~这是理财规划课第 07 讲~
作者 | 正太叔
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前言
今天的主题是现金规划、消费规划、教育费规划这三方面的支出规划，除了介绍这方面的支出指标之外，还会介绍现金融资工具，也就是贷款或借贷！
一、现金规划
现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的的活动。
短期需求可以用手头的 现金来满足，
预期的或将来的需求可以通过各种类型的融资工具来满足。
现金规划要考虑两个因素：1、流动性，2、机会成本
1、流动性：
(1) 交易动机：
由于收入和支出无法同步，所以要准备足够的现金和现金等价物
(2) 谨慎动机或预防动机：
由于未来的收入和支出的不确定性
2、机会成本：
对于金融资产，通常来说其流动性与其收益率是成反比的，高流动性意味着收益率较低。
比如活期存款是高流动性，想用就取，但收益率很低。而定期或长期存款，收益率明显高于活期，但流动性很差。
那么一个人的流动性比率高低反应这个人的支出能力的强弱。
流动性比率 = 流动性资产/ 每月支出
流动性比率 3 -6 倍为适宜。收入不稳定者建议 6 倍。
比如：你的月支出是5000块的话，那么你的流动性资产最好要有15000。如果你的收入比较不稳定，最好要有30000.
换言之就是个人或家庭至少要准备好3-6个月的固定开支。
这笔钱要随时可支取，建议放在余额宝胜过银行活期，因为目前余额宝利息比银行活期高10倍以上，且同样具备高流动性！
那么我以前跟你们普及过很多次了，余额宝实质可以理解成货币基金，安全度非常高，流动性强（ T+0 ）、投资成本低（无手续费）、分红免税。那为什么会这样？
根据规定，货币市场基金只能投资于以下金融工具：
1、现金
2 、1 年以内（含 1年）的银行定期存款、大额存单
3、剩余期限在 397 以内（含 397 天）的债券；
4、期限在 1 年以内（含 1 年）的债券回购；
5、期限在 1 年以内（含 1 年）的中央银行票据；
6、是中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具
且不能投资于以下金融工具：
1、股票；
2 、可转换债券；
3、剩余期限超过 397 天的债券；
4、信用登记在 AAA 级以下的企业债券；
5、中国证监会、中国人民银行禁止投资的其他金融工具
所以这就解释了为什么货币基金有如上的众多优点与收益率。
它的参考收益指标：七天年化收益率 和 万份收益率。前面那个你们经常会看到。
3、现金融资的一些途径
接下来我们说说传统的现金融资方法有哪些，也就是借钱的途径：
1）、信用卡
信用卡有取现功能，一般信用卡的取现额度为总额度的50%，并且每天的取现额度也是有限制的。每家银行每天的取现额度都不一样，我拿农业银行为例吧，
农业银行：境内每天信用卡取现限额为2000元。日利率万分之五+手续费1%，最低 10 元）
顺便在这普及信用卡的两个关键日期：账单日和还款日，
假设你的账单日是每月10号，还款日是每月28号
比如5月10日到6月9日的所有刷卡消费会在6月10日的账单中全部显示，然后需要在6月28日（还款日）还清这笔钱。
举个例子：
如果你是5月11号刷卡消费一笔钱，那么可以等到6月28号才还钱，期间免息，也就是享受了48天免息期。
但如果你是在5月9号刷卡消费一笔钱，在5月28号就要还钱了，免息期只有18天。
也就是说尽量在账单日的第二天刷卡，可以等到下个月的还款日还钱，享受到最长免息期。
2）、保单质押融资
保单质押融资是所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。
比如我们买的商业保险大部份有质押融资功能。但你要注意的是，可以质押的保单必须具有现金价值（保单的前几年一般都没有现金价值）
比如有损失补偿功能的保险是没有办法融到资的，如医疗险和意外险。
而买最不划算的储蓄型保险也就是分红型、返还型，这种类型买的重疾险，保费缴纳超过1年以上（一般保险公司都是规定两年以上），才慢慢开始有质押融资功能。
一般来说，保单质押贷款期限不超过 6 个月，最高贷款额最高为保单现金价值80%。至于保单价值是多少，你们的保险合同都有写。
缺点：利息很高，比银行贷款高很多。可货金额有限，而且要求是储蓄型这种不划算的保险保单才有质押融资功能。
优点：手续简单方便，贷款速度快；
3）、典当融资
当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定。 典当期限由双方约定，最长得不超过 6 个月 。
典当当金利率按中国人民银行公布的银行机构 6 个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。当期不足 5 日的，按 5 日收取有关费用。
典当期限或者续当期限届满后，当户应当在一定期限内赎当或者续当。逾期不赎当也不续当的，为绝当。
缺点：但贷款利息、手续费较高
优点：典当的条件起点非常非常低，动产与不动产都可以典当，手续简便通常立即可取。
4、其它
