“ 996牺牲了【你】的家庭和生活，

可成就的究竟是【谁】的梦想？ ”

这是屠夫的第 156 篇原创，全文 3700 字

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金钱永不眠，屠夫问候各位早安。

最近的坏消息还远不止这一个：

神奇的「251」……

融资后公司欠薪落跑……

一堆老板在奇葩说维护996……

员工永远是相对弱势的一方，类似的话题屠夫聊过好几回*。

归根结底，上班族还是需要累积和规划自己的【资产】，不能指望打工打一辈子。

*详见《写给裁员潮中瑟瑟发抖的你》《裁员、工资和现金流4象限》《还靠加薪提高收入？》

说到资产，我们经常忽略掉最大的那一项 —— 人力资产。

你，有没有规划过自己的人力资产呢？

01  你，是自己最大的资产

从广义角度看，能产生现金流入者都属于资产。

半天候里的基金，可以往钱包里“塞钱”（投资收益），这是金融资产

租赁的房子商铺，可以往钱包里“塞钱”（租金收入），这是实物资产

每天上班的自己，一样在给钱包“塞钱”（工资收入），这是人力资产

对于前两者，大家懂得资产配置的视角进行规划。而人力资产却往往被忽略。

让咱们先来看看，对于一般人来说，“人力资产”的生命周期。

国内读完硕士研究生通常在25岁左右，我们姑且保守地将工资收入的产生时间定在25岁；中国人当前的平均寿命是75岁左右 ( 世界排名第95位 ) ，在退休后你可以领养老金，所以直到离世前依然是有现金流的。

换句话说，从25岁到75岁，人力资产的完整生命周期大概有50年。

这50年是你在发挥“资产”性质、可以给钱包带来现金流的时期。

然而，这50年内的现金流显然不是均匀分布的。

先说说开头1/5。

按25岁开始计算其实并不准确，毕竟不是人人都会选择这么长的求学之路 (硕士研究生) 。对大部分人来说，这个“开头1/5”通常大于10年。

从开始工作到“35岁危机”，开头的1/5是我们离开校园、步入职场的重要阶段。

再看看最后1/5。

按目前的政策规划，延迟退休是大势所趋，绝大部分人 ( 尤其是年轻人 ) 的退休年龄会在65岁甚至更晚。

我们姑且按65岁计，那么在65~75岁之间的10年，也就是人力资产生命周期的最后1/5，是退休后领养老金的阶段。

除去开头和最后，剩下的3/5我们单独讨论。

02  「越赚越穷」的开头1/5

我们粗略地把35岁前看作人力资产生命周期的「开头1/5」。

在这个阶段，我们在工作和生活两方面，分别会面临许多变化：

工作上，我们会从初入职场的小鲜肉成长为干练果断的领导者，中间还可能夹杂着跳槽、转行等改变职场发展轨迹的关键转折；

生活上，我们大概率会经历恋爱 ( 包括失恋 )、结婚 ( 但愿没有离婚 )、成为父母，伴随而来的是我们以前从来不需要考虑的租房、买房、婚礼、给孩子找幼儿园和培训班……

开头1/5的主基调是一个字：变。

这个「变」，不仅仅体现在工作和生活上，还直接体现在我们的现金流上。

从收入角度看，这是工资收入增长速度最快的一个阶段。

因为初入职场，薪资的上涨空间非常大，毕竟这时候的工资基数太小，增加个20~50%轻轻松松，甚至跳槽后工资翻倍的也不在少数。

从支出角度看，这时候也是“越来越烧钱”的阶段。

刚毕业时还好，恋爱和结婚的支出也是可以适当控制的。但从买房开始，我们要面临有生以来最大的支出压力。孩子出生后更是俨如一台“碎钞机”，在饮食、医疗、教育上全面提高支出。

这个阶段最有趣的地方在于，收入和支出合起来看，我们是「越赚越穷」的 —— 明明收入增长很快，但钱永远不够花。

结婚前，「越赚越穷」是消费习惯问题。看见喜欢的就忍不住买买买，宁肯“精致穷”也要“穷得精致”。

结婚后，「越赚越穷」更像是一种无奈。在房贷和孩子的夹击之下，我们的“刚需支出”只增不减；而作为上有老下有小的“职场中年人”，我们面对公司的话语权却更小了，小心翼翼不敢轻易跳槽，加薪幅度也越来越小了。

越赚越穷，这是开头1/5的尴尬。

03  「越活越难」的最后1/5

“延迟退休”早已不是什么新闻。按照其他国家的经验，延迟退休是大势所趋。

相比起父母一辈50~60岁的退休年龄，我们未来的退休年龄将延迟到65岁 ( 未来甚至可能更晚 )。

我们在65岁退休以后，到平均寿命75岁之间 ( 未来当然也可能延长 )，大约还有10年左右。在这10年期间，我们似乎可以安心地领着养老金，过着退休后含饴弄孙生活。

