前段时间，黄小姐跟我咨询配置保险的事情，由于她身边也有好几个保险代理人，所以也一直犹豫在谁那里进行投保。就在考虑的过程中，时间上慢慢也拖了一两个月，我也没有再进行跟进。我相信谁都可以做出最好的选择，这跟有没有反复跟进关系不大。
突然有一天，她打电话过来，告知最近身体不适，到医院检查出现身体异常，问题也不是特别大，可以用药物治疗或者手术治疗。因为很担心刚出现的身体异常会影响到投保，所以她也特别焦虑了。她自己本身对保险是非常认可，就很后悔当初为什么没有及时投保。
针对这个问题，她也咨询了几个保险代理人，每个人的说辞也不太一样，有的说可能会做责任免除，有的说不做健康告知。这样不确定的答复就加剧了她自己的焦虑，尤其是听到责任免除的答案。我首先从心理上安慰她，让她缓解焦虑，然后说明具体的投保结论是我们代理人无法做出的，这个是需要公司专业的核保部门进行评估。我建议她休息一段时间，再到更权威的医院复查，取得更准确的资料，到时提交公司审核，公司也一定会做出合理的评定。
目前，常规上配置重疾险是不需要体检的。如果身体异常，例如有乙肝携带、高血压、身体过胖等问题，或者有较严重的既往病史、家族遗传病史等情况，这个时候配置保险是需要告知给保险公司的，在进行投保务必跟保险代理人说明。因为重疾保险是以人的健康作为标的，如果标的有健康问题，签署的合同就会影响，当时理赔的时候容易出现纠纷，所以说投保的时候一定是需要在健康的身体条件下。
身体异常的被保人在进行投保时，保险公司会要求提供相关的资料或者安排体检，核保部门会根据资料做出承保结论，常见的承保结果有以下几种：
一、正常承保
虽然被保人出现了潜在的健康风险，但检查出来的各项指标都是正常的，跟常人无异。这个时候可以按照正常的标准进行承保，保费和承保的责任都是一样的。这个情况是最好的一个结果。
二、加费投保
加费投保是指投保人需要额外增加一些费用作为承保条件，增加的费用每个情况都会有所差异。虽然增加了保费，但风险相对较高的所有保障项目均能获得完全承保，其保障效力也没有变化。日后一旦发生保险事故，保险消费者都将得到完全正常的理赔服务。
三、部分责任免除
在这个承保结果里面，有一个好处就是保费没有变化，唯一有所区别的是要对特定部位、特定疾病和特定系统进行责任免除。比如，如果免除了肝脏这个部位，那么对于被保险人来说，今后其罹患的与肝脏相关的并发性疾病均予以责任免除，通俗来说，就是统统不予赔付款项，但其他所有部位的保障则一如既往的承保，应保尽保。
四、直接拒保
保险公司觉得被保人健康风险较大，不符合自己公司重疾产品的投保条件，这个时候会做出拒保的结论。这个结果也是保险公司所不希望出现的，但对保险公司来说，是及时止损，避免更大的损失发生，这个结论更是被保险人不愿意看到的。谁也不愿意看到自己的风险不能及时转移出去，只能自己承担。
上面的黄小姐后来到医院复查，幸好发现是虚惊一场，之前的身体异常主要是由于经期的影响，后面的检查各项指标都是正常的。所以说我们建议朋友们一定要趁着年轻、身体好的时候及早投保，纳入标准体承保的行列中。否则，一旦成了次标准体甚至非标准体，保障的内容就会大打折扣，损失很大。
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