为从小受到家里勤俭节约观念的影响，这半年的时间除了基本的开销外，自己也赞下了一点积蓄，想要通过理财的方式使财富增值，但是股票和基金他不懂，风险又大，银行存款利息也低的可怜，正在苦恼如何去理财。在一次聊天中得知同事在投P2P网上理财产品，之前他只知道有股票和基金这些理财产品但是对于P2P理财不太了解，同事给他基本的介绍了一下，自己也到网上去了解了一些详细的信息。在多方权衡之下，他想选择了全国排名靠前，相对安全可靠的P2P网上理财产品。

人物画像2

姓名：李强

性别：男

职位：公司中层管理

年龄：32岁

大学：本科

需求：中长期利率较高的标的，每月都有基本利息和本金回账

行为：接触P2P理财也有2年的时间了，后期也将持续购买P2P理财产品

特点：2年投资经验，可接受一定风险，对利率要求较高

场景：李先生结婚3年，有个2岁的儿子，结婚的时候按揭买了房子，每月都要还贷，加上家庭的日常开销，夫妻两人的工资只能勉强应付。为了提高生活质量，李先生2年前开始接触拍拍贷的理财产品，这2年也一直拍拍贷做理财，对拍拍贷的理财产品都比较熟悉。

3、产品架构

信息架构：

界面导航

首页

拍拍贷头屏在登录状态和未登录状态呈现两种界面设计，在未登录状态将用户默认为新手用户

未登录状态：

1、实时更新展示累计注册人数，累计成交总额，增加新手用户的信心和信任。

2、新手礼包增加了新手用户注册投资的动力，真正做到提高转化率的目标

3、新手特供标以标期短利率高的特点，让新手用户初次投资时有较好的体验，提高转化率。

登录状态：

4、显示用户的昨日收益和可用余额，让用户更好的掌握资金状况

5、老手专区是投资用户达到规定条件时可参与抽奖活动，以及一些积分兑换礼品等活动。邀请好友则通过邀请好友投资后可活动相应的回报作为奖励。

6、理财产品及时浏览，用户可及时选择符合条件的理财产品投资1

理财—拍活宝

1、顶部采用了固定选项卡式导航，承载了更多的信息量。将不同的理财产品平铺展示，有利于用户频繁切换对比

2、用更加夸大的字体将最重要的年化率突出展示

3、将理财产品的基本信息和特点展示给用户，打消投资人的顾虑加强投资信心

4、显示产品抢购时间和剩余额度，给投资人在时间和数量上造成紧迫感

理财—月月涨

1、显示其他投资人的最新投资情况，加强投资人的信心，就好像在告诉投资人，别人都投了多少钱，你还不赶紧投。

2、1~12月期可根据自己实际情况选择，可提前赎回本金，这类标的自由度显得更大，符合投资人对本金可控性强的原则

3、计算器功能以最快的速度将投资人的投资金融和对应标期计算出预期收益。

理财—定期

1、定期理财产品是拍拍贷推出的简单理财工具，投资人只需要选择相应的投资期限进行投资，到期后自动返回本金和利息，简单方便无需其他的操作。

2、不同标期对应的利率也不同，标期越长利率也越高

3、价值——利率和标期给投资预期的收益情况

4、信任——安全的保障方式，给投资人好的投资信心

5、了解——标的的基本情况让投资人有一个具体了解

6、转化——完成了对标的的了解、信任、价值的过程，投资人购买实现转化

理财—散标

1、可根据等级、利率、期限、进度这几个维度对散标的信息进行筛选，有利于投资人及时找到符合自己的标的

2、带“AA”和“赔”两个标志的散标表明这个标的是享受拍拍贷质保服务的保障，一旦投资人的回款被逾期，将由拍拍贷的专项资金先行赔付。一般新手投资人选择带陪标更加安全有保障。而A、B、C、D级别标的主要由网商标和个人信用标构成，具有一定的风险，一般是首投3个月后开通权限。更高风险的E、F标的由个人信用标构成，适合高风险高收益的投资人，注册满6个月可开通。

思考：通过对不同风险等级的分类设计，帮助投资人合理掌握投资风险，高风险标的需要首投后数月才能开通，这也是出于对新手投资人在投资经验和承受风险能力较低的考虑。不过也需要兼顾有特殊的情况，投资人在了解风险等级后提出开通高风险散标权限，平台也应该酌情满足用户需求。

3、这个筛选功能是更加高级和准确的筛选机制，如图（A/B）中显示的可以从各方位对散标的性质进行有效的筛选

理财—责权

1、债权标的筛选机制，如图（A/B）所给出的筛选条件，可根据投资人对风险和标的属性做出符合自己要求的选择

思考：A图中的“逾期就赔标”和“新手安全标”，作为投资人但从字面理解都是安全有保障的标的，那么这两种标的是否可以做统一处理，避免增加投资人过多的选择。B图中“等级最高”单从字面理解很难明白是“AAA”风险最低的标的，还是说风险等级最高的标的。应该给出明确的说明，避免投资人的认知负荷。

