2016年1月1日，我国全面放开二胎政策，让许多仍在育龄期内的宝妈们赶上了最后的末班车，也让新兴小家庭早早计划好了“三年抱俩”的打算。小编也是，每每看到两个宝贝一大一小牵着手，路也走不稳的时候，总是会激发出想要个宝宝的欲望。
宝宝多一个，不仅意味着欢乐翻一倍，同时也意味着我们成人父母的责任和负担翻了倍、对于孩子的健康成长承担的风险翻倍、教育的支出翻倍、甚至还有他们未来成家立业的支出……
对于二胎家庭来说，做好全面的保障防线和对家庭经济的长远规划是首当其冲要解决的问题。
话不多说，今天来聊聊家有俩宝，应该如何配置家庭保险呢？这篇文章为大家剖析一下二胎家庭保障应该是什么样的。
依然与三口之家一样，从成人父母的保障做起，配足额度之后，再进入孩子保障体系的搭建。
一、成人父母：社保+重疾险+意外险+寿险+高端医疗险
【社保】
这个很重要，也很普遍，大家基本都有。
性质是实报实销的医疗险，保费低、报销额度可以达到50-90%，是国家利好政策，因此可带病投保、没有起赔额度。缺点是不包含自费药、进口药、先进的医疗手段和设备，上限较低。
【重疾险】
成年人的重疾险会贵一些，因此年纪再大一些的父母辈通常不建议投保重疾险。对于孩子尚小的小家庭来说，成人的重疾依然值得买。因为能力越大，责任越大；责任越大，越不能“裸奔”。
某种程度上，重疾险不是为你自己买，而是为了孩子和父母买。随着社会和医学的发展，重疾出现了两个主要趋势：“年轻化”和“慢性化”。重疾的高发年龄提前到35-59岁这个区间，而治愈率有所上升，甚至很多人带病生存。
那么在这种趋势下，选择重疾险的种类就非常明确了：终身返还型重疾险、且针对癌症这种易复发和可长期持续的疾病可多次赔付。保额依然为个人年收入的5倍为佳。
【意外险】
与重疾险一同配置即可。保费低、杠杆大，性价比高，也是深受国人青睐的一个险种。这里注意建议选择保额大、保障范围全、可保终身的为佳。
【寿险】
寿险即所谓的“身故赔偿”。预算有限的情况下，一定是放在重疾险后面配置的。因为现在医疗科技进步神速，死亡率降低的情况下，我们应该将保障重心放在“保活”而不是“保死”的保险上面。
之前的文章中也提到过，寿险适合的人群主要是背负有房、车贷压力的，或者上有老下有小的家庭支柱们。对于前者的建议是寿险额度=剩余贷款数目，后者依然是年收入的5倍。
原理是万一家庭支柱遭遇不幸的情况下，不将负债的压力留给家庭，或保障家人老小在未来一段时间内，生活质量不至于受到严重打击。
在这里强调一下，四口之家的配置与三口之家有所不同，需要将寿险的额度扩大至10倍左右。
【高端医疗险】
不是必备，预算充足的家庭可以配置，可以说是高配版的社保。优点主要在于报销上限高，完全弥补社保不能报销的各项内容和开支，且可以享受高级私家医院的治疗。缺点在于需要终身缴付，保费较高。
二、宝宝们：社保+意外险+重疾险+储蓄险+医疗险
【社保、意外险】
相信大多数家庭都一定会配置，原因是孩子年龄小、抵抗力比较差，加之对新鲜事物的好奇，无法分辨身边的危险，出现疾病和意外的可能性比较大。
【重疾险】
重疾险这里也跟三口之家有些许差别。如果小宝是刚出生，或者几岁的年龄，建议可以选择多重赔付的重疾险，因为多重赔付的重疾险拥有高达7-9次的赔偿和先天性疾病的赔偿，对于人生刚刚开始的他们来说，无疑是最安心的一种选择。
那么如果大宝已经10几岁的年纪，通常配置与成人父母一样的重疾险性价比最高。因为根据理赔率和理赔次数的统计，多重赔偿往往会有保障过剩的情况。大宝虽然没有小宝赔偿的次数多，但其好处在于性价比最高，费用比多重赔付便宜近一半，因此可以通过加大保额达到同样的保障目的。
【储蓄险】
对于二胎家庭，储蓄基本上也是必备的险种。原因在于有了第二个孩子之后，家庭各项支出的压力颇大，如果不做好将一笔资金进行长远的、稳定增值的、专款专用的打算，那么将来在孩子面临一些人生重要节点之时，家庭必然无法提供应有的支持，例如出国留学、结婚置业等等。
储蓄险建议受保人写在宝宝名下（持有人仍是父母一方），好处是可以最大时限地保留这张保单。时间越久，保单的价值越高。
当然了，有的家长也非常相信自己的孩子，有信心将来的开销可以他们自己解决。这种情况下，持有人可以取出来做自己的养老金，到那个时候，这笔钱已经翻了几倍，是一笔不小的数目。
【医疗险】
重点说一下这个险种。预算已超的家庭可以暂时不考虑，依靠社保可以解决一般看病问题。但负担得起的家庭依然强烈建议配置，因为在年纪小、身体健康的时候配置不仅保费低，而且是全包的。对于大人来说，医疗险的核保要求最为严格，若某些部位已有疾病，必然是部分不保的。
对于孩子而言，可以考虑以下两种医疗方案。
1）医疗融资：可以一次到位解决孩子终身医疗报销的问题。基本原理是医疗绑定一个储蓄分红险，在后期利用储蓄的分红，供断这份终身医疗险。
其实我能理解，做为家长，有的时候很多东西帮不到孩子，不能替他们去经受人生中的某些挫折和磨难。但是利用这个途径，提前为他们的健康成长做打算，我认为也是作为家长能给孩子最好的礼物。
年纪越小，医疗融资的好处越大，预算有限的情况下，可以优先选择给小宝配置，此时可将重疾险调整为仅针对癌症的多次赔偿，否则会有些保障过剩。
2）百万医疗险：最近大陆炒的火热的医疗险，小编也研究了一下，说实话从性价比来讲，确实算是良心。只需要几千块，整个家庭的医疗险都可以包圆了。最高可以达到600万额度的重疾+住院赔偿，1万起赔额，可以报销一些社保不包含的项目。
我认为作为白菜价的医疗险可买，但是同时不要将所有的希望寄托在上面。因为看起来非常完美的保险往往有一些我们会忽略的东西，毕竟保险公司不是慈善机构，所有的盈利模式都是精算师精心计算出来的。亏本的生意，一定不会长久。
本身我们配置保险就是为了转移风险，如果保单本身也有风险，那也便失去了我们配置保险的目的。希望大家都能保持清醒的头脑，配置真正对家庭有所裨益的保障。
网友评论