文/小影子攒钱记

这是小影子为粉丝做的第21份理财规划。

情况介绍：

小T，目前单身。

总资产78万元，分别投资于货币基金和P2P。有房贷，房子还未交付。

年收入10.8万元，年支出10.56万元（含房贷）。

理财目标：

①短期目标：一两年内结婚；

②短期目标：年投资收入10万元；

③其他：已经购买的返还型重疾考虑退保，是否可行？

财务健康体检

小T目前单身，持有的资产相对于年龄和收入来说，还是比较不错的。主要是之前买了两套房，增值较多之后出售换了一套大的和一定的现金。

1.结余率过低&负债比率过高

小T目前每月工资收入6000元、投资收益3000元，合计9000元，而房贷支出就达到7800元，负债比率=7800/9000=86.67%，是一个相当高的数字。

好在，小T目前每月支出较少，只有1000元左右，勉强“年光”，不至于入不敷出。但是，如果小T有一些意外开销，或者恋爱了，那么花费必然会增加，每月结余可能为负。

2.货币基金投入过高，资金效率低

小T的资金都投资于货币基金和P2P，两者差不多是1:1。货币基金的收益率在4%左右，属于低风险低收益的投资品。货币基金的优势是：安全、灵活，主要用作存放短期可能会用到的资金或者备用金，以在享受灵活性的同时，获得比活期储蓄高的收益。但是，如果货币基金投资占比过高，会拉低整体投资收益，资金效率不高。

3.保险配置不足

小T目前有社保加一份商业重疾险，但是重疾险的保额只有10万。一般来说，配置保险的目的是弥补风险发生后的经济损失，这个损失包括直接损失——付出的医疗费用，也包括间接损失——风险发生后无法继续工作赚钱。

小T目前存款相对较多，如果遇到疾病可以暂时支持医疗费用，但是小T的房贷负担是比较重的，而如果生病，必然有一段时间无法工作，甚至可能治愈后只能从事轻松的工作收入下降。目前的存款+10万保额赔付，如果发生重大疾病导致工作收入下降，显然不足以保障之后的生活。

如何达成理财目标

小T目前给出的目标都是短期目标。这点可以理解，单身阶段是比较难做长期规划的，毕竟什么时候结婚、对方的经济状况和理财偏好都没有办法预估，而组成家庭之后，理财就是两个人的事情了。

短期目标：一两年内结婚

小T目前还没有对象，小影子只能在这里帮他征个婚了

有意向的可以给我留言哦，我会转达给小T的。

短期目标：年投资收入10万元

小T目前总资产78万元，即目标年收益率=10/78=12.82%。这个收益率期望超出一般的中低风险的投资组合的收益水平。

小T目前处于保险保障不足、房贷压力较大的情况，因为房子是自住的，除非遇到紧急情况，一般不会出售，所以小影子建议小T还是选择相对保守的投资组合，通过提升投资收益来增加结余，进而增加本金，达到年投资收入10万元的目标。

小T之前主要的投资是货币基金和P2P，但是对两者的了解均不是很多，其他投资品也几乎没有参与过。鉴于“不懂不投”的原则，前期可用小额资金尝试不同的投资品，后续再选择某一款或几款投资品加大投资。

小影子建议：

初步的资金分配方案如下：

①货币基金3万元，3个月的生活费&房贷，作为备用金。

②京东、苏宁等大品牌互联网金融理财理财产品，20%-30%。该类产品相较于银行理财产品收益要高一些，目前可以买到6%左右的产品。

③年化收益10%&以上的P2P，30%-50%。可以选择较大平台的6-12个月标，尤其是有加息活动的时候，可积极参与。

④基金定投10%-20%。因为小T最近几年可能会结婚，而基金定投需要长期持有，所以不宜投入比例过高。另外，因为是定投，这笔钱会慢慢投入到基金中，在此期间可以考虑投资短期P2P或者货币基金。

⑤剩余的部分可以做灵活投资。比如股票，可以参考小影子推送过的这个策略《【影·投资】拖延症让我错过了这个年收益40%的机会 》，但是注意，因为未来小T可能有用钱的计划，可以将策略中的单一股票换成几只蓝筹股，这样如果有用钱的需要，可以卖出当时盈利的股票。这类投资与市场行情、运气等有关，5%-40%+的收益率都有可能。

以上投资组合的收益率在10%左右，即每年为小T带来7万的投资收益。小T如果继续将收益再投资，则4年左右能达到100万的本金，年投资收入达到10万。不过，因为有灵活投资的部分，如果运气好，一年投资收益就到10万也是很可能的。

短期目标：返还型重疾是否退保

小T的这款返还型重疾，实际上是一份带有养老保障的终身寿险+终身重疾，同时还搭配了消费型的意外险。10万保额+2万原位癌，每年交将近4000元。16年开始缴费的，目前交了2年，还要交18年。

很多人可能会想到小影子前几天推荐过的定期重疾险，50万保额带轻症且有2-3次赔付，每年保费不到3000元，为什么两者差异这么大？因为一款是终身且带分红，而另一款是定期且到期未出险一毛钱也不返还的。

这两种哪一种更好，见仁见智。不过，如果资金不宽裕，或者本人自律性较强（不盲目消费&有投资习惯），小影子建议这类人购买消费型的定期险。可以“买定投余”，即买定期消费型保险，将终身型/分红型保险和消费型保险的保费差额拿去投资。几十年后，投资的本利和很可能大于保费。一般年均投资收益达到7%，20年后投资本利和就能跟保费相当，注意不同产品的保费和结算分红率不同，这个年均收益率并不是绝对的。另外，资金留在自己手里也有较大灵活性，每年几千的差额虽然不多，但是长期积累下来也能有十多万元了。

小T目前的保险配置不足，但是收支方面已经接近年光，如果再追加同类产品，比如买到50万保额的话，差不多费用就是目前的5倍，将近2万元，保费负担较大。

小影子建议：

退保目前的终身型险种，用这笔保费购买消费型重疾险或者医疗险，获得基本保障。

总结：

小T需要做的是：

①将货币基金中的资金分配到P2P、基金、互金理财产品等其他产品中。

②学习了解基金定投、股票等投资品种，可小额尝试投资。

③退保目前的终身型保险，改为购买一年期或定期消费型保险。