原图来源于网络
我在给小伙伴们规划保险时，总是建议小伙伴们考虑定期消费型的产品，在一些特别的情况下，确实有终身保险的需求时也会建议有分红的，从来不建议终身型还不分红的。
但小伙伴们通常会觉得定期消费型钱就没了不划算，带分红的保费太贵，所以往往折中选择了终身不分红的保险。
我一直在说终身不分红的产品在大约60岁后所交保费的价值就等于保额了，很多小伙伴不理解，也不相信。今天我就给大家来算一算，看看究竟我说的对不对。计算并不复杂，所用到的方法无非是高中所学的知识，相信大家能看得懂。
我们以30岁男性为例，用我们公司相应的代表性产品来对比说明。
同样的设置为50万保额，20年缴费，
太平康颐定期重大疾病保险（下面简称“康颐定期”），保障至60岁，年缴保费7250元；
太平福利健康C款重大疾病保险（下面简称“福利C”），保障至终身，年缴保费14100元，
太平金无忧重大疾病保险（分红型）（下面简称“金无忧”），保障至终身，年缴保费17175元。
假设通货膨胀率每年3%。我们在考虑通货膨胀情况下钱的价值，往往用贴现值来说明。但很多小伙伴不明白贴现值，那我们就用购买力来说明。
比如现在一瓶水是1元，年缴保费7250元相当于7250瓶水的价值，保额50万，就是说当发生疾病时，保险公司给相当于50万瓶水的价值。为什么用水来说明呢？因为水是生活基础必须品，缺了什么都不能缺水，水的价值能够比较好的反映人们的生活水平以及钱的购买力价值。
通货膨胀率每年3%，那么到了第二年，一瓶水的价格就变成1.03元了。
以康颐定期来说，年缴保费7250元的实际购买力价值就等于是
也就是说第二年的同样数额的钱，只能买到7038.835瓶水。以此类推，20年保费的实际购买力价值叠加起来就是
也就是我们实际所交保费的价值相当于是11万多瓶水。
而我们的保额50万，在第一年无疑可以购买50万瓶水，在第二年就变成了
也就是第二年能够购买485436.893瓶水，而第三年
以此类推到60岁也就是第30年时
在保障期限的最后一年，保额的实际购买力相当于21万多瓶水，而所交保费的购买力是11万多瓶水，可见这份保险在保障期的最后一年，仍然是有转移风险的功能的，如果这一年出险，这份保障仍然能够给我们解决大约相当于10万瓶水价值的经济帮助。
而如果是福利C，年缴保费14100元，在交满20年时所缴保费的实际购买力价值为
也就是相当于21万瓶水多的价值，而保额50万在60岁时的价值也是21万多瓶水。
所以说终身不分红的重疾险，在到60岁时，所缴保费的价值就相当于是保额的价值了，如果在这一年发生风险，那相当于是攒钱看病，这份保障并没有帮助解决多余的经济帮助。何况假如60岁还没有发生风险，这之后保费所交价值不变，而保额的价值仍然在递减，那么在60岁后发生风险，那这份保险就处于交的比保的多的地步了。
那分红型的又如何呢？那我们来看看金无忧。
由于有保险公司投资的作用，保额并不像无分红的产品一样固定不变，而是随着分红的增多而逐渐增长的，在中档红利的演示下，到被保险人60岁那一年身故保额增长到974190元，而重疾保额增长到639186.9（500000+139186.9）元。如图：
所以60岁这一年身故保额的实际购买力价值是
重大疾病保额的实际购买力价值是
而所交保费的实际购买力价值是
也就是说，金无忧这款保险在中档红利下，在60岁这一年身故保额购买41万多瓶水，重疾保额够买27万多瓶水，而所交保费的价值是26万多瓶水。可以看出如果60岁这一年发生身故风险，那么这份保障还是起到了经济帮助的作用，如果是发生重疾风险，那么也有作用但是作用不大，仍然相当于是攒钱看病，但是不要忘了，所交保费的购买力已经是固定不变的，而身故保额和重疾保额仍然会随着分红的增加而提高，购买力的价值仍然在增长，所以在60岁后发生风险时，这份保障是能够起到经济帮助的作用的。
综合对比下来你就知道我为什么不建议购买终身型不分红重疾险了。
这样的比较和计算告诉我们，如果考虑短期的保障，担忧的是工作年限内的风险，那么选择定期消费型的保障没错，这样不会浪费多余的钱在用不上的地方。如果考虑长期的保障，考虑超过60岁的甚至是终身的保障，在那么长的时间里，一定要利用分红来使我们的钱保值增值，尤其在保险中可以提现时间与复利的神奇。
需要注意的是以上提到的分红一定是指增额分红，因为只有这个方式的分红才有平稳红利以及复利的效果。并且这三款保险都有身故责任，而重大疾病方面只有疾病种类的区别，切不要拿保障责任完全不同的保险来计算比较。另外选择的缴费期限只是为了对比而保持一致，福利C与金无忧并非最长只有20年期缴，不要想当然的认为都是20年缴，我在其他文章里说过能把缴费期拉长就拉长的道理，希望大家能够明白以及灵活应用。
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