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「意外险身故会赔，寿险身故也赔，干嘛买两份？」
这是很多人都有过的疑问，心里的小算盘咔咔咔一打：
（1）意外险身故/全残/残疾责任，有意外医疗险；寿险只有身故/全残。
（2）意外险保费不受年龄、健康的影响；寿险保费会随着年龄、健康的状况而变化。
（3）意外险比寿险便宜。
从而得出结论，买意外险。
很多朋友人生中第一份保险就是意外险，尤其是航空意外险，像我们每次坐飞机的时候心里都会有点小邪恶——
我们这也是几百万的小身板，别给我磕磕碰碰了啊~
不过事实上，小算盘毕竟是小算盘。
保险公司年薪百万的精算师手里的…
那可是金算盘啊。
意外险和寿险的保险责任里有重叠的部分，但也有一些区别的部分。
尤其是寿险覆盖了大部分意外险责任的同时，还有无可替代的抵御风险作用。
下面，听桑尼给你一一道来。
01 意外险、寿险各自责任
意外险里的残疾分为10级，赔付是要根据残疾分级而分不同的给付比例。
全残相当于1级伤残，失去了生活自理能力。例如双目失明。
某定期寿险里的全残是下面这样定义的：
全残是最高等级的伤残状态。
02 意外险、寿险重叠保障部分
现在，让我们把上面两张图，轻轻叠在一起：
看到重叠的交集部分了吗：「意外身故」和「意外全残」。
比如老王各买了一份价值50万的意外险和寿险，后来因意外出车祸身故了。
这时候保险公司应该赔付：50万意外险＋50万寿险，一共得到100万。
在重叠部分，老王能得到双重保障，保额也是有叠加效应的。
当然，还有大部分是不重叠的。
03 意外险、寿险独立保障部分
让我们把图片里的选项再细化一些如下图。
*注释：
自杀:必须在合同期满2年后才能赔付。
猝死：有些寿险产品有免责条款，不保猝死。
被谋杀：有些寿险产品有免责条款，不保被谋杀。
高危运动：投保时有职业界定，或者健康告知有规定时，不保。
医疗事故：有些寿险产品有免责条款，不保医疗事故。
除了意外导致身故以及全残两者都赔付外，还有很多保障是独立的。
意外险：一切基于意外展开
意外伤残：当意外导致伤残，却没有达到全残，会按照意外险里的残疾等级按比例赔付。
注意，这里的残疾等级并不是保险公司定的哦。
是按照《人身保险伤残评定标准及代码》的等级来进行赔付的。
比如100万的意外险，1级赔付100万，2级赔付90万，10级赔付10万。
意外医疗：意外医疗险非常实用，无论是猫爪狗咬，还是跌打骨折，都有各式各样的意外医疗险能覆盖报销。
寿险：一切基于生死展开
无论是疾病导致、意外导致还是自然导致的身故/全残，大部分都能赔付。
寿险对身故/全残给付的覆盖面是最宽泛的。
说到这里，大家应该都明白什么可以赔了吧？
那就让我们看看什么情况下，保险公司是不能赔的。
04 责任免除有哪些
很多时候被保险人跟保险公司产生纠纷，也就在没看清楚这些责任免除条例。
我们既心疼受伤者得不到赔付，也替保险公司捏把汗。
买个橘子都货比三家，买保险也要认真看看条例啊喂…
责任免除并不是保险公司在耍猫腻，而是每一份保障都是有风险覆盖面的，很多我们印象中以为算是「意外」造成的，其实并不属于意外。
比如某意外险里的责任免除里就有这么一条：
什么？猝死这么意外都不保？？
是啊，你意外，你的身体并不意外啊。
大部分猝死的发生都是由潜在自然疾病突然发作或恶化导致的。
而意外险保障的是意外，不覆盖由疾病引起的猝死哦(猝死是突发疾病身故)。
让我们重新念叨一下意外险需要包含的因素：
外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
大家要记住了哈。
虽然一般的意外险不对猝死进行赔付，但是寿险可以，例如以下这些情况。
✔ 合同满两年后自杀*
✔ 高危的极限运动导致身故。
✔ 分娩、整形、药物过敏导致的医疗事故。
✔ 艾滋病导致的身故。
但是，寿险也是有无法覆盖的身故责任的。比如在某定期寿险里是这样规定的：
✘ 投保人故意杀害被保险人。
✘ 被保险人在合同生效两年内自杀。
✘ 或者花样作死：违法犯罪、吸毒酒驾。
✘ 核爆炸、战争或主动参与武装叛乱。
（不同的产品还有更多不同的责任免除）
出现上述情况，无论身故还是全残，是不会赔付的。
这些都保的话，保险公司不得亏死啊。
05 总结一下
意外险与寿险各有各的独特作用。
除了重叠保障部分以外，意外险更多是保护自己，定期寿险更多是保障家人无忧。
那为什么寿险比意外险更贵呢？
寿险保障的责任包含一半以上的意外险保障责任，所以上图中寿险的圆圈也更大一些；
意外导致身故/全残的概率小，疾病导致身故/全残发生的概率更大；
想要全面保障家庭经济支柱，给家人经济上的保障，寿险在身故责任上是重疾险与意外险都无法替代的首选。
更何况，定期寿险的价格真的不算贵。
最后，桑尼再给一点关于定期寿险需要考虑的维度：
①被保险人的年收入有多少？
②万一身故会留下多少债务？
③是否有老人小孩需要赡养？赡养期限是多久？
④在不降低生活品质的情况下，家庭可支配资产足够几年开销？
根据这些问题来估算一个适合自己家庭情况的寿险保额就可以了。
买寿险是体现自己对家庭的责任心，尤其是作为家里的经济支柱。
责任是幸福的筹码啊，有足够的筹码，才能在生活这张牌桌上，撑下去。
整理自：中国保险万事通
桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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