大家好，我是会讲故事的余漫。

其实保险这个话题，不算什么新话题了，随着时代经济地发展，做为宝爸、宝妈，我们也越来越意识到保险的重要性。

举一个很简单的例子：当我们做父母的平平安安的时候，我们就是孩子的保护伞，没有任何问题。但天灾人祸，谁也无法预料。若是我们其中一个人发生意外，那么家庭收入的支柱就会出现问题，可孩子还小，他要怎么办呢？

我们奋斗一生，说到底都是为了这个家。为了加强家庭的抗风险能力，我们当父母需要做的准备也就变得越来越重要。那么刚刚结婚有小孩子的宝爸、宝妈，我们到底应该怎么配置自己的保险呢？

1、三口之有，想要给家庭配置保险需要从父母先开始

因为我们家买过，本人也特地研究过，因此对保险多少有些了解。按我的理由，其实保险主要分大病险、意外险、医疗补充三大类。

（1）大病险是指重疾，也就是生病住院。

既然是重疾，不用说了，肯定是非常严重了，我们平时上班所交的医疗保险是大病小病都保，但它有一定比例，而且是直接从账单里划。现在市面上的大部分重疾保险都是给付型，也就是只要你确诊了是重疾，就可以按手续跟保险公司报，直接按保额给你，至于你是拿这笔钱用来治病了，还是拿来做别的了，保险公司不会管你。

举一个很简单的例子，小K妈妈的重疾险是30万，癌症。一旦确诊，保险公司直接给付30万，之后的保险不用交了，保险关系结束。至于这30万，他们家用来干什么，保险公司不会干涉。

（2）意外险，其实说白了就是生病以外的原因，最简单的理解如车祸、摔了一跤、高空坠物等。

我想细的就不用细说了吧，每家保险的宣传单或者合同单都会，有明确规定哪种意外是保的，哪种意外不保。比如酒驾出了意外，意外险都是不保的。

（3）医疗补充：这个一般是住院以上，不管是什么原因住院，只要过了免赔额都可以报销。

大部分人都有医保，尤其是上班族，公司都会给我们交，这也是国家政策强行规定的。除了这部分，商业保险中也有医疗补充，若是有医保的人，那么它补充的就医保没有交的那部分，跟医保一样属于报销型。

若没有医保的人，那么这个医疗补充就是按一定比例报销，也是事后报销。

因为父母是家庭的主要收入来源，一般来说保险经纪人、保险人都会建议我们个人先从自己保起，然后再是孩子。因为一旦我们做父母的经济出现问题，孩子的保费是需要继续交的（如果有豁免权的另外），但是若保在我们身上，我们会直接获得保额，并且不需要再继续交纳我们自己的保险费。

我们大人所获得的保额不仅是对当前收入损失的一种补充，同时还可以缓解家庭压力，甚至是用来交孩子的保费。

上面的三种，重疾、意外、医疗险只是简单的分类，不要以为三类保险都买了，它就一定什么都保。具体的还需要看合同，每一份保险合同都有自己的保险范围。很多人发现，自己好像买了不少保险，但有的情况却不保，其实就是你买的保险类型刚好就是不保你所发生的情况。

2、30岁左右的父母，在无法配置全保险时，需要根据自己的能力挑重点配置

有过买保险的爸妈会发现，别看保险经销人员吹得扑天盖地，好像买了很实惠似的，但真正算起来，其实价格都不便宜，很可能超出家庭的承受范围。

一般来说，保险公司都只建议家庭拿出年收入的10-20%来做保险配置，并且从大人开始，尤其是家庭的经济支柱。

做为过来人，我是26岁左右买的，女性，表示那个时候重疾险，保额30万，需要年缴纳6000多块钱，每一年还会有些不太一样。至于同样是这个年龄的男性，我也瞄了一眼，表示比我贵好几百块钱。

从这里就可以看出来了，同样是30万保额的重疾险，男性比女性要高出好几百块钱。而随着年龄的增长，同样30万的保额，保险费也会越来越贵。也就是说，即使只是夫妻双方，每个人重痴险保额30万，所缴纳的年保险费绝对已经超出了一万块钱。

孩子可能会便宜一点，只需要缴纳三分之二。但问题是，这仅只是重疾，如果你再纳缴意外险、医疗补充险，那么做为年龄30岁差右的年轻父母，三口之家每年所需要缴纳的保险费需要两三万块钱。

