首先我们要看看每个人看看我们一生中的都有哪些风险，这就需要用到以下的图形，风险金字塔：
我们分层级来讲解一下不同风险：
1：高端风险（所有性风险）：高端风险也叫所有性风险处于金字塔的顶端，这是相对少数的高净值阶层才会面对的风险。主要的风险是资产的不确定性和财富传承损失的问题。例如：企业资产与家庭资产不分导致的连带债务风险，婚姻关系的变化导致的财产分割风险以及国家税收政策变化带来的税务风险，以及如何将自己的财富稳定的、合法的、安全的传承给下一代的问题。
2：中端风险（支出性风险）：中端风险位于金字塔中间，是大部分人都会面临的风险，是指家庭在未来某个确定的时段必需的刚性支出。例如孩子18岁接受大学教育必须准备的教育金，出国留学的费用，夫妻双方在退休后必须要解决的养老金，未来对孩子准备的婚嫁金或者创业金等财务上的支持等等。由于这种现金的支出具有刚性的特点，万一发生现金流断流就会对未来的生活质量及计划产生重大的影响。
3：低端风险（基础性风险或损失性风险）：低端风险处于金字塔的最底端，这是所有人都会面临的风险，它的发生会导致家庭收入的大幅损失（所以又叫损失性风险）甚至中断，造成家庭生活品质的大幅下降以及严重的家庭债务负担，或者导致家庭储蓄财富的大量流失。例如重大疾病引起的大额医疗支出、因交通意外导致的家庭支柱身故造成收入中断、因发生火灾导致的大额财产损失等。
对风险进行分类以后，我们可以采取适当的财务工具来预防风险发生对我们造成的损失，那么我下面就分别谈谈三类风险所对应的财务工具：
1：高端风险：主要解决财富私有化的风险。防范企业债务，婚姻变化以及税务、债务对私有财产的损失，由于这类风险具有复杂性，关联性以及受到各类社会规范，法律条款的约束，采用的财务工具也多种多样，比如通过合理的保险设计，可以规避遗产税；再比如通过设立信托基金，可以安全的传承资产；或者通过保险的科学设计，也能很好的规避我们由于债务纠纷、婚姻破裂而导致的财产损失。常用的财务工具有：信托基金、高额终身寿险、年金险等等。
2：中端风险：主要解决未来某个时段的一笔刚性现金流的问题，带有普遍性。其实质是构建一个资金池，在需要的时候能够从资金池支出资金来保证家庭现金流，使得家庭的生活质量不降低。常用的财务工具有：储蓄、教育保险、年金保险、国债、信托、基金、股票、房产投资等等。应对支出性风险方面，保险只是众多工具中的一种。并且不同的工具有不同的优缺点，要根据家庭具体情况选择适合的工具或者组合来达成目标，所以最关键的是要明确需求。
3：低端风险：我前面讲过低端风险主要解决最基础的意外与疾病造成的收入中断和家庭债务负担的风险，在这类家庭风险一般是采取回避、自留和转移相结合的方法。针对严重的意外伤害和重大疾病的风险通过保险转移是最佳的风险管理方法。保险的最大优势在于利用杠杆，用小的支出转移高额的风险，这也是保险的初衷和本质。可以分为意外伤害、重大疾病、身故和残疾、医疗费用四个保障方面，我们常见的意外险、重疾险、定期寿险、医疗保险都是保障的损失性风险。
通过以上的内容，是不是对保险的作用有了一个更加深入的认识呢？我们了解了家庭的风险的分类和应对办法。在购买保险时，应该按照优先级从低到高的顺序来进行合理的配置。保险是一种转移风险的财务工具，希望大家都能充分剖析自己的切实需求，选到最适合自己的保险。
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