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区块链将成为金融领域的技术重构者、业务重构者以及金融生态重构者。
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Ripple利用区块链建立全球分布式清算结算体系
1.1 传统跨境支付清算的痛点
「痛点」传统的跨境支付清算需借助多个机构，前后需经过开户行、央行、境外银行等多道程序，且不同机构有自己独立的账务等系统，系统与系统之间并不相通，因此需要多方建立代理关系、在不同系统进行记录、与交易对手进行对账和清算等，这常常导致跨境支付费用高昂且速率很慢。
区块链跨境支付效率高且成本低，因此支付领域成为了首先受到区块链技术冲击的行业。
传统的跨境支付流程（以美国到欧洲为例）见图
区块链支付与传统支付对比见表
传统的支付处理从支付信息采集到支付信息流转到最后的支付信息处理，每一环节都有诸多烦琐冗长的步骤，而且由于传统的支付体系中无法实现去信任，只能通过类似保证金系统等第三方机构来对交易支付的双方交易信用进行保障，这也无形中增加了支付的成本，降低了支付效率。
1.2 区块链技术解决传统跨境支付痛点
通过区块链技术可省去第三方中介环节，实现点对点的对接，从而在大大降低成本的同时，非常迅速地完成支付。目前，市场上已涌现了Ripple、Align和Circle等诸多应用， 其中Ripple发展最为成熟，是目前唯一实现商业化应用的区块链公司，其为金融机构提供 跨境支付和外汇市场做市区块链解决方案。 Ripple专注于跨境支付领域，主要为银行和其他金融机构提供基于区块链协议的外汇转账方案。
Ripple主要通过其开发的InterLedger协议项目，在保持银行等金融机构的各自不同的记账系统的基础上，打造一个全球统一的网络金融传输协议。
其系统特点包括：
（1）特点一：InterLedger协议为不同记账系统建立起沟通桥梁。
在InterLedger协议系统中，两个不同的记账系统可以通过第三方“验证端”来互相自由地传输货币。目前，Ripple为不同银行提供接入软件，接入Ripple网络，进行货币传输。不同银行不需要采用统一的记账系统，可以保持原有的记账系统，同时银行间的交易可以隐藏起来，“验证端”通过加密算法来进行，不会看到交易的详情，只有银行自身的记账系统可追踪交易的详情。这保证了银行的私密性和安全，而银行只要做小小的改变就可使用该协议。
图示展示了Ripple发挥不同记账系统间桥梁的作用
（2）特点二：分布式去中心化支付
在传统模式下，不同银行之间的支付转账，为了减少资金流动，必须通过中央结算系统作为交易对手进行记账和净额结算，因为需要中央结算系统作为信任中心。
在Ripple网络中，统一的分布式记账系统通过许多节点以共识机制来验证交易并记账，不需要任何信任中心。通过分布式的网络，可以实现：
①支付7天24小时全天候进行；
②支付更加实时，传统需要几天的延误而现在几秒就可以完成；
③减少支付准备金 （传统的支付需要多个准备金账户，而Ripple只需一个），从而减少资金占用。
（3）特点三：做市商为跨货币支付提供流动性。
在传统的模式下，往往除了同货币汇款所需的环节，还需要一个中间银行的角色，该中间银行拥有不同的货币账户，协助双方进行货币兑换，导致了跨货币处理更慢，同时成本更高。
在Ripple网络下，由银行、货币兑换商等金融机构扮演做市商，只要有足够的做市商，便能为Ripple网络提供足够的流动性，从而实现点到点的直接支付。
（4）特点四：基础货币充当安全卫士和桥梁货币。
在Ripple网络中，将存在美元、欧元、人民币等各种法币和比特币等各种电子代币，而Ripple的基础货币XRP则充当黄金和美元， 扮演曾经在传统金融货币体系中的角色。
瑞波币还担任着网络的安全卫士，瑞波币固定为1000亿个，每个 Ripple账户要求至少持有20个瑞波币（约为0.1美元），每次交易需销毁0.00001个瑞波币，但在外界进行额外攻击时，系统会识别到交易量的持续大幅提升，“验证端”会形成销毁币数增加的一致共识，从而导致需销毁的瑞波币快速上升，迅速消耗攻击者的瑞波币，导致攻击的成本极高。
除了Ripple在支付领域的实践探索之外，国际上也有多家知名的支付公司展开了对区块链的探索与实践，参见表。
国际各大支付公司对区块链的探索与实践
在支付领域，中国的区块链技术发展相对落后，而且在区块链支付技术中的探索显得不够积极。这可能使得中国的传统依靠银行的支付行业在未来面临更严峻的挑战。在区块链发展迅速的今日，中国参考Ripple等支付公司对我国支付体系做出针对性的改进显得尤为必要和紧迫。
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文章解读
1. 在金融领域，区块链提供了一个全新的视野来俯瞰各类传统金融业务，区块链将成为金融领域的技术重构者、业务重构者以及金融生态重构者。
2. 传统的支付体系中无法实现去信任，只能通过类似保证金系统等第三方机构来对交易支付的双方交易信用进行保障，这也无形中增加了支付的成本，降低了支付效率。
3. Ripple专注于跨境支付领域，主要为银行和其他金融机构提供基于区块链协议的外汇转账方案。
4. Ripple主要通过其开发的InterLedger协议项目，在保持银行等金融机构的各自不同的记账系统的基础上，打造一个全球统一的网络金融传输协议。
5. 在区块链发展迅速的今日，中国参考Ripple等支付公司对我国支付体系做出针对性的改进显得尤为必要和紧迫。
内容来源：《区块链将如何重新定义世界》
认识云鹏老师：
《区块链读书会》创始人；007er、EOS引力区引力节点；GOGOC社区联合发起人；区分项目分析师、主节点；Beta货币基金项目顾问等。
2018年《区块链读书会》已累计学习30余本区块链和投资方面的书籍。目前分享《区块链知识精读宝典》系列分基础知识系列、应用系列、技术系列、项目系列、政策系列等，每篇文章都经过选文、读文、解文步骤，在自己学习的过程中，力求给大家奉献有价值的内容。
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