可现实告诉我们，这「最后1/5」没有那么简单。

一方面，老年人的医药费用高于年轻人。

在看推文的同学大多还没到退休的年龄，但这并不妨碍我们理解“身体衰老”这件事。上了年纪的人更容易遭遇各种或重或轻的病痛，也更离不开医疗、药品和保健品。

相应的，我们在“最后1/5”里的医药支出，也一定会比年轻时那“开头1/5”，要大得多。

更加残酷的现实是，更先进的技术、更高效的药品、更少痛苦的治疗方法，往往意味着更高的价格，换句话说

—— 有更多的钱，才能受更少的罪。

另一方面，数十年后的物价是会变化的。

对于绝大部分经济体来说，通货紧缩和恶性通货膨胀都会带来可怕的后果，但是温和的通货膨胀是有利于经济发展的，也是最常见的选择。

现在看起来几千块钱一个月已经可以过上舒坦日子，但到我们退休的时候，未必如此。

问问父母年轻时的水果价格，也就大概能想象到“最后1/5”时的物价比现在高出多少。

现在看起来“还不错”的养老金，到我们真正退休时到底拥有多少购买力，还是个未知之数。

人力资产的最后1/5，虽然已经走到退休之后，不再需要每天上班工作，终于“自由”了。

可是衰退的身体条件和自然提升的物价，让我们的自由并不轻松。不需要上班，其实也意味着我们失去了上班时的工资收入。

然而，医药费用和物价上涨，并不会因为我们没有了工资，就放过我们。

年轻时没有累积足够多的资产，甚至单纯地指望退休后只靠养老金过活的人，在这个阶段可能会「越活越难」。

越活越难，这是最后1/5的挑战。

04  中间的3/5怎么办？

看完“最后1/5”，大家是不是挺悲观的？

别怕，最悲观的其实在中间。

35岁，恰好是我们人力资产生命周期的一个分界点，这是开头1/5的结束，中间3/5的开始。

然而，目前职场的“35岁危机”越来越严重。

快速发展的科技行业，许多巨头都选择毫不留情地“淘汰”掉35岁以上的员工；

即便是其他行业，35岁以上几乎成了“容易压榨”的代名词：身负房贷，上有老下有小，生怕丢了饭碗……

35岁后，我们的职业发展路径迅速缩窄，基本锁定在当前从事的领域。

除却少数找到“职业真爱”的幸运儿，大部分职场人都在这个阶段失去激情和盼头，甚至沦为“职场老油条” —— 准时上下班，但精力和时间，已经不怎么放在工作上了。

这种精力分配方式，其实跟生活有很大的关系。

在35岁之后，我们会经历孩子上学读书的“升级打怪”式变化，期间我们要陪伴他们参加一场场大考：幼儿园入学，小学入学，小升初，中考，高考……

而我们的父母，也在我们35岁以后陆续退休，步入了上面提到的“最后1/5”。他们可能面临疾病困扰，也需要我们的陪伴。

陪伴，是需要精力和时间投入的。

一边是步入危机的中年职场，另一边是急需陪伴的家庭生活。

对职业，你可能已经没了当初的激情和盼头，只余下经济上的依赖；

对家庭，你可能一再辜负父母、孩子和另一半的期待，只有敷衍的问候。

马云公开为996站台，呼吁大家为公司奋斗和牺牲，可是谈到家庭和生活呢？

马云的妻子张瑛说，孩子是他们创业的牺牲品；

马云自己说，后悔创办阿里，本该好好享受生活。

我相信马老师和张瑛说的都是真话，但是创业的他们，牺牲了家庭和生活，毕竟还是成就了自己的梦想

—— 你在996，牺牲了你的家庭和生活，可成就的究竟是谁的梦想？

05  人力，总有力竭之日

让我们重新梳理一下，上班族的“人力资产”所能分成的几个阶段：

开头1/5是毕业后到35岁前。

这个时期是我们工资收入增长速度最快、支出增长幅度也最大的时期（主要针对买房），「越赚越穷」可能是多数人的痛点。

最后1/5是65岁退休后。

这个时期我们不再有工资收入，取而代之的是养老金；然而飞速增长的医药费用和通胀的物价会令我们面临「越活越难」的困境。

中间3/5是个尴尬的时期。

此时你可能已经把职业放到第二位，家庭和生活要求我们投入更多的精力和时间；然而经济上的依赖，让我们不得不牺牲家庭和生活来保住工作。

人力资产的困境，源于其「时间换钱」的本质。

不同于另外两种资产（金融和实物），人力资产无法做到「以钱赚钱」。

换句话说，人力资产更像是“手停口停”的玩意儿，当你不想干了、干不动了，现金流基本就没了……

屠夫写《为什么上班族也需要资产配置》时，目标阅读群体就是那些依靠出售人力来换钱、忙到没空生活和学习投资的人。

上班族真正需要的，从来都不是996和过劳死，而是经济上的保障而已。

可是，又有谁规定我们只能靠出售时间打工赚钱，不能像个投资者一样以钱赚钱呢？

人力，总有力竭之日，这不是可依赖一生的资产；

假如这是你当前唯一的资产，请一定要努力改变。

或许某天上班，他们把你叫到一边，似笑非笑地说：

这不叫裁员，叫劝退。

希望到时的你，早已有所准备。

​文：屠夫1868

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