文/小影子攒钱记

这是小影子为粉丝做的第17份理财规划。（此为公众号福利活动，免费名额会不定期推出，敬请关注。）

情况介绍：

小P，正在读研。

总资产1.3万元（不含基金定投），主要投资于P2P和余额宝，并正在进行基金定投，每月200元；负债26400元助学贷款，需3年后还清。

奖学金、补助、兼职等年总收入24800，支出14400元。

理财目标：

①为父母和姐姐及侄子配置保险；

②三年后还清助学贷款；

③5年内存15-20万元。

财务健康体检

作为一个在校学生，小P的财务状况算是比很多人要好了，每年都能结余将近40%，而且也在用结余做一些投资，还想为自己和家人配置保险，有一定的理财意识。同时，小P对毕业后的生活也有一定的规划，所以个人理财方面，目前的表现已经是比较不错的了。

从家庭角度来看，小P家是个大家庭，有父母、奶奶、姐姐姐夫和两个侄子，加上小P总共8口人。家庭主要收入来源是父亲和姐夫，家庭年收入（不含小P的）24.5万，年支出13.7万。今年刚买了房，为了买房负债20万元。

1.财务指标尚可

家庭结余率44.08%，负债20万相当于2年结余，还债压力不大。总体来看，小P家庭财务指标在健康范围内。

2.医疗保障不足

小P家里8口人，除了姐夫有社保和商业保险、小P有在校生医疗险外，其他人都只有农保。一般来说，农村医院医疗水平没有城市的医院里高，如果经济条件允许，很多人得了除了感冒发烧之外的病会选择去城市的医院治疗。仅持有农保，一方面报销程序很复杂， 另一方面农保在城市医院治疗报销比例是很低的（小影子某次住院，我自己的医疗费用能报销70%左右的费用，而同病房办理农保只能报40%左右）。小P的家人是农村户口，也没有在城市工作，要办理社保比较难，建议购买商业医疗险作为补充。想要为家人购买保险，是小P的理财目标之一。

如何达成理财目标

理财目标一：为家人购买重疾险和医疗险

小P的父母都已经52岁，这个年龄大部分终身或者定期重疾已经无法购买，且即使可以购买，费用也很高，可能产生保费倒挂——即投保人缴费期满后，缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。所以在这个年龄段，如果要买，也可以选择消费型的重疾。

以小P父母的年纪，如果要买保额在30万元的消费型重疾险，每年总共需交费6000元左右，且随着年龄的增长而增加，每5岁涨一次，每次增长幅度高达50%。相对来说，医疗险的保费比重疾险要低很多（因为医疗险是报销性质的），小P父母的年纪，购买100万保额的医疗险，两人目前的费用合计2000元不到，同样是每5岁涨一次。两种消费型保险一般最高都是保到60周岁。

小P的姐姐可以选择的范围比父母要大很多，终身型、长期的定期型或者消费型重疾都可以选。同样的保额，三种保险里，消费型的保险保费是最低的，理由可以看《保险|同样的保额，为什么我的保费辣么高》，在结余不高，且有投资习惯的情况下，更建议购买消费型保险，将更多现金用于投资。

保险提供的是经济补偿，所以我们买保险的顺序是先经济支柱，再家里的其他大人，最后是孩子，也就是说，在预算有富余的情况下，可以考虑为孩子购买保险。一般建议每年的保费不要超过年收入的10%，对于小P家就是2.45万元，如果小P父母和姐姐都购买消费型保险，那么还有剩余。小朋友可以考虑购买终身型保险，年纪小的时候保费相对低廉，比如50万保额的终身重疾，1周岁购买、交20年，每年保费1000元左右，对家庭来说压力也不是很大。

至于小P自己，目前有在学校购买的医保，一般享受的保障跟城镇居民医保类似，基本保障已经有了。而小P目前还年轻，工作也没有确定，商业保险并不急于一时。并且，据小影子所知，有些医院有一项员工福利：即本院职工在本院医疗可以报销，比例非常高，限额也很高，不离职的话，基本等同于有一个高额的医疗险了。

