影响投保的健康异常

“最近我去看医生了”

“嗯？”

“检查出甲状腺结节，医生说没事，不用治疗，转头去买保险却被拒保，说这个病风险太大，我？？？”

“别激动，一般是因为医生和保险公司的立场不同…（被打断）”

“所以说你们这些做保险的，就知道骗钱！”

“呃…（被打断）”

“医生都说没事，就非要卡我们这些身体健康的人，搞得你们做保险的比医生还懂一样”

“……（白眼）”

朋友最近遇到这样一件事，因为甲状腺结节被保险公司拒绝承保，但医生又说没事，到底怎么回事？

为什么医生和保险公司看法不一样？

保险公司会比较在意哪些病？

购买保险之前有什么建议？

今天我们来聊聊，影响我们投保的那些健康异常。

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【01、为什么医生和保险公司看法不一样？】

看医生无非是当下身体出了问题，当下需要治疗，买保险无非是担心未来身体会出问题，未来需要保障。诉求不一样，怎么能把医生的结论放到保险公司之上呢？

医生说的“没事”，和保险公司说的“有事”，压根就不是同一件事。

当下的治疗：医生是针对疾病对健康影响不大，治疗没有那么紧迫，提出一些生活健康上的建议就可以了。

长远的风险：保险公司是针对疾病对未来发病率、死亡率的影响，看中长期的风险。

比如年轻人喜欢抽烟、酗酒，有些糖耐量异常、血脂代谢异常，当下都体现为没事，可是时间越长，对身体的影响就越明显。

所以保险公司设置健康告知、核保，都是为了提供一个公平的概率区间，健康的人少交钱，小毛病的人多交钱，大毛病的人别交钱。反之，如果不这么设置，身体有没有异常都可以买保险，保险公司赔付率变高，最后势必会提高我们的缴费，最后受伤的还是普通人。

【02、保险公司会在意哪些病？】

保险公司在核实你是否能被承保时，会有5个结论：

影响投保的健康异常

加费承保：例如乙肝小三阳可能会加费10~30%，是选择答应保险公司加费，还是就放弃保险了呢？

大家放心，保险公司不是乱加费的，是通过<额外死亡率>的公式来计算某些群体需要加费多少钱。如果通过了核保，加费既可以承保的话，建议还是要尽快投保，长远来看这点小钱远远不必上保险提供的保障。本身就有病在身，未来又没有保障就真的全靠自己了。

除外承保：考虑到某些健康异常可能恶化为某些疾病，会把对应的重疾排除。比如有了甲状腺结节，就把有可能恶化为甲状腺癌的赔付列为“除外责任”，其他保障还是正常的。

可以多试几家保险公司，看看核保结论有没有不同，有钱则选加费的产品，没钱就选除外的产品，总比拒保好嘛。所以要趁健康做好投保。

身体健康有异常的，投保时可以参考这张核保指南表：

影响投保的健康异常 影响投保的健康异常 影响投保的健康异常 影响投保的健康异常

【03、购买保险之前有什么建议？】

（1）通过治疗提高核保结论

（2）调节身体提高核保结论

（3）投保前不用进行全身体检

一定要做好诚实的健康告知，但“不知道自己患病”和“不诚实告知”是两回事哦。

好啦～今天的分享就到这里啦！