对于很多家庭来说，很可能达不到。那么在这种时候应该怎么办呢？挑重点配置。

这个重点一般指的是家庭支柱，也就是说家庭收入主要来自于谁，那个人就最应该配置保险，因为经济支柱一旦发生意外，若没有额外的经济补充，甚至连保险费都有可能拿不出来。

但经济支柱若是有保险赔偿，那么这笔钱不仅可以缓解家庭的经济压力，也可以用来缴纳家庭其他人的保费。原则上：重疾>意外>医疗补充。所以我们首先要考虑的是重疾险，其次才是意外，最后医疗补充。

如果是从事高危工作的人群，表示意外险的保费金额会因为工种的缘故，费用升高。

3、请记住，保险不是一下子买齐的，是根据家庭情况逐步完善的

兴致冲冲地跑去买保险，突然发现自己的钱根本不够给一家人配的，十分心焦。表示，其实我们家也不是一下子就买齐的，而是根据当时的经济情况，慢慢补齐和调整的。

我和先生从事的都不是高危行业，所以我们就从重疾险开始配置，同时兼顾孩子的校园险，然后再补充意外险、教育金等。

除此之外，我们还在支付宝上补充了消费型的住院医疗“好医保”，以及加入了“互助宝”。我抱的保险观念是：我并不想从保险上赚钱，我只是希望当我的家庭发生意外的时候，能够有人帮我分担风险。

很多人关心的是，当事情发生的时候能够拿到多少钱，我会不会亏；我关心的是，当这件事情发生时，家庭的经济风险有没有成功转嫁出去。

我没有关注那种兼带理财型的保险，直接奔着重疾、意外去，以最小的支出能够达到最大的效果。花了好几年时间，到目前为止也没有完全补充，还在不断完善当中。

至于他们说的那种即使没有发生，可以用来拿来养老的满期金，我也不抱着那种养老的希望。表示，现在老人的寿命越来越长，70岁、80岁我拿来养老，还不如拿来充当到时候的医疗费用。不知道大家关注过没有，当你保额越高的时候，你的保费也是越高的；你所期望的功能越多，那么你所付出的保费同样也是越高的。

我个人觉得，我不需要那么多功能，重疾就是重疾，意外就是意外，医疗补充就是医疗补充，至于理财功能……我想做更单纯的理财规划。

4、保险里有很多坑，永远不要听信别人的传言，请根据自己的实际情况配置

保险里的坑很多，做为非专业人士，表示我们根本无法完全看出来。唯一能做的，就是根据自己的需求配置，简单一点。

我之前遇到的一个最大困惑就是，我明明是冲着重疾去的，对方给我的却是一个套餐，同样30万保额的重疾险，按对方的算法我需要多付出去2000、3000块钱，所获得的是对方所谓的“高回报”，比如当我因病不能工作，每天高达300块钱以上的经济补贴。

捂脸，表示2000、3000块钱我直接投成重疾的保额不就行了，为什么要弄成那种各种形式的“补贴”？

叫什么名字我忘记了，反正我记得有这样一种补贴。我分析了一下，表示这是一种消费型的，也就是我发生了，才有，如果我没有发生，那么这笔支付就换不回任何回报，白花了。

也许我理解有失误，当我当时就是这样一种感觉，我就问对方：这些所谓的附加我不想要，我只要单纯的重疾，行吗？

附加在主险上面的医疗补充，其实也是消费型，会随着我的年龄增长金额有所变动不说，若是哪一天发生了，之后还能不能保也是另说。这种，我已经选择了支付宝里的补充，已经不需要了，希望去掉。

这种OK。但问到其他的，就会发现有一些附加功能是没办法去掉的，它就是一个套餐，跟我们去买手机套餐一个道理。之前大明星韩雪就发现，我们买的手机套餐中，每个月的剩余流量都是不计入下个月的，所以她发起了关注，希望得到解决。

现在我们手机流量若是当月没有用完，可以计入下个月。但对于已经办理了家庭宽带套餐，已经有了无限流量卡的家庭来说，其实还是存在“浪费”现象。比如我的电信是无限流量卡，我的流量全用它的；但我的移动手机卡餐套却必备流量……

也许大家要说我遇到的保险人可能不太专业，否则不会给一个你不需要的套餐，保险公司我就不点明了，挺大的，但表示，他们那个保险套餐不是他决定的，是公司规定的套餐，要买也得按最小额买，不能不买。

摊手，他们说是保险规划，给你制定的一个私人的、全方位的保险方案，但其实说白了就是一个套餐，根据不能拆，你能有什么办法？

我只能换保险公司，换保险产品，尽量挑一个功能单一一点的。好了，每个人的情况不一样，遇到的问题也不一样，欢迎大家留言与我讨论。或者，你有更好的解决方案，也可以分享给大家。