现在互联网借钱途径非常非常多，比如阿里系借贷平台，比如借呗，还有腾讯的微粒贷，京东的京东金条，万达的万达贷等金融平台。
那其实我对现金融资这些方法没有半点兴趣，这里只是跟你普及一下这方面的基础知识，但是建议不要去尝试。
因为我不提倡大家去搞这些小额借贷，这类东西不仅利息高而且一般也贷不到多少钱，实际在生活上帮不了你什么忙，一般都属于消费需求。
那如果你走到这一步，基本上是你出现入不敷出的情况或者为了生意周转。如果这样，已经代表你的现金规划能力一团糟了，是时候好好学习理财知识了。
平时我们只要做好合理的财务规划，再准备一两张额度高点的信用卡备用，再配上一份健康保险，足够你应付绝大部份金钱突发事件了。
至于消费透支、生意周转不过来或银行不批你贷，所以你想采用上述这些方面，那已经是你需要好好反省的时候而不是想办法找这些途径借贷了。
二 、消费支出规划
第一部分 制定住房消费方案：
住房支出分为： 住房消费（购房和租房）和住房投资
对于购房的需求我个人的经验是量力而为就好，手上有多少钱就买多少钱的房子，千万不要想等着攒够钱再去买自己中意的房子，比如想要在市区或者想要大三房或四房。
总知别想着一步到位，相信我，前期买房的，过不了几年都会换房的。
购房时需要考虑的其他税费：
契税：（新政后从1- 3%的税率）
印花税：个人与房地产开发商签订的‚商品房买卖合同‛，按购销金额的0.5%贴花
购房者与商业银行签订‚购房贷款合同‛，按借款金额的 0.05%贴花
领取房产证时，每件贴花 5 元。
还有维修基金、评估费、律师费、保险费、抵押登记费等
以上这些税率是旧数据，这个税点你们不用记，因为每几年就调整一次，大约记得有这些税就可以了。
住房消费支出建议：
理论上，理想的房货月供一般不应超过税后总收入的 25%，
而所有贷款还款一般不应超过税后总收入的40%。比如你同时有车货、房贷。
但其实这只是理论，我建议可以放大这个比例，毕竟现在的100块钱比明年的100块钱更值钱，所以应该在自己能力范围内，贷上最大的金额才划算！
住房消费信贷有三种：
1. 住房公积金贷款：期限最长 30 年，利率低于商业银行，
2. 商业银行贷款：俗称按揭，期限最长 0 30 年 （可延长，但最长 30 年）
3. 组合贷款也就是“公积金+商贷”
有条件的一定要选公积金贷款，再不行就考虑“公积金+商贷”。
还款方式：
等额本息与等额本金两种。
很多人分不清，我直接做了个对比图，你们一看就懂：
一般你在贷款的时候，中介或者银行一定是推荐你用等额本息的，道理你懂得！呵呵！
但凭良心说，并不是说等额本息就一定是你吃亏，要看个人情况，有的人就适合等额本息。篇幅原因不展开细说。你们如有兴趣我以后再聊！
第二部份，汽车消费：
关于汽车贷款记住几个点即可：
1.个人汽车消费贷款一般期限为 为 3 -5 年
2.贷款最高额可达 80% （即首付最少 20%）
3.同样可以使用等额本息、等额本金、递增、递减等方法还款，还可以使用‚智慧型‛还款
4.车库车位贷款一般为 1-3 年，不超过 5 年，须有认可的抵押，所在地常住户口居民。
具体的汽车贷款怎么才最划算，可以点击这里《怎样买车才划算》查看我以前写过的这篇文章。
第三部份，综合消费贷款：
1.个人综合消费贷款一般不超过 5 年。医疗和留学的最长 8 年
2. 个人综合消费贷款金额最高不超过抵押物价值 70%；房产抵押的，贷
款金额不超过 60%
3.个人耐用消费品指单价 2000 元以上，寿命 2 年以上的家庭耐用商品
4.个人耐用消费品贷款期限最短半年，最长 3 年
5.额度不超过抵押物 70%
三、教育规划
第一部分 关于子女教育负担的问题
所谓的教育负担比=届时子女教育费用/届时家庭年税后收入
通常预计教育负担比若高于30%,就要及早进行准备
确定了教育费用的金额所需后,下一步需要知道该笔资金的来源,分别可以有:政府教育资助、奖学金、工读收入、教育贷款、留学贷款,
但上述这几种方法都不太靠谱，毕竟不确定性太大，最主要的还是要家长提前做好准备。那么我们来简单普及一下教育贷款吧，反正今天这篇的主题主要都是讲借钱。
1、短期的教育规划工具:
短期的教育规划工具有三种。分别是学生贷款、国家教育助学贷款、商业性助学贷款
其中学生贷款无利息，国家教育助学贷款 在校期间由财政补贴利息，商业性助学贷款按法定贷款利率执行。
首先肯定是前两种。前一种的贷款对象是在读学生的生活费。第二种对象是学费、住宿费。
2、长期的教育规划工具:
1、政府证券
2、股票与公司证券
3、大额存单
4、子女教育信托
5、共同基金
以上这些是要父母自己学习并具备的。
后话
好了，真的很忙，时间原因，就先普及这些基础概念就好，至于我们应该如何做好家庭财产规划与配置，以及如何提前做好孩子的教育支出规划等等内容，我以后会好好跟你们普及方法与介绍工具的。
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作者简介：正太叔，简书推荐作者，擅长用通俗易懂的语言讲解“基金、股票、债券、保险、理财、投资、房产、经济学、心理学、管理学……” 这些晦涩难懂的专业知识。
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