今天，复盘财富水池最底层的保险池。了解家庭保障配置的要点，从而自己和家人做一个初步的保障计划。
因为保险产品比较复杂，我们主要学习一些简单的判断思路，你有了思考框架，再具体根据自己的需求，了解更多。
一般，我们做家庭或个人保障计划，从三个重点出发：分别是保什么，保谁，和保障多少额度。
1.保什么？
去商场买衣服，你都会选择适合你自己，不合身的即使好看穿你身上也不行啊！
买保险也一样，要买适合你的。第一步，判断你自己或家庭目前这个阶段，最主要是保险转移的风险。
保险的本质是什么？
身边很多朋友一开始接触保险，是因为周围有保险代理人，向你推荐各种各样的保险产品，告诉你买了多少钱保险未来返给多少钱，还保证投资回报啦。
其实，这些都不是我们考虑保险，最核心因素。
我们买保险，希望用可以承受住的成本，也就是保费，来转移未来我们无法承受的风险。
那么，保险有什么类型了？
保险四种类型
我们不同的人生阶段，配置的保险类型也不尽相同，一个全面的配置方案是意外险+重疾险+寿险+医疗险，但是更推荐大家按照自己的情况来配置。
人生不同阶段的保险配置，具体参考如图
不同人生阶段的保险配置方案
一般来说，意外险是高性价比的保障，我们人生各个阶段都可以考虑购买，不用买长期，一年期就行，每年续保。
重疾险是越早买价格越便宜，买长期的，趁早锁定保费。
你孩子还小、父母年老、还有房贷车贷要还，可以考虑买一份短期寿险，转移你的家庭责任风险。
医疗险是在重疾险的基础上，你再锦上添花购买。
2.保谁？
家庭里谁是家庭经济来源？一旦出现难以预料的风险，对家庭影响最大是谁？就要第一个考虑买保险。
因而口诀是：先经济支柱后其他，先大人后小孩。
3.保障多少额度？
从保障的角度，有不同的计算方法，我们考虑从需求角度来算，计算当不幸发生时，会给家庭带来多大的缺口，根据这个实际缺口来制定保额。
①意外险保额，最少50W(万)，理想情况下是100w，甚至更高
确定意外险保额要注意几个要点：
意外险包括残疾赔付的保额，一般会根据伤残程度，按照意外险的保额比例来赔付，从10%-100%；所以，意外伤残比例的保额一定要高，要不然一旦理赔，真是杯水车薪。
意外险的保费很便宜，从保险杠杆角度是最大的；即使我们买很高的保额，保费也不大。
②重疾险，建议最少30w，有条件配置50w或以上
重疾险是发生了保险合同的规定的风险，给付一笔确定的风险金。
重疾险又称“收入损失险”。在身患重症，家庭各方面的支出还要继续，这个时候这份保险赔付下来的金钱可以让家庭继续正常运转。
目前一般重疾治疗费用在20w-30w左右，其中医保会报销部分。
结合重疾发生后治疗费、康复费用以及收入损失这三项，建议重疾保额最少在30w，最好能配到50w以上。
④寿险，一般最少50w，理想金额100w。
寿险保障的是命，死后才能拿到。也就是说，寿险并不是买给自己的，而是给家人。为的是一旦发生风险，家人可以有额外的钱继续生活。
所以考虑寿险的保额，计算方法：
让寿险保额不小于你身上的家庭责任也就是：家庭所有债务（含贷款）+孩子教育费用+老人赡养费+预留生活费。
保险额度并不是越大越好，更大的保额意味着更大的保费，对于家庭这块造成负担就不是我们配置保险的初心。
保费一般是家庭年收入的5%-10%。
总结：
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