近来很多朋友很困惑，感觉自己的身体明明很好，即使有点小问题，去医院检查，医生都说没啥事，不用治疗甚至不用吃药。但是，在买保险的时候，需要健康告知，做核保的时候，要么被除外责任，要么被拒保。
小伙伴们不禁要问，临床医学与保险医学，到底是不是一个妈生的？
嗯，确认过眼神，他们肯定是一个妈生的。只不过因为一言不合，就喜欢掐架，互不相让。
保险医学和临床医学的不同
一．研究的人群不同：
保险医学：被保险人群
临床医学：患者
二、研究范畴的不同
保险医学：根据被保人群现在的健康状况，预测发病率及死亡率，评估长期预后
临床医学：对疾病的预防、诊治，关注的是治疗效果及生存率
三、研究方法不同
保险医学：应用于精算、核保、理赔等各个环节；
临床医学：根据患者目前患病部位、性质、严重程度，制定不同的治疗方案。
四、成本的承担主体不同
保险医学：成本由保险公司支付，包括核保与理赔造成的费用成本和时间成本。
临床医学：费用由患者承担，往往为达到明确诊断，不漏诊和误诊，做大量的辅助检查。
五、获得的信息量与渠道的不同
保险医学：由被保险人提供，由于主观原因，有可能避重就轻、或隐瞒病史及家族史，保险公司获得的信息有可能不完整，甚至不真实。保险公司只能根据被保险人提供的病历或体检报告（不一定是近期的），做出评估。
临床医学：患者就医会带上病历本，如实告知既往史，医生可以获得比较完整的信息。医生会让患者做出必要的辅助检查，才能提高诊断的准确率。
保险公司获得的信息是相对主观的。
医生获得的信息是客观的，动态的，准确的。
人们看病吃药都是去医院，临床医学与我们的生活联系比较多，所以，人们对医学以及某些疾病的认知，绝大多数来自于临床医学。
通过以上的对比，相信小伙伴们就能理解，为什么自己去医院检查的时候，医生会告诉他没啥事，并没有给予治疗。而到了保险公司这里，会被认定有风险。
佛看众生皆是菩萨，因为众生皆有善根。
警察看谁都像坏蛋，因为人人心里住着一个魔。
嗯，就是这个道理。
案例一
B先生平时身体健康，在某次单位组织的体检中，检查出甲状腺结节，医生告诉他不用治疗，观察就行了，所以他也就没有觉得自己有病。
今年买保险的时候，由于符合保险合同条款里的健康告知，于是提交体检报告进行人工核保。等核保结果出来，B先生很意外，被拒保了，拒保理由是因患甲状腺结节。
于是再向另一家保险公司申请人工核保，核保结果是除外责任，也就是说，保险公司会排除B先生的甲状腺癌的赔付责任，但保费不变。B先生权衡再三，最后还是投保了。（关于甲状腺癌，我另一篇文章《医疗|谭医生看保险：甲状腺癌》里面有详细阐述，这里不赘述了。）
这就是保险医学与临床医学的不同，B先生因为患有甲状腺结节，肯定比当下健康的客户要发生甲状腺癌的的风险要高，但这些隐患又不足以使保险公司完全放弃他，因此产生了次标准体，可能产生责任除外或者加费的情况。
案例二
A女士，平素身体健康，于一次常规检查中查出乳腺结节。医生告知属于良性的，不需要特别治疗，定期复查就行了。在买保险的时候，因为符合保险条款的健康告知，一次申请了两家保险公司的人工核保。核保结果出来，一家拒保，一家正常承保。
为什么会出现这样的情况呢？
因为保险公司核保的老师大多也曾经是临床医师，在核保的时候，有个人主观的成分。
核保，有时候也要拼运气的！
从另一方面来讲，既然保险公司认定非健康体患病几率大于健康体，绝非空穴来风，这是根据临床病例，应用数理统计分析方法，进行“病残定位”和“生命预后”的研究得出的结论，任何人都不可能避免生病或者发生意外，未来无法预测，所以只能根据当下现有情况进行评估。
保险公司核保的风险提示，应该引起我们足够的重视，及时做好自己的健康管理，积极防治疾病的发生和发展，才能提高生活质量。
给各位准备买保险的小伙伴一个忠告：如果身体真有一些小毛病，尽量如实告知，进行人工核保，如果隐瞒病史，将会给以后理赔带来隐患。
本文作者：谭医生，首发公众号八哥情报局。
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