月光族
在今天的文章开始之前想问大家一个问题：
平时会用蚂蚁花呗分期，京东白条分期、信用卡分期吗？
如果要用的话，你知道自己付出的年化利率是多少吗？
如果你的回答是7%或者7%以下或者你根本不知道，那么今天的文章对你非常重要，让我们一起来看看消费分期贷款的真实利率究竟是多少。
为了让上面的问题具象化，也为了便于计算，我在写文章之前专门去天猫上随便搜了一个IPhone Xs Max的价格，并且选择了花呗分期付款，提示的内容如下：
IPhone Xs Max
从截图我们可以看出来，我选择的按照12期分期付款，总分期金额为：8549元，手续费总共641.17元，每期需要还款（包含53.43/期的手续费）：765.84。
有人可能会说，一年的时候总共支出了641.17的手续费（手续费说白了就是我们需要支出的利息），总贷款金额是：8549元。
那么我们支出的年利率是：641.17元/8549元*100%=7.5%。
同理，月利率=53.43元/8549元*100%=0.62%。
7.5%的年利率，0.62%的月利率似乎也在我们能够接受的范围，但实际真实的年利率和月利率真的是这么多吗？
真相远远没有这么简单，虽然很多人认为是上面的这种算法，但这种算法是完全错误的。
为什么这么说呢？让我们一起来想想。
你买了这部IPhone Xs Max，如果完全是凭信用购买（赊账），12个月以后一次性支付9190.17元（其中本金8549元、利息641.17元），那么毫无疑问，我们的年利率是7.5%。
现在，我们再来跟分期付款方式相比，同样是多支付了641.17元，是不是发现有些不一样？
以分12期为例，分期付款的“奥秘”就在于你每期都在偿还本金，也就是说你欠的本金会越来越少，只有最后一期还的本金实际是用了12个月，第一期的还的本金实际只占用了一个月。
但是放贷人一直在用全部本金为基础收取固定比例所谓的“手续费”，也就是利息，发现分期付款的奥秘之后，那么真实利率究竟是多少呢？
01
真实年利率如何计算
相信看到这里的你，迫切地想知道我们究竟付出了多少年利率吧，在真实年利率如何计算这个部分，我会分为三个模块来讲，一是数学模型；二是使用Excel计算真实年利率；三是一句话可以粗略计算。
如果对数学模型不感兴趣的小伙伴可以直接跳过第一个模块，直接可能我们用Excel是如何计算的（非常简单），如果连Excel如何计算都不想看的小伙伴，可以直接看第三个模块，一句话就可以粗略计算我们的真实年利率。
1）数学模型
数学模型的计算过程可能略有点复杂，需要有一定的数学和经济学基础，要理解货币的时间价值。还是那句话，对具体计算不感兴趣的读者可直接跳过这个模块看下个模块。
12期分期付款中每期需支付765.84元，以一定的利率r用现金流折现应该等于本金，即：
本金=F1/(1+r)+F2/(1+r)2+……+F12/(1+r)12
其中：F1代表第1期现金流，依次类推，r代表月利率。
也就是：
8549=765.84/(1+r)+765.84/(1+r)2+……+765.84/(1+r)12
我们用计算机求解出r即为月利率。
2）使用Excel计算真实年利率
使用Excel计算真实年利率的方法非常简单，即使是Excel小白也能轻松上手，只需要用到一个函数IRR（内部收益率）就能立马计算出真实月利率。
我在Excel的官方帮助文档里面搜出了IRR函数的官方解释，并且做了截图，你们大概了解一下就行，具体地看我下面的操作步骤。
IRR内部收益率函数
使用Excel计算的时候：
- 打开Excel表格；
- 输入数据，分期总金额以及每期需要还款的金额，注意：分期总金额用正数标书，每期需还款的金额用负数表示。
- 计算每期利率使用IRR公式，在B15的单元格输入：=IRR(B2:B14)；
- 计算真实年利率，在B16单元格输入：=(B15+1)^12-1
操作步骤如下图，我把分12期、6期、3期的IRR月利率和年利率都计算出来了。
Excel计算年利率
消费贷分期付款年利率计算
通过Excel的计算我们可以看到，分12期付款的真实年化利率高达14.44%，远远超过我们之前想象中的7.5%，分6期的年化利率甚至高达16.38%。
相信这个数字远远超出了大多数人的认知，如果你觉得Excel的计算你也不想看，那就直接看下面这个模块吧。
3）一句话粗略计算真实年化利率
如果大家比较了解统计和数列，就可以知道以实际占用资金的时间计算，分期的实际利率接近于名义的二倍。
一句话来讲：我们在计算真实年化利率的时候，真实年化利率可以粗略的用名义利率乘以2来计算。
回到我们上面的例子来看，我们简单计算的年化利率是：641.17元/8549元*100%=7.5%。
那么真实年化利率大致可以估算为：7.5%*2=15%。
15%与我们经过实际计算的14.4%虽然有一点误差，但也还算是在可接受范围内。
02
年轻人的信用黑洞
不知道大家看了上面真实收益率的计算是什么感受，我想陈述一个更扎心的事实：
相信大家平时也会使用余额宝把一些零钱存进去，我们都知道，比如今天的七日年化收益率为2.3070%，也就是投资1万元余额宝，一年获利230.7元；
但也许你并不知道，借1万元的花呗，一年需支付利息1440元。这其实就是很多消费信贷产业链的盈利模式。
利率水平汇总
利率水平汇总，左边大致是我们存钱的利率收入，右边是我们贷款需要的利率支出，做了一个粗略的统计。
之前跟一个95后刚毕业的小姑娘聊天，她说现在的公司大概5000元左右，每个月除了房租和基本的生活费就全拿来还花呗了，目前她还累计了4万多的花呗分期。
我问她那这些钱到底用到哪去了呢？她自己也说不上了，就是平时消费了。我表示无法理解，她却说这是现在大多数年轻人的消费信用黑洞，大家现在都陷入这个旋涡。
所以这也算是我今天写这篇文章的诱因。
03
建立理智的资金管理和消费观
基于前面了解到的年轻人的消费信用黑洞，所以也想要再次呼吁大家在建立理智的资金管理和消费观之前，最好要警惕各种信贷业务。
并不是说信贷不好，但这一切的前提都是在基于有能力管理自己的资金和消费观的前提下。
就拿信用卡来说，信用卡本身就是一种通过自己的信用透支自己的钱，我自己也一直在用信用卡，处于两方面的考虑：
一是信用卡都有一个免息期，一般我们正常的消费的钱，可以利用这个免息期，把要还款的钱放进余额宝，有所收益，到期把钱拿出来全额还款。
二是在不断积累自己的信用和额度，如果遇到特殊情况，能够周转。
所以我的原则基本上，信用卡到了免息期结束，该还款的时候，无论金额多少，都会全额还清（因为都是在我自己能力范围内的消费）。
现在想想，我这种人估计就是银行最头疼的那一类人吧，每次都拒绝他们的分期邀请，当然如果遇到特殊情况，分期也不是不好，要依据真实情况而定。
写文章之前看了一下信用卡的账单，前两天又在给我说分期有优惠活动，顺手计算了一下，明显能看得出来确实是有分期利率的优惠，但年利率依然高达12.12%。
信用卡分期付款
信用卡分期付款
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