心理学应用和刑侦学在风控中的运用

最近两个星期，几乎每天都是在大量的沟通和对话中，给银行和机构的风控做培训，其实更是自己学习提高的过程，将所掌握的理论跟实战人员进行沟通，可以验证自己的理论在实操中的可行性，这是非常有意义的事情，所以即使很忙，忙到连原本每天更新的公众号都没时间打理，却依然甘之如饴。

风控是金融活动中最核心的东西，每一个小小的行动，都有可能对整个项目造成非常大的影响。我们所做的每一件事，都是跟钱有关的，不管是银行还是其他的金融机构，我们手中流过的每一分钱，都有非常重要的意义，它有可能代表的就是一个人甚至是一个家庭的幸福。每一分钱的损失，都可能影响到一个人的生活，我们不能不慎重再慎重。

这次跟银行机构的合作，主要是为了验证心理学应用和刑侦学在风控中到底能起到什么作用。其实这个课题很久以前就有人在做，只是还没有很系统的将这些理论引入到实际工作中去。这次跟风控一线的同事进行沟通，确实发现了一些问题，也得到了很多的收获，有些东西停留在理论的层面，会被想象的很完美，但是如果运用到实践中，却会遇到很多的障碍。比如心理学应用，有些理论说起来很容易，但是在风控的实际运用中，我们发现，对象往往会有很多出乎我们意料的表现，而这些反应是我们在理论研究之初没有想到的，比如对象对有些行为的应激反应，我们预设了很多的对应动作，但是在跟风控同事沟通的时候，发现很多是我们想当然了，实际操作中对象绝不会这样反应，这对我们寻找规律造成了很多的误导。

再比如刑侦学的运用，看起来这是将侦查的手段运用到风控中，用最大的可能性获取到债务人的信息，并对债务人进行处置，但是这里面还有一个很重要的问题我们不能忽视，那就是使用刑侦手段的合法性，有些方式或者说是技术，不是我们有能力就可以使用的，因为法律限定了某些特定的侦查方式，只有司法人员在获取权限后才可以使用，而作为自然人或者是一般的法人主体，是没有权力使用这些技术和手段的。如果我们在不合法的状况下采用手段获取到的信息，违反了程序正义，那么即使得到了信息，也可以被债务人反咬一口，质疑催收手段的合规性，如果出现这样的情况，那就得不偿失了。我们在跟银行法务和律师进行沟通的时候，他们也在强调获得信息的合法性，在任何时候，合法合规都比技术更加重要。

当然，我们也还是很高兴，我们的研究课题，还是给风控的同事带来了很多收获的。心理学应用在风控中的使用，使得在早期进行尽职调查的时候，除了搜集到的客观信息之外，又多了一个对借款人本人的心理评测样本，这对于整个尽调的内容进行了有效的补充，可以更多方面的对借款人本人和企业进行多维度的分析和研究，特别是在培训过程中，我们就看见了心理学应用在风控中的实际表现，有一家银行的信贷员在跟借款人进行沟通的时候，通过对方的语言坐姿和肢体语言的表现，发现这位借款人的实际情况可能并不像他表述的那么好，然后再对其家庭背景进行调查之后，发现这位借款人有骗贷的嫌疑，这是我们非常乐意见到的，培训的内容可以被真正运用到实战中去，这是对我们工作的最大的肯定。

同样的，刑侦学的使用也同样让风控的尽调变得更加完善，运用刑侦学的知识对现场进行勘察，通过一些细节的表现推断出企业的实际情况，然后再通过司法会计对企业的账目进行分析，了解其真实的经济状况，这些信息的获取，对于更准确的评测企业状况是非常有效的补充，很多银行的风控同事跟我们说，这些知识让他们感觉自己成了银行的外勤特工，在对企业进行现场调查的时候，抓住细节，尽量多的完善收集到的信息，运用情报分析的知识对这些信息进行分析整理，最后得出相对准确靠谱的风险评估报告，这些知识的运用在实践中也获得了验证并得到了很好的反响，我们在跟风控人员一起去贷款企业进行现场调查中，也得到了更翔实的数据，以便于我们对培训内容进行更好的优化。

学无止境，风控是一门涉及门类特别广的学科，不仅仅是心理学和刑侦学，它包含着更多门类的综合，我们希望能够将这些有用的知识综合起来，为实战的同事提供更多的支持和更新的思路，一起努力构筑起金融风险防范的牢固大堤，让参与到金融活动中的人们可以得到更好更安全的体验。

当然，风险和防风险的技术，就好像是矛和盾的存在，这世界没有最锋利的矛，也没有最安全的盾，所以，还是这句话，要送给大家：

投资有风险，入市需谨慎。