2、对于转让的债权，转让人都会以低于本金的价格转让给其他投资人，在标期和利率上都没有明确的对应

安全

1、对公司的一些基本情况分别做了介绍，现在着重分析一下拍拍贷的风控系统，这也是其优势所在。

魔镜系统：2014年3月，拍拍贷正式推出“魔镜风控系统”，这套系统是由拍拍贷凭借9年的数据积累，数据挖掘、分析和开发能力自主研发，是基于大数据的风控模型。能为用户准确预测借款标的风险概率，并可基于准确风险评级制定风险定价。拍拍贷的人工风控团队，对借款人的资质、材料严格甄选，人工+系统的双重保障投资人的资金安全。

质保服务：全称质量保障服务。针对标记为“赔”的借款标的，拍拍贷专项设立“质保服务专款账户”，一旦借款人出现逾期，由质保服务专款账户进行赔付。据拍拍贷给的出四月份质保服务的专项资金为52120万元。

2、通过视频介绍了拍拍贷的特点和优势，平台安全性上着重介绍，增加投资人对平台的信任感和安全感。

思考：魔镜风控系统和质保服务是拍拍贷特色服务，是竞争的优势所在，视频介绍虽然显得方便快捷，但是考虑到用户的流量问题，在无WIFI连接或是公众场合的情况下，可能不会观看所有的介绍，增加文字描述就显得格外重要。在公司基本情况中的安全保障也没有重点突出，介绍也不够详细，可能给投资人了解拍拍贷造成困难。

账户

1、小眼睛可以将涉及到金额的地方全部显示或隐藏

思考：在公众场合下操作投资，隐藏功能很好的保护投资个人隐私

2、昨日收益、累计收益、可用余额从不同维度显示投资的利息收益情况

思考：昨日收益这个功能显得重复累赘，对于固定的投资利率每天的收益基本一致，投资人不会每天都会关注基本相同收益情况，保留累计收益即可。

3、显示不同类型标的的投资情况，点击相应的标的可跳转到该类标的投资页面

思考：首页、理财和账户都有投资标的的功能入口，过多的入口占据了3大主页的大部分空间，使得提现和充值的重要功能入口放于页面底部，增加用户的操作负荷。可将账户页面的投标入口去掉，把提现和充值入口提前，增加积分、回款日和卷包等，丰富更多实用性功能入口。

4、自动投标工具可以根据投资人可接受的风险程度选择合适的投标机制

5、提现充值入口

思考：提现充值入口是用户的经常性入口，对于频繁性入口放于页面底部不利于用户发现和操作，增加了用户的操作负荷，应该放于靠近顶部位置，用户进入账户页就能发现入口

6、自动投标工具将风险分为低、中、高三个等级，投资人可以根据自身需求选择，也可以自定义投资机制，高风险的自动投标功能需要注册超过6个月，并致电拍拍贷客服开通后可用。

思考：这种设计考虑到避免新手投资人在不了解风险情况下选择高风险投标工具，可能造成的逾期风险给新手投资人带来不好的用户体验，打击投资人后续的投资信心。

4、任务流程

以购买定期理财产品为例，展示购买的主要流程

主要业务流程 业务流程图

三、总结分析

由于互联网金融理财产品的特殊性，在产品设计中，投资人的安全感和活跃度尤为重要，好的产品设计让用户对平台产生信任和归属，那么基于这两方我们该如何考虑。

第一点：安全感

互联网金融理财产品是一种相对比较特殊的产品形式，除了极个别移动支付产品外，一般很少会涉及大量资金和银行卡等重要信息，尤其是品牌知名度不大的产品，用户很难对其产生信任和投资，因为对于涉及资金和敏感信息的地方，用户就会显得尤为谨慎，让用户产生信任是互联网金融理财产品的重要一步。从以下3个层次分析安全感的来源，第一层：合规化，随着政府监管力度的加大，平台合法经营成了重中之重，银行存管、网络经营许可、小额标的、电子化签证成为平台的合法经营的标签，也是投资人信任的根源。第二层：信息透明，投资人的资金流向是否明确，借贷标的的信息是否公开透明，平台的月季度经营报告是否准确真实等等，平台的诚信经营也是投资人购买理财产品的动力。第三层：安全保障，投资人的个人信息和资金是否能得到安全有效的保障，能够阻挡黑客、病毒、木马等因素的攻击和破坏。

第二点：活跃度

互金产品不像社交类产品的粘性高，投资理财不是频发性活动，而且标期一般都比较长，基本上都是等到回款或有闲资金投资才会使用APP，或是偶尔会去看看收益情况和回款日期。那么如何才能提高用户的活跃度，很多平台都有自己社区或是博客，平时会发布一些平台的相关资讯，与投资人交流互动，然而社区和博客互动主要以PC端为主，受到时间和空间的限制，不能及时有效的沟通互动。所以微信群和微信公众号成了互动渠道的最佳选择，移动端的社交产品能够提供强大的及时互动条件，通过添加投资人的微信，建立微信互动群，从互动群、公众号和朋友圈多方位与投资人互动交流，适当的举行一些有奖活动等互动形式来提高投资人对平台活跃度的同时增加投资人的归属感，情感化的归属让投资人对平台更加有粘性。