小影子建议：

①父母购买消费型医疗险，不购买重疾险。

②姐姐购买消费型医疗险和重疾险，建议重疾险保额30万以上。

③如果预算有富余，可以考虑为孩子购买终身型重疾险。

理财目标二：三年后还清助学贷款26400元

小P应该是以个人储蓄偿还这笔费用，也就是目前的积蓄、读研2年的结余和工作第一年的结余。

小P目前有1.3万元，读研两年预计共结余1.84万元，共3.14万元，已足够偿还助学贷款。

小影子建议：

继续保持目前的收支。

理财目标三：五年存够15-20万元。

小P目前有1.3万元，读研两年预计共结余1.84万元，共3.14万元，还完助学贷款还剩5000元。因为小P目前读书已经非常辛苦，每天在实验室14小时，要小P再考虑开源时间精力都不够，所以想要攒钱，更多还是靠毕业后。

要在毕业前三年存够15万元，即平均每年存5万元。小P预计自己第一份工作月收入6000元，应该是税后。我们假设她的结余率50%，则每月结余3000元，一年结余3.6万元，每年还有1.4万元的缺口。

首先，如果第一份工作的薪资比6000元高，达到7000元，则能相对轻松完成结余目标。就小影子了解，硕士毕业、医院相关工作，收入还是比较高的。身边在医院工作的朋友，刚工作的时候年到手收入10万左右的不少。小P预测的月薪6000元，可能是地域差异，也可能是医院的差异。但是她还有两年时间，完全可以好好策划，尽量找一份更高起薪的工作。要知道，医院之类的机构或者大公司，薪资是有较为严格的规定的，短期内不太可能有很大的增长，而且后续加薪可能也是按比例的，起薪的影响非常大。

其次，减少支出也能提高结余金额。我们之前预计小P工作之后每月支出3000元，如果要兼顾衣食住行，这个金额并不高，而小影子也不建议大家牺牲生活质量的省钱。建议小P找工作的时候多注意额外的福利，如果工作包吃包住（或者包其中一项），至少能节约五六百元开支。

同时，还可以在业余时间开源。这方面，小P已经有自己的计划，因为英文比较好，想要从事翻译工作；对瑜伽感兴趣，也希望能成为瑜伽教练。两者做得好的话，都是能够有不错的收入的，但是要注意的是，两者起步可能都会比较难，开始的一两年是积累期，因为还有学习投入，实现年存5万元可能有点困难，但是突破这个阶段之后，收入可能会大幅提高，在毕业后第三年实现结余目标是很有可能的。

小影子建议：

对于目前还在上学小P来说，了解两年后的就业情况，做一定的筹划和准备是比较重要，而且“性价比”也很高的一件事情。而开源技能的学习和积累，有时间可以做，比如学英语，并不一定为了以后做翻译，对于找工作可能也会有帮助，现在有时间可以启动。

一些其他

父母的养老&医疗问题

小P父母的年纪购买终身险限制多、费用高，而小P父母目前的存款和每年的结余也不足以支持一些重大疾病的费用。所以，建议小P父母趁着目前年龄还不算大，收入尚可，多为将来养老做规划。

一方面，小P父母需要提高自己的结余。另一方面，现有的存款可以做一些低风险投资，获取稳定的回报作为年龄更大收入下降之后的补充。适合老年人的低风险投资主要有国债、银行的低风险理财产品，如果个人能接受一定的风险，也能投资一些大的P2P平台或者资产管理公司产品。

总结：

小P需要做的是：

①为父母选择消费型（每年续保）的医疗险。

②为姐姐选择消费型（每年续保或者定期型）重疾险，同时可再购买一份每年续保的医疗险。

③建议父母做一些低风险投资。

④关注未来就业情况，提前做一些准备，比如有一些招聘在毕业那年的春节前就会进行，有一些实习在毕业前一年暑假就开始招募……都需要提前关注。