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中国保险业发展到现在这个程度，已经是世界上第二大保险市场，保险在促进社会发展的过程中起到很大的积极作用。
保险公司每年销售数亿张保单，数万亿人民币的保费收入，每年也有一万多亿的赔偿和给付支出。
涉及到人身保险，很多保险公司都会定期公布保险赔偿数据，多数情况下理赔率都在98%以上，还是有那么一少部分没有赔偿。
所有没有赔偿的案子，原因多种多样，其中一部分涉及到医疗险、健康险的可能会产生纠纷，有纠纷是因为有分歧，分歧的点就在于某个保险事故是否在保险的保障范围内。这中间就涉及到了一对概念：保险医学和临床医学。
我们先看一下保险医学的定义：
它是在人身保险事业的发展过程中逐渐产生和形成的一门交叉性学科。它以医学为中心，将医学理论和技术在人身保险实践中运用，是一门特种应用医学。通过对人群死亡率、事故率及疾病发生率的研究从而为寿险经营提供理论依据，如新险种的费率制定、核保政策的制定及调整；通过对医学技术与手段的应用为寿险业务发展提供现实保障，如投保体检、理赔时的医学鉴定等。
单纯的看这个，有点眼花花，我们换一种方式来理解一下。
比如最容易出现纠纷的是有关重大疾病理赔。保险公司在开发一款重大疾病保险定义保障范围的时候，必须为其保障范围制定一些指标，达到这种指标就赔钱，没达到这种指标就不赔钱。比如
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只要满足以上指标，这款重大疾病产品就开始赔钱，这些指标就是保险医学的指标。如果在临床上被医生确诊为重型再生障碍性贫血，指标没达到合同规定的参数，保险公司不赔钱也是合理合法的。
这个指标的制定，参考的标准就是保险医学，这个保险医学没有完全统一的标准，各家保险公司在定义的时候会有些许偏差。
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以上内容，是两款不同的产品对同样的疾病的理赔标准的规定，很明显，第一款产品的理赔标准更严格一些，第二款产品的理赔标准更宽松一些。
这些指标，就区分开了临床医学和保险医学。
临床医学是为了治病，达到医学上的一些指标之后，就确诊某人患了什么病，然后开展对应的治疗。
保险医学涉及到是否要赔钱的问题，要达到特定的指标才能赔钱。
于是纠纷就产生：
客户认为，专家都确诊了，保险公司不赔钱，就是骗子。
保险公司认为，白纸黑字写的清清楚楚，达到某些指标才赔钱，你没达到我就不赔，合理合法。
有时还会涉及到医学进步的问题。比如某些心脏病，之前要治疗的话只能做开胸手术，现在微创就可以治好了，多年前的保险医学觉得开胸手术是必要条件就写进条款，现在看来就是不太合理的。于是有些公司也会与时俱进顺利赔偿，有些死脑筋就会坚持条款拒不赔偿。
总之我们要有这个概念，保险医学和临床医学有很大的区别，我们不能武断的判断有纠纷的时候就是保险公司骗人，同时我们买保险特别是重大疾病保险的时候，不要单纯的只看公司牌子大、或者产品便宜就匆忙下定，建议多看看，牌子大的公司产品不一定好，最便宜的产品不一定性价比最高。
保险很专业，找个靠谱的保险代理人帮自己才是正理儿，特别是找到持有注册保险规划师证书的代理人那就找对了。 ������2�I�
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