昨天是大奇出院的第5天，他告诉我：“现在不敢得病，看肺炎花了一万多。”——因为得了比较严重的细菌性肺炎，算上基础检查（如验血）、病床费、复杂检查（如CT扫描）、雾化治疗、医药费（如多索茶碱）等等，一共花了10325元。
大奇在北京做生意，没有城镇医保，这次看肺炎直接走的自费。经家人提醒，想起自己3年前买过一份保险，隐约记得住院看病能报销。翻箱倒柜找到了封面因沾了水而褶皱的保险合同。
翻开第一页，很庆幸自己当时附加了一份住院医疗保险。虽然当时买这份保险是因为被推销多次碍于面子买的，但也认为自己当时很明智地签了合同，而不是骂走业务员。不过还是不放心，按照合同上的全国客服电话打了过去，想确认一下肺炎能不能理赔。
打过电话才发现，自己的保单没有住院医疗，报销泡汤了……
谁改了我的合同？
保险公司骗人？
业务员给我的是假合同？
……（各种问题在脑海中闪过）
明明买保险的时候业务员讲了住院能报销，而且合同上也写着有住院医疗，为什么突然没了？仔细回忆了一下，问题出在了自己当时没重视：去年因为没交钱保单失效了，到办事大厅办理过一次复效，当时恢复了保终身的主险（一款重大疾病保险），而附加的1年期住院医疗保险没有一起恢复。
当时没有恢复住院保险是因为觉得自己续保2年都没用上，而且是消费型保险（没发生风险，保费不退），现在年轻就是白交钱，过几年再续也来得及。
一念之间，这次的1万多住院费就没人管了……
买了保险到期没续保，后来因为保单失效没得到理赔是很难让人接受的。就好像买了股票一年就翻倍了，但是没卖，又全跌了回去。虽然本金没受损失，但这种心里落差会让人失望透顶。
这就体现出1年期保险最重要的事儿：续保！续保！续保！说三遍的事情一看就知道很重要。
续保也面临很多变数：
•忘了续保
1年期保险很容易忘了续保，特别是出于好奇或经人推荐，只在微信或者支付宝上买过1年期保险的人。因为在买的时候就没有意识到续保的重要性，也没有考虑到这种保险需要长期续保，最终导致中途失效。
而且现在每天收到的微信或短信推送多到懒得打开看，甚至不看就直接删除，买一两年就忘记有保险这回事儿的人很多。所以可以绑定银行卡自动续保，避免忘记。当然，更好的办法是有自己的保险顾问，定期提醒续保或给出最新的续保建议。
•觉得没用
很多人不续保是因为续了很多年都没用上，觉得钱白花了。买保险是转嫁风险，而风险本身无法预知，所以没得到理赔不是停止续保的理由。就像大奇一样，因为一念之差，失去了上万医疗费的报销，得不偿失。保险就像雨伞，我们不知道哪天会下雨，但会在家里常备一把，万一哪天下雨就用上了。
•续保越来越贵
健康险都是年龄越大，保费越高，这是常识。以某保额300万的1年期住院医疗保险为例：20岁保费是196元，30岁保费是316元，40岁保费是526元，50岁保费是956元，60岁保费是1556元……
年龄越大保费越高，很多人就因为保费高了，而且不得病就不退钱而停止续保。殊不知保险公司提高保费的原因风险更大了——年龄大了发病率高了——这时正是应该续保的时候，而不是停止续保。一个人更可能得病的时候，要不要继续续保？
•不让续了
终身续保有一定的局限性，因为1年期产品有的公司只允许续保到约定年龄（如80岁），而且保费在60岁以后会大幅度增长，很多客户也会因为经济因素停止续保。还有就是产品停售、身体状况不佳都有可能导致无法续保。
续保5年后停售不接受续保后，换一家保险公司投保新产品，但需要重新计算30天的等待期，在这期间患病是得不到理赔的，这是很大的风险。还有就是投保后经常得病，报销过很多次，待产品停售选择新产品投保时，如实告知了5年内2次比较大的疾病治疗史（如支架手术等），新保险公司以风险较大为由发出拒保通知书。
所以一定要搭配长期险，1年期保险只能作为辅助。就好像两年的租房合同到期后，房东可以选择不继续租给我房子，我就不得不再找其他房源；而自己买了一套房子，就不用有这个担忧。
大奇短期内再买医疗险，就要告知自己的肺炎住院情况，怎样承保还要等待核保回复（除非投保一些不需要告知2年内肺炎住院的产品，这需要根据需求综合寻找合适的产品），如果一直续保，并且有长期的健康保险作为基础，多好。
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