随着国家的发展以及相关政策的完善，无论是城镇居民还是城乡居民，基本都能享受到社保的福利。所以经常会有客户问，社保中已经包含医疗保险了，还要再买健康险吗？
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自2017年，国务院相关政策的颁布，就在明确鼓励个人购买商业健康险。说明商业保险和社会保险不是非此即彼的关系，他们的功能相互补充，相互完善，意在给家庭筑起更坚固的保障体系。
社保医疗
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仔细研究过社保医疗的人应该会发现，因为社保的保费低，所以它最大的优点就是普惠性，最大的缺点就是限制性。
1、限制药品
社保医疗只能报销目录内的药品，目录外都属于自费药，需要自己负担费用。
同一种疾病可能有多种药品可以医治，不同用药可能会有不同的效果。医院医生有时也会问病人要选择哪种用药，同时也会说明，哪一种医保可以报销，哪一种医保不能报销。当然医保不能报销的药品，一般情况下都属于医治效果等其他方面有显著优点的，价格自然也会更贵一点。
2、限制额度
医保医疗不是全额报销。针对“医保”坊间有这么一个说法：高不报，低不报，中间部分，部分报。
“高不报，低不报”的意思是说，报销不仅有起付线还有封顶线。超过一定额度才能报，超过某个额度也不能报。起付线和封顶线的标准也因城市的不同而不同。例如，北京门诊的起付线是1800元，首次住院起付线1300元；上海门诊和住院的起付线均是1500元。
“中间部分，部分报”的意思是，除了起付线和封顶线之外的也不能全部报销，而是按比例报销。不同年龄不同医院不同地区的报销比例也不尽相同。
3、限制项目
除了药品之外，很多治疗器材的使用，以及ICU费用等都需要自费。还有治疗结束之后的身体康复费用，以及经济收入损失也都无法报销。
社保医疗的这些限制性可能会带来以下问题：
1、不能覆盖大额支出，例如肿瘤治疗
一旦生一场重病，医保可以报销的钱对于一个家庭来讲，说是杯水车薪一点都不为过。大部分的费用还需要自己承担。
2、 医院级别越高，报销比例越低
不同的医院报销比例不同，现实情况是，医院级别越高，起付标准越高，报销比例越低。
3、只能解决表面问题，无法解决潜在危机
生病所要付出的经济成本，除了可见的治疗费用之外，还有康复费用以及经济收入损失。这些藏在冰山下的经济损失虽不可见但对家庭影响却很大，尤其是突如其来的一场重病，但这些医保均不能报销。
商业保险
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针对上面医疗保险的弊端，商业保险可以给到补充。
医疗险，在报销治疗费用上对社保做补充。
医疗险的报销方式和医保一样，拿着就医的各种材料给到保险公司，保险公司会根据当时所购买的医疗险合同中的约定，做到实报实销。对于药品以及医疗器械的使用等均没有任何限制，也没有报销封顶线，但不能超过实际花费。而且一般的百万医疗年保费几百块，具有低保费高保额的特点。
重疾险，对冰山下的经济损失做补充。
重疾险属于给付型，只要符合约定条款就可以一次性赔付约定保额。一场重病的花费一般都需要几十万，重疾险的赔付可以及时弥补家庭现金流的缺失。同时会减轻后期身体恢复所需要的康复费用以及期间的收入损失所造成的的家庭经济压力。重疾险一般赔付的保额都是几倍甚至十几倍的保费，所以具有撬杠杆的功能。
商业保险越来越受到关注的原因是，很多疾病的发生率越来越高，也越来越年轻化。而随着医疗技术的发展，很多以前不治之症的治愈率也越来越高。所以人们未来需要做的，除了提高身体素质之外，还要考虑的是疾病风险给家庭带来的经济压力。
写在最后
1、社会保险是性价比较高的保险，我们应该给与拥戴，但不能完全依赖。
2、商业保险拥有不可替代的保障功能，是社会保险最好的搭配伙伴。可以对其做有效的补充，帮助家庭规避未来因健康问题造成的经济风险，使家庭可以从容面对生活的跌宕起